公务员三口之家如何投资增收
[发布时间：2011-08-27 20:35:05 点击率：]

  基本情况

  江苏张家港徐女士，25岁，科员，大专学历，税后年收入30000元，只有单位保险。徐女士丈夫，26岁，科员，大专学历，税后年收入25000，只有单位保险。 徐女士希望资产增值，5年内资产达到20万。

  财务分析

  徐女士现在属于高支出、低收入家庭，家庭结余率非常低。现有资产176000元，负债为2000元，负债率在合理范围。按照目前的收入和支出水平来看，每年可节余1.15万元，结余率为27.38%，偏低。因为徐女士的资产绝大部分来自汽车，假定汽车经过折旧后，5年后的净值为3万元，徐女士想要五年内资产达到20万的理财目标还是能够实现的，但若不含汽车资产，有些困难。但综合考虑未来的实际情况，徐女士的资产状况还是存在需要改善的地方。

  徐女士每年的结余率偏低，考虑到以后买房及孩子的教育等一系列问题，家庭负担会日益加重，尽量开源节流，增加家庭积累速度。徐女士的理财意识很强，投资主要有定期存款、企业债、基金及股票等四种方式，遵循了投资多样化的原则，这点应值得肯定。但是综合来看，其投资收益率只有6.1%，仅跑赢了目前的通胀水平，而资产增值的目的还没有实现。另外徐女士现在已经有小孩了，应该给孩子购买一定的保险。徐女士目前已经有了孩子，但是却没有一个教育储蓄计划。乘着孩子目前还小，徐女士应提早做好计划，省得到时捉襟见肘，这点也是要考虑的地方。

  理财方案

  目前徐女士和丈夫的收入不高，经济基础不牢固，但因为是公务员工作还算相对稳定，因此更要合理安排各项支出，做好投资工作，完成要达到的理财目标，同时要注重各项保障规划，给家庭一个安全的未来。1、现金规划。目前徐女士的现金资产只有3000元，活期存款为零，日常备用现金稍显单薄，建议增加一定的备用现金。考虑到现在有孩子了，日常备用现金9000元(日常三倍为宜)。备用现金应以现金和活期存款为主，这样能保证随取随用。现在徐女士夫妻俩事业属于初始阶段，两人的收入不算高，建议两人各持一张信用卡，以防不时之需。2、保险规划与教育规划。由于徐女士的家庭经济基础相对薄弱，但他们夫妻二人工作属于公务员，工作比较稳定，有一些基本的保障，但是可以建议他们购买一些小额的养老保养。

  有孩子后应给孩子上一些保险如教育险、健康险，以保证孩子获得最基本的教育、医疗保障。保险金额支出每年4000元为宜，不宜太多。徐女士的孩子快要上幼儿园了，考虑到张家港的幼儿园费用，徐女士每年应提前准备好约5000元作为孩子的教育费用。3、投资计划。徐女士夫妻还比较年轻，负担也不重，可以结合自己的风险偏好，多配置偏激进一些的理财产品，如股票型基金。徐女士目前的存款利率较低，投资银行理财是负收益。徐女士可以持有3000元现金，将银行定存换成6000元活期存款，另外的12000元用于投资基金，股票投资额不变。另外徐女士夫妻两人较年轻，可以承担一定的投资风险，可以将结余的大部分资金用于基金定投，徐女士将定期存款换成活期后，存款利息收入500应扣除，再扣除保险跟教育费用现可投资的资金为15000元(24500-500-4000-5000)。

  现建议徐女士每月定投1250元，每年定投基金15000元，满足夫妻养老、子女高等教育、父母赡养等长期规划，假设年复合收益率10%，那么这部分的基金定投收益为100734元，另12000元的基金投资收益为19326元。现在来计算5年后徐女士的资产是否能达到20万元。5年后资产为100734(每月定投)+19326(9000元的基金投资收入)+20000(股票)+3000(原有的基金)+30000(汽车)+20000(保险)+12000(现金)-2000(负债)=203060元。所以综合以上分析，徐女士的理财目标是能够实现的，但若不考虑汽车，实现起来比较勉强。因此，建议徐女士夫妻在开源节流方面下功夫，除了在投资增收以外，还可寻找兼职等增收方式。

  （摘自《展恒理财》 彭文芳/文）