“女强男弱”夫妻档 开源节流理家财
[发布时间：2010-10-30 11:00:58 点击率：]

  丈夫虽然收入不高、但工作比较清闲，妻子是常驻海外的跨国企业高官，预计明年可以回广州。如今，这样“女强男弱”的夫妻档似乎越来越多了，在这样的家庭结构下，丁先生一家三口该如何做好家庭理财规划？

  家庭资产充裕

  目前，丁先生的月收入为6000元，年度性收入（奖金等）为3万元。黄女士月收入折合人民币3万元，年终奖金折合人民币15万元左右。丁先生夫妇均参加了社保，此外，黄女士还有保额为40万元的寿险和保额为10万元的意外险。

  丁先生和女儿每月的家庭开支为6000元，还要归还房贷每月8000元，黄女士每月的开支为6000元。每年家庭还有一项年度性的开支，就是丁先生带女儿去探望黄女士后，一家三口顺便一起旅游一下，约3万元。另外，丁先生每年春节还要给双方父母各约2万元的孝亲费。

  丁先生家庭当前有两套住房，其中一套为去年新购的商品房，现价200万元，目前每月还贷。但这套房子还没有装修，想等黄女士回国工作之后再进行。另一套是在广州市区内的老式住房，两室一厅，现价为80万元。

  除了两套住房外，丁先生家庭拥有的股票市值约30万元，存款10万元左右。

  四项理财规划

  由于明年黄女士就要回国工作，原来的住房就会显得比较拥挤，因此，新房装修就要放上议事日程。丁先生打算明年上半年把新房装修好，等妻子回广州就可以入住，享受甜美的新生活。丁先生预计需要20万元左右的装修费用。

  除了装修之外，丁先生夫妇非常重视女儿的教育，他们认同“精英教育”的观点，从女儿入读幼儿园开始就不惜重金找广州一流的教育机构，给女儿最好的教育环境。为了培养女儿的音乐才能，丁先生专门找了国家级艺术老师做女儿的启蒙老师。等女儿小学毕业后，黄女士就打算把她送到国外去上学，充分吸收西方优秀的教育营养。女儿将来海外留学的费用，也要从现在开始筹集起来。

  由于黄女士的工作非常辛苦，收入虽高，但压力也较大。所以，如果条件允许的话，黄女士想提前退休，不知道这样的计划是否可行？

  另外，丁先生对资本市场不是很熟悉，因此，他想把家庭资产的一部分拿出来，做投资性购房，只是最近政府对楼市调控好像抓得比较紧，他有点吃不准，也想就这个问题向理财师请教一下。

  专家建议：开源节流理家财

  丁先生一家是典型的“男主内女主外型”家庭，家庭处于稳健成长期。从目前家庭收入和资产来看，夫妻俩收入都较稳定，面临子女教育退休养老等各项理财规划的制定，需着重考虑家庭各成员保障安排、子女教育金筹划和退休计划。根据丁先生家庭目前的财务状况和理财目标，理财师给出以下建议：

  住房装修计划可充分利用家庭年度性奖金收入，夫妇合计18万元，不足部分可通过部分获利股票抛售套现完成。

  子女出国费用可通过每月定期投入基金获取长期稳定收益达成。丁先生女儿现年5岁，若考虑女儿小学毕业出国，至今还有7年时间，所需教育费用较高，建议每月定期投入1万元。假设年投资回报率为10%，届时教育金奖增值为150万元左右。

  丁太太为家庭主要收入方，如需提前退休，初步预计：需退休养老金300万元。目前丁先生家庭金融资产40万元，每年可支配收入30万元，可持续7年以上，结余200万元，不能满足家庭退休后基本生活，需要自我筹划。

  丁先生提出的投资性购房计划，房屋资产占总资产比重已过高，不建议再进行投资性购房。而且，目前国家对楼市政策一再调控，可能还将在适当的时期推出房产税。丁先生家庭现已有两套住房，一套用于自住，另一套可出租，以增加投资性收入。

  具体投资理财建议

  开源节流计划。丁先生家庭未来规划主要集中于子女出国费用和提前退休计划，从目前家庭总收入来看，达成目标并不是很困难，但尚有缺口，因此必须开源和节流并进。

  开源方面：家庭主要收入来源为工资、薪金所得。可将闲置房屋尽快租赁增加房屋性投资收入，股票投资占金融资产比例过高，需适量调整。

  丁先生家庭处于成长稳定期未来面临子女教育和退休、养老等大额支出，从家庭收支状况，发现家庭基本生活开销占家庭总收入的1/3，比例相对过高，若想节流，建议养成定期记账的习惯，发现每月的不必要开销，消减部分支出，做到真正的节流，提高家庭储蓄率。

  合理稳健投资组合。丁先生家庭年度结余30万元，但未将资金合理安排运用、提高收益率。议每月定投教育金1万元，分散资于指数、债券和股票型基金，投资比例为：4∶3∶3。减少股票投资比例，适当增加银行理财产品投资。将银行存款变现为货币基金，可增加资金收益和流动性。

  增加家庭保障。丁先生可适当购买一些养老险和意外险，丁太太为家庭主要来源收入方，其收入超过50万元，建议至少添加意外险至100万元，还可适当购买一些重大疾病保险和女性健康保险作为补充。全家保费支出控制在6万元以内。

  （摘自《理财周刊》 陈云维/文）