家庭理财规划的数字法则
[发布时间：2010-10-16 12:20:43 点击率：]

  股市持续震荡，理财规划的意义更加凸显。天津金融资产交易所石家庄交易服务部一位理财师告诉记者，“就像很多基本规律一样，家庭理财也有一些基本定律需要遵循。这些定律很简单，容易让一些非专业人士所理解。我们称之为家庭理财的数字法则。”

  72法则算收益

  不拿回利息、利滚利存款、本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即，本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。

  比如，举例来说，如果你存10万元在银行，年利率4%，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是18年；又比如你投资30万元在一只每年报酬率12%的开放式基金上，约需6年时间会增值一倍，变成60万元。

  理财点评：这纯粹是个数学题。目的是让你知道，为了缩短财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。

  80定律定投资

  股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100%。

  公式：股票占总资产的合理比重=(80-你的年龄)×100%

  例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50%，50岁时则占30%为宜。

  理财点评：随着年龄的增长，人们的抗风险能力相应降低，本定律给出一个大致的经验比例。不过，就此，理财师们却有分歧，一种观点是80定律，另一种观点是100定律，即如果你20岁，就应该用(100―20)%=80%的资产进行风险投资。我们在这里保守点，取80定律。

  1/3比例算月供

  每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。

  比如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。

  理财点评：这也是国际通行的一个标准，本定律可使你避免沦为“房奴”。这样，当你在买房之前，就可以先给自己算笔账，给了首付之后，每个月还得交多少按揭，自己一个月能赚多少钱？不然一个月赚的钱都用来还按揭，这日子怎么过？

  双10法则买保险

  家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

  例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。

  理财点评：本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

  10%储蓄得坚持

  大多数年轻人都认为“自己每月薪水只有那么点，再怎么理也做不了富翁。但是他们忽视了很重要的一点，就是时间的神奇力量。如果我们把投资获得的收益再进行投资，财富就会像“滚雪球”一样加速膨胀，这就是俗称的“利滚利”，专业说法是复利效果。

  如果一个年收入5万元左右的年轻人从20岁起每年都投入收入的10%做投资，按照每年6%的收益率计算，到60岁退休的时候，积累到的退休金就有近80万元！

  理财点评：不要小看每月收入的10%，如果你善于利用这些“小钱”投资，并坚持下去，到几十年后，也许你会得到惊喜的回报。

  （摘自《长城在线》林怡/文）