常见少儿理财方式大比拼
[发布时间：2011-06-04 10:52:35 点击率：]

  “六一”到来，少儿教育又成为一大社会话题，少儿未来上大学、出国留学等所需费用如何积攒也是每个家庭关心的焦点问题。目前通胀压力逐渐加大、CPI(居民消费价格指数)高企不下，现有常见的少儿理财方式，谁会跑赢CPI？

  定期存款

  收益居中 及时应对加息影响

  教育金、婚嫁金、创业金……从孩子出生到上学、步入社会、结婚生子等不同的年龄阶段，父母都想着为孩子准备得“尽善尽美”，选择定期存款成为保证这些“成长金”安全最常用的理财方式。有的家庭以孩子名义开设银行账户，根据孩子的年龄、家庭财务状况、求学计划等因素，制定理财方案，分阶段存入银行。

  现在大部分父母都选择一年一定存，存期为一年或三年。据了解，选择存期一年的父母主要担心孩子会有计划外的支出，当年没有额外计划可以继续转存；而选择三年期的父母是根据上学阶段划分，小学6年、初中3年、高中3年、大学4年，三年一取正好可以与孩子上学、升学时间不同阶段的学习环境相挂钩，以此来减轻家庭负担。

  比如张女士的儿子现年6岁，从孩子一出生，张女士就开始每年定期储蓄1万元，存期一年，以一年期定存利率3.25%计算，年利息收益为325元，6年就是1950元。如果张女士每年在存单到期都选择了转存，那么6年的利息收益就达到5092元。每个家庭可以根据实际需要、家庭财务状况等，分阶段做好孩子教育金积攒规划。

  之所以不少父母为孩子理财时选择定期存款，因为这样可以有意识地控制孩子的消费欲望，防止“乱花钱”。但美中不足的就是其流动性弱，只有存单到期才可支取。理财师建议父母为孩子理财时，定存的时间一年期为宜，当前通胀高企、存款利息也在不停地提高，定存时间短些可以避免加息带来的利息损失。

  同时，与当前持续高企的CPI相比，定期存款收益就稍显逊色，有机构预测，今年的CPI平均值可能在4%以上。如此一来，一年期定存3.25%的收益率难以跑赢CPI，但定期存款仍是最为安全、稳健的儿童理财选择。

  基金定投

  收益无法锁定 须分散风险

  “要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”不过，借助基金定投方式间接分享股市收益已成为基金经理推崇的操作方法。

  一位基金经理解释，对于年龄偏小的孩子而言，在10岁以下还不急需缴纳大额学费时，可以定期定额买入基金，长期持有仍有获取较大收益的机会。

  基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，最大的好处是可以摊平投资成本。长期下来，复利效果凸显。

  有统计显示，5年基金(偏股型)定投收益率超70%，收益较为可观。这一收益率显然远跑赢预期年均4%的CPI。如果父母每月拿出1000元用于基金定投，按年收益率10%计算，待孩子18岁上大学时，基金市值便可达到38万余元。

  父母利用基金投定来为孩子积累教育金，选对基金至关重要。众禄基金研究中心专家指出，首先要看基金的十大重仓股是否具有成长性和稳定性。

  理财师建议，风险承受能力比较强的家庭可以选择股票型基金或指数型基金，风险承受能力一般的家庭可考虑选择混合型基金。为了降低投资风险，父母在为孩子进行教育金规划时，也可构筑一个50%股票型基金和50%债券型基金的定投组合，利用动态组合的方式再次降低投资风险。

  教育金保险

  收益偏低 但本金有保障

  针对少儿的保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能。父母为孩子购买教育金保险，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式，如家庭条件较好，可选择一次性缴费。

  目前，保险市场上少儿教育金保险产品较多，较为明显的优势在于带有半强制性储蓄、收益确定、兼具保障功能等特点。

  以张先生为女儿购买的一款少儿教育金保险为例，从0岁起，每年缴费3060元，缴费期为10年，共缴费30600元，自18周岁保单周年日开始领取，每年领取1万元，领取4次，合计4万元。表面看来，张先生通过零存整取的方式为孩子积攒了一笔教育金，这笔钱的增值是否能跑赢目前市场所预测今年的CPI呢？以特殊方式计算得出，张先生不断缴费累积的3万元增为4万元，每年的收益率约为2%，明显低于CPI。保险专家指出，市场上教育金保险产品较多，由于各公司投资能力有差异，但多数带有分红性质的教育金保险收益率与CPI大体持平。

  教育金保险也各具特色，比如上述产品有的投保期是0-12岁，有的返还是截至25岁大学毕业，还有重疾给付、末期重疾保费豁免，创业保险金。在为孩子选择保险理财产品时，一定要选择有保费豁免一项的产品，以免家长发生意外时，能让孩子继续享受保险带来的实惠。保障功能是教育金保险与其他理财产品相比的明显优势。如张先生购买这一产品，若孩子不幸在18岁前身故，公司将给付主险合同的现金价值或返还累计已缴保费(两者取大者)，还可附加重大疾病保险、意外险等给人生各个阶段提供风险保障。

  不过，由于具有“专款专用”、“半强制储蓄”等功能，少儿教育金保险在投保后不能随意中断缴费，退保将损失部分收益，这一产品的变现能力较差。

  （摘自《北京商报》 闫瑾 孟凡霞 崔启斌/文）