“433”、“451”、“442”是足球赛中常见的三大布阵，在理财师看来，家庭的活期存款、基金、国债、股票、贵金属等投资方式就像各司其职的球员，而包括保险在内的家庭紧急预备金就像守门员，为成功的家庭理财计划把门守关。

  激进的433 无负担小家庭

  结婚刚半年的小孔和小方月收入约5000元，父母有稳定收入。双方家长为他们准备了婚房，两人没有经济压力，婚后购置一辆家庭轿车后，积蓄有12万元。两人计划两三年内生育小孩，条件允许的情况下再按揭购置一套商品房。  

  分析：

  “这个家庭目前暂时没有负担，但想再购置一套新房。”理财师林令分析，小两口的经济收入尚可，还有一定积蓄，但包括汽车消费在内，每月的开支约占收入的1/3，加上准备生育小孩，短期内再按揭买房有一定压力。不过，两人还年轻，如果有一定的风险投资经验，可选激进的“433”理财阵型。

  林令表示，这个家庭要预备家庭月收入的3倍左右为紧急预备金(紧急预备金是守门员，不可或缺)，其中可配置适量的重大疾病险等。剩余资产平均分成10份：其中3份投资高风险、高收益项目，如股票、偏股；还有3份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种，以开放式基金为佳；剩余4份投资于安全可靠、收益稳定的品种，如银行的短期理财产品、国债等。

  “采用这种激进型理财方式，前提是有一定投资理财经验，且风险承受能力要强。”林令说，比较适合像小孔家一样“输得起”的年轻家庭。

  保守的451 有老有小 要供房

  陈先生家庭积蓄10万元，夫妻月收入约6000元，小孩5岁，双方父母刚退休，能应付生活开支。另外，每月房贷2000元，小孩一年后升小学要接送，计划购置一辆不太贵的普通型家庭轿车。

  分析：

  陈先生家的开支主要是房贷、小孩上学和3人的衣食，已超过收入的一半。未来几年，还可能面临购车后的交通成本上升等，要动用积蓄，在收入未涨的情况下资金积累不会很快，甚至还可能“存不到钱”。理财“教练”建议，陈先生采取“451”阵型，保障家庭经济“正常运行”的同时，可能赢得小利。

  林令建议，这个家庭应留月收入的6倍为紧急预备金，买车计划应适当推迟。剩余资产分10份做保守型的理财：以1份资金选择风险性相对较高的股票、偏股型基金或白银的T+D投资；有5份应谨慎选择、规避风险，可考虑基金定投和稳健型基金3:2分配；另外4份同样可投资安全可靠、收益稳定的品种，如银行的短期理财产品、国债等。

  “451投资组合适用于希望平稳收益，且最好能保持现状的人。这是极为保守的投资组合。”林令表示，陈先生家目前的负担和即将面临的负担较大，家庭资金不能出现投资带来的漏洞，因而需要保守。“守门员”分量偏重，是因家庭人口多需要足够资金作应急保障。

  稳健的442 儿子独立 家有积蓄

  李先生和爱人月收入约5500元。目前，股市里有6万元，还有23万元存款。一套小户型的房子将拆迁，预计约有30万元的补偿。儿子已参加工作，月工资1800元。3年内，计划购置一套约80平方米的房，为儿子成家所用。

  分析：

  理财“教练”建议,这个家庭考虑“442”稳健型打法。这个家庭的资产组合中存款占大部分，建议对投资组合进行调整。用家庭收入4倍的为紧急备用金，这份备用金可适当比例配置活期存款、货币型或增强型债券基金、重大疾病商业保险。剩余资金分10份：以2份投资高风险、高收益的项目，如股票或股票型基金；有4份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种，如仓位灵活的券商集合理财产品、股债平衡型基金；另4份投资安全可靠、收益稳定或收益适中、风险适中的品种，如银行理财产品、国债、债券型基金等。

  （摘自《信息日报》）