银保产品或成理财新方向
[发布时间：2011-08-27 20:35:05 点击率：]

  银行理财产品只是让投资者“受益”，大部分保险产品只是令投资者获得“保障”，如何将受益和保障结合起来？针对消费者的需求，银保产品（即银行保险产品）应运而生。

  银行保险开始于20世纪的欧洲，近年来，在国内市场发展迅速。银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色；银保产品则是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展。银行保险最大的特点是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。

  银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险，其最大的卖点是“保障＋收益”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。

  银行保险 

  安全快捷的保险保障服务

  目前，重庆的各寿险公司基本上均与银行开展了合作，通过银行销售保险产品。对于消费者而言，能够通过银行网点或者理财中心享受安全、便捷的保险保障服务。

  成本降低――保险公司通过密集的银行网点销售保险产品，可有效降低保险产品的销售成本，从而将更多实惠让利给消费者。

  安全可靠―通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全。

  购买便捷――近年来，随着城市化进程的加快，城乡一体化逐步实现，银行在网点建设上大力投入，网点遍布城乡各地，消费者可以随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。

  银行保险 

  增加幸福生活的筹码

  中国工商银行重庆市分行的理财规划师孙永霞说，平安是福，在事业打拼的过程中为自己增加一份保障，就是为自己和家人的幸福增添了筹码。在理财规划中，合理地将自己家庭年收入配置一定比例的保险产品，可大大提高家庭抵抗风险的能力，提高幸福指数。通常情况下，建议家庭年收入的10%用于购买各类保险，包括重大疾病保险、定期寿险、意外险等。

  当前，市场上的大多数银保产品兼具理财与保障功能，能够满足消费者越来越多元化的投资理财需求。

  太平洋寿险重庆分公司银行保险部副总经理、美国注册财务规划师(RFP)刘芳女士告诉记者，随着银行保险业市场的不断发展与成熟，各家保险公司越来越重视银保客户的需求，并根据客户的需求调查情况研发出了新型银保产品。这类新型银保产品除了具备银保产品的主要功能——理财规划外，还在产品原来的意外身故保障功能基础上，增添可选择附加医疗保险功能，或单独具备医疗保险功能。

  银行保险 

  家庭理财新方向

  股市的低迷和持续的不稳定，使无数股民随大盘的曲线变化或喜或忧，在“富”与“负”之间艰难行走。但令人欣喜的是，无论是出其不意发了家的富翁，还是虽小心翼翼却不幸沦落的负翁，都开始在理财的实践中意识到“把鸡蛋放在不同的篮子里”才是更为合理的理财之道。银行保险这种稳定的理财工具也在这个过程中开始被越来越多的家庭所认知、接受，成为家庭资产配置的主要理财选择之一。

  从家庭财务安全及财富管理的角度，客户对保险保障的需求是天然存在的，在国际惯例中，保险的配置应占家庭总资产的10%。但在银行、保险公司提供的琳琅满目的产品中，到底哪种适合自己及家人,我们真正的需求是什么，为什么需要，大多数人都不了解，也说不清楚。

  在谈到家庭理财规划时，交通银行重庆分行的理财规划师告诉记者，银行保险产品是集投资理财与保障功能于一身的理财产品，一般设计简单、投保简便；期限相对较短；不仅具备储蓄和投资功能，同时提供全面的保障和周到的服务；有保证基本收益、分享红利、免征税收等特点，是抵御通货膨胀和利率风险的主力险种。从实务来看，银行保险的产品结构较为简单，突出理财性质。

  银行保险产品分类较多，按缴费方式分类可分为趸缴型产品和期缴型产品；按收益返还方式分类可分为储蓄型保险和年金返还型保险；按产品类型分类可分为分红型产品、万能型产品和投资连接型产品。

  目前，各银行代理销售的保险产品多以分红型为主，投资人要充分认识自我需求，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素，选择最适合自己的产品。

  现在，许多保险公司设计的银行保险产品除了分红功能外，还着重加强了保障，附加了防癌保险、双倍意外保障、特定意外保障等，这些产品很适合25岁到50岁人士。有些公司推出的养老型高保障产品，就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买，既可以作为养老的保障，也可作为对社保的补充。

  同时，结合高端客户的需求，部分保险公司与银行合作开发出了适合高端客户的专享保险产品，满足高端客户在资产保值、遗产传承等方面的特殊需求。在家庭资产配置的时候，我们可以根据产品不同的形态，结合家庭不同时期的保障需求，筛选适合自身的银行保险产品，有效规避风险，做好理财规划。

  今后，随着保险公司和银行合作的深入，服务质量的不断提升，消费者还将在银行网点享受到更加方便、快捷和满意的保险保障，银行保险也将会成为中国消费者投资理财新的主要方向。

  （摘自《重庆商报》刘定云、龙弟海/文）