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□ 薛 亮
随着我国经济发展结构调整进程逐步深化，社会环境和经济环境都出现了不同程度的变化，而商业银行的转型问题也成为全社会关注的热点。事实上，银行转型不仅符合我国经济发展方式转变的“大需要”，对银行自身来说也是必然选择。招商银行、民生银行等率先实施各自转型战略，也是不约而同地认识到了传统依赖信贷模式的不可持续性。
当前，前期实施转型的银行已经取得了阶段性成果，但面临今年复杂多变的市场环境，银行业金融机构推进战略转型的深化成为我国银行业未来能否可持续发展的关键。尤其对于中小银行来说，研究深化转型的突破点到底在哪里，就更加重要。
几年前，当招商银行第一次提出要“转型”时，面对的是日益严重的同质化竞争。要发展就要走差异化发展的道路，是股份制银行不得不作出的选择。当时，多数银行选择的突破口是零售业务。经过几年的推进，中小银行的零售转型和中间业务转型工作进展顺利，但距离成熟的业务模式还有差距。
从数据上看，2010年年报显示，招商银行的手续费和中间业务净收入占营业收入比为15.87%，处于中小银行领先水平。同期，工商银行的该数据为19.13%，处于全行业领先地位。但与国外发达商业银行中间业务收入占比水平普遍在30%至40%的水平还有差距。而零售业务方面，工商银行个人金融业务总监李卫平透露，2010年前9个月，该行零售业务的利润贡献已经超过38%。中小银行方面，招商银行的个人业务收入占总收入比已经达到40%，领跑行业，但个人业务的利润贡献度依然偏低，只占23%。因此，招商银行副行长丁伟日前也表示，要以每年3%的速度提升个人业务的利润贡献度。
除零售业务和中间业务成为转型重点之外，华夏、民生等银行通过重点发展中小企业融资业务也实现了差异化的转型成果。其中，华夏银行以打造“中小企业金融服务商”为重点，带动了各项业务发展。2010年，华夏银行小企业贷款余额突破1000亿元。而民生银行在中小企业和个人经营性贷款这条路上走得更远。其去年“商贷通”业务总规模约在2800亿元至2900亿元左右，公司对3年内规模达到4000亿元至5000亿元非常有信心。有机构预测，“商贷通”业务对民生银行利润的贡献度将能达到40%至50%。
可以说，目前中小银行面对市场环境和监管环境的重大变化已经初步找到了差异化的转型之路。因此，今后这些银行面临的问题就自然而然地变成了如何在正确的道路上走得更远。不少银行表示，深化转型的关键还应该是提升银行的管理水平和定价水平。
面对今年以来的市场环境变化，各银行给出的应对只能是继续深化转型，实施集约化经营发展战略，尽可能以最小的资本消耗获取最大的经营效益，促进资本节约型经营模式的形成，实现资本回报的最大化。换言之，基于对信贷结构、收入结构的调整，提升银行定价能力将是未来银行工作的核心。
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