成长型家庭何时买房为好
[发布时间：2011-06-25 23:59:36 点击率：]

  近期，夫妇俩正为眼下要不要买房而烦恼。一直也没有花多少心思在理财上面的他们，想请教理财专家：目前是否可以出手买房？家里的那些存款又该怎么打理为好呢？

  现在该买自住房吗

  “我先生是北京人，我是陕西人，在北京念大学的时候认识他的。我们刚结婚那会儿，和他父母住在一块儿，2009年孩子出生后，因为房子有点挤，老人身体也不是很好，我们就搬出来，租了套房子自己过。”秦女士介绍说。

  “原先我俩没怎么考虑买房的事情。现在随着孩子一天天长大，而且过不了多久就要上幼儿园、上小学了，打算给他一个更好的空间，所以开始考虑买房，但北京的房价挺高的。本来觉得今年这轮调控挺严厉的，说不定房价能下来点。但现在都6月了，虽然媒体上说北京哪里哪里的房价掉了，可我们住的这区域附近，好像都没什么动静，而且听说好像调控方面有点微妙的变化？”秦女士感叹道：“如果真的没什么下跌的希望，我们现在该不该出手买一套？还是说现在市场的僵持局面会换来下半年的真正下跌？我真是弄不明白，都有些动摇了。但又怕买在最高位。人的心里啊，真是太纠结了。”

  家庭收入趋势“见涨”

  秦女士今年31岁，先生32岁，孩子刚满2岁。小夫妻俩经过七八年的打拼，两人目前在事业上处于稳定期。

  秦女士在北京一家外资企业担任部门副经理，税后月收入9000元，年终奖2万元。先生2007年开始和朋友合伙开了一家小公司，每月只从公司领取3000元生活津贴，主要收入为年底公司分红。随着公司业务逐步进入正轨，近两年每年的分红已达30万~35万元，今年年底预计至少可以分得35万元。

  家庭开支方面，目前秦女士一家三口租住的房子月租金为3000元。基本生活开销在4500元左右。每个月花费在孩子身上的奶粉、早教等费用大约1000元。停车和汽油费等大约1000元/月。秦女士白天请了一个阿姨照看孩子，保姆费用2000元/月。算下来，家庭月度收支基本相抵。

  年度开支方面，主要是每年一次的全家旅行或回陕西探亲，花费在2万元左右。而年底以及旅行途中的各类大宗购物一年开销大约3万元。秦女士夫妇每年底给双方父母各1万元聊表孝心。

  家庭资产结构比较保守

  家庭资产方面，秦女士夫妇目前共拥有现金及活期资金11万元，两笔定期存款共65万元（分别将于今年9月、11月到期），短期人民币理财产品两笔合计40万元。股票市值20万元，基金市值1万元。私家车市值大约15万元。黄金及收藏品等1万元。家庭资产总计153万元。扣除1万元的信用卡未还款，该家庭净资产大约152万元。

  “你也看到，我们家在理财上属于比较保守的。主要我这个人比较懒，而我先生又比较忙，最后两个人都没心思管理财的事，我偶尔听同事的小道消息在股票账户上操作一下，但收益不多。不知道有什么适合我这样懒人的理财好办法？”秦女士自我调侃道。

  买自住房要进入正式议程

  秦女士夫妇虽然有近两年内买房的打算，但由于担心“买在最高位”，因此有些犹豫不决。

  理财师认为，由于秦女士一家购房的目的是为了自住，因此实际上对房价的高低敏感度不是很高，与投资性质的购房在关键因素考量上有较大的差异。秦女士家庭现有的资产状况及收入预期来看，如果购房总价预算控制在300万元以内，无论贷款还是还款，都会比较有保障。也就是说，他们具备较强的购房能力。

  在这样的情势下，秦女士一家已经完全可以把购房放到正式的议程上来。毕竟对这个小家庭而言，租房虽然也能接受，但因为可能涉及到孩子将来入园、上学等需要，还是有一套自住房比较方便些，可以说，该家庭对自住房的实际需求是比较强烈的。

  如果秦女士一定要考虑到房价走势的因素，那么不妨给自己设置一个“观察期”，也就是一个理财目标达成的时间设定。比如，设定到今年年底，或者什么时段，等过了这样一个时间窗口，如果房价仍然没有什么动静，就“允许”自己马上行动，完成这一购房决策。

  家庭支柱的保障要特别加强

  另一方面，秦女士一家三口只有基本的社会保障，以及秦女士个人的一份商业重大疾病保险。从该家庭各位家庭成员的年龄结构、财务收支状况综合来看，显然这样的安排还是不够的。特别是秦女士的先生，作为家庭的主要经济来源，又处在“上有老、下有小”的人生责任最重时期，应该特别强化相关的基础保险保障。

  建议秦女士为先生配置一份额度较高的意外险、一定额度的定期寿险、一份较高额度的重大疾病险。而秦女士本人也还应该配置一份较高额度的综合意外险。

  将来若购买了家庭自住房产，还应该加强秦女士夫妇各自的定期寿险保障额度。

  （摘自《理财周刊》 张安立/文）