银行力挺 老板为何仍喊缺钱
[发布时间：2011-06-12 22:02:01 点击率：]

  ▲目前，四川省银行业已成立小企业专营支行35家。各类银行都开办了中小企业业务。

  ▲中小企业贷款最重要的是弄清中小企业什么样的贷款申请，会被银行确认为“有效需求”。

  ▲民间热钱涌动，打通社会资金的“任督二脉”，更能有效满足中小企业融资需求。

  □ 张学文 卢薇

  据四川日报报道，时至6月，胡昌盛却在闷热的天气里感到了一丝寒意。他经营的某电子设备厂位于成都高新区，去年底还有40名工人，现在只剩下不到一半。出现这样的情况，是由于工厂资金无法周转，连发放工资都捉襟见肘。胡昌盛很无奈：“到银行贷款难啊！跑了一趟又一趟，人家不是说差手续，就是说领导还没批。”

  实际上，金融机构越来越重视与中小企业的合作。今年一季度，四川省银行业机构中小企业贷款余额比年初增长5.93%，增速高于全省贷款平均增速1.05个百分点。

  四川银监局相关负责人介绍，目前，全省银行业已成立小企业专营支行35家。不论是政策性银行、国有控股银行、股份制银行，还是地方商业银行无一例外都开办了中小企业业务，纷纷推出有针对性的融资产品。

  然而，像胡昌盛一样感到缺钱的企业仍然不在少数，这是为什么？

  企业难题

  部分企业缺乏科学的

  财务数据

  “做小微企业是个技术活。应当遵循‘大数法则’，用规模分摊风险，用收益覆盖风险。”中国民生银行成都分行零售小微企业金融部总经理王建飞坦言，小微企业融资难，难在这些企业普遍缺乏担保物，同时，内部管理不够规范，缺乏科学的财务数据。

  对此，做小微企业业务的信贷员需要一双“火眼金睛”才能确认放贷需求。“我们的客户经理一般会花2—3个月时间调查一个行业，深入了解它的盈利模式和金融需求，然后再集中批量发展这个行业内的中小企业客户。数豆瓣企业的晒缸、看家具企业的用电量等等，都成为信贷员了解客户的重要方式。”

  以民生银行成都分行2010年8月对泸州老窖分布在全国20多个省市的80多家经销商授信为例，银行工作人员奔赴泸州与泸州老窖洽谈，然后收集资料、上报总行，再到邀请所有经销商来成都开会，会后第2天即开始放款，前前后后仅仅花了5天。

  的确，“做中小企业和微型企业不能一户户做，那样会消耗大量人力、物力。”中信银行成都分行小企业金融中心总经理童师海表示，“而应通过搭建合作平台批量获取优质企业客户。”他说，由于总行批准了专项小企业信贷额度，因此对中小企业和微型企业贷款相对宽松，相比去年还有所增长。在客户定位上，则注重通过“一链两圈三集群”，即“一链”供应链上下游、“两圈”商贸企业集聚圈和制造企业集聚圈、“三集群”市场、商会、园区，以平台为依托，来大规模、集群化地发展中小企业和微型企业客户。

  银行趋势

  注意力已经逐渐投向

  中小企业

  新的融资方式，让四川迪美特生物科技有限公司总经理王国成颇为赞赏。“不仅可以提前100多天拿到货款，而且近两个月，用这个方式我们已解决了500万元的资金问题。”中国银行双流支行运用“买断信用证、进而买断应收账款”的业务手法，解决其资金周转难题；企业产品一拿到出口发货单，中行双流支行就按货值付其货款，中间的对方回款、对方银行划账，企业一概不管。

  中国银行双流支行副行长谢爽告诉记者：“全省其他地方有此需求的企业，我们都可以照着这个模式做。”而据王建飞介绍，民生银行成都分行从2009年下半年开始做小微企业业务，截至目前，该行小微企业客户近5000户，户均放贷金额达到100万元。

  银行什么时候开始青睐中小企业？

  一家国有控股银行的行长透露，与大企业合作的利润空间不断缩小，是银行把注意力逐渐投向中小企业的原因之一。近年来，优质大企业纷纷走向资本市场和银行间市场，融资渠道越来越多。面对这些越来越“牛”的大企业，往往几家银行之间要相互竞争，贷款利率定价不得不作让步。

  与此同时，银监会的“硬杠子”政策，也是促使银行贷款流向中小企业的一个原因。自2006年以来，四川银监局对银行两个“不低于”的“硬杠子”一直坚持到现在即中小企业贷款增速快于各项贷款的平均增速；中小企业贷款增量高于上年。

  种种迹象表明：传统看法必须改变了，银行不是瞧不起中小企业。

  解决办法

  获得贷款应对症下药

  投其所好

  如果中小企业的贷款申请，银行认为是有效需求，这家中小企业便会成为银行的座上宾；如果是无效需求，获得贷款的可能性就比较小。

  在当前银根渐趋紧缩的情况下，中小企业怎样做才能入围银行的有效需求？哪一笔贷款是有效需求？银行的标准又是什么？

  对此，渣打银行成都分行行长李德平的回答是，首先是企业规范、良好的现金流和企业主的行业经验，是否有良好的信誉度和口碑。其次是企业管理层水平、所处行业、贷款目的等也是渣打银行必须考察的内容。这些都构成有效需求的主要内容。除此之外，渣打银行重视社会责任和环境保护，提倡建设长效可持续的业务发展。因此高污染高耗能的行业不被看成有效需求。

  南充市商业银行成都分行行长黄毅列出了自己的标准：现金流充足的商贸企业、制造业，拥有自己的工艺、品牌，最好是行业中的前几位。

  李德平还支招中小企业，要唱好“三部曲”，学会如何与银行打交道。

  第一步：学会问银行，是否有适合自己的创新贷款方式。作为刚开始与银行打交道的中小企业，首先需要的是了解银行的产品与服务。

  第二步：了解清楚银行对企业的要求是什么。想获得贷款，得先了解清楚银行对企业的要求是什么，什么能够打动银行，银行最担心什么？然后“对症下药”、“投其所好”。中小企业同银行多沟通，会更好地得到融资，而且能在比较低的成本上获得银行的资金支持。

  第三步：向银行展示企业自身。向银行相关部门推介企业的各个层面，如经营理念、经营业绩、规划、产品技术和市场前景等等，甚至有时候将你企业的弱点、面临的风险或困难都给他们讲明白。这样做，一方面信息介绍得全面有助于他们了解、认可企业；另一方面你的坦荡更容易获得他们的信任和支持。