2012年1月起执行的新利率，将是央行今年三次加息后的累计利率，如五年期以上贷款的基准利率将从今年初的6.40%涨到了7.05%。如何把握政策微调下的风云变幻？面对增加明显的月供，房奴们是否应该提前还贷？

  新的一年来临，面对各种新形势，年终奖正是开启新的理财新局面的理想资金来源，开启你的第一次个人保障规划。

  丽江理财特色

  资产5～20万最热衷理财

  长久以来，丽江普通市民被灌输的理财观念就是存钱。省吃俭用地存钱，不知何为投资理财，股票也是非常遥远的东西，基金更是新玩意，这曾是丽江人的普遍心理。这样的传统理财方式，从2007年开始悄然转变。根据相关部门的统计，从2007年基金股票大热时起，不少丽江人开始陆续介入股票、基金投资。近年来随着黄金价格不断刷新历史纪录，贵金属投资吸引了越来越多的丽江人。

  通货膨胀率居高不下，处于资金保值增值的考虑，越来越多的丽江人开始关注银行理财产品，不少银行的理财产品都出现了热销现象，一些期限较短、收益较高的产品甚至出现了半天便销售一空的景象，丽江的理财意识日益增强，在瞬息万变的金融背景下，如何科学理财成为一门丽江人必修的学科。

  根据丽江某商业银行对自身客户群的统计，在丽江人中懂得理财并对理财感兴趣的人群主要集中于资产5～20万元的人群中，这部分人对理财有一定了解，并对理财抱有极大的热情。

  2012咋个理财？

  即将过去的2011年，投资市场可谓跌声一片。欧债危机的纠缠不清不仅让全球金融市场动荡不安，而且对世界经济发展也带来了极其恶劣的影响。股市的跌跌不休，大宗商品价格的跌宕起伏，被视为避风港的债券市场也出现过严重下跌，就连金价在冲高到1900美元上方后也是掉头向下调整。

  近期央行下调存款准备金率，这预示着我国货币政策微调正式开始。接下来的2012年，各种投资品种会如何演绎？投资者又该如何把握政策微调下理财市场的风云变幻？面对年底时的各种理财难题，本报采访了丽江多位理财师，为您支招。

  案例

  “月光族”定投为主

  26岁的小艳在国企上班，月工资2000多元，由于小艳单身且是独生女，不存在买房还贷压力，每月工资多用于购物，到月底很少有钱剩下。身为“月光族”的小艳最期待的就是年底，因为丰厚的年终奖可让她疯狂采购。今年小艳有了新想法：理财。然而理财知识的匮乏，让小艳有些忐忑。

  理财师分析：像小艳这样的80后刚进入自己财务生命周期的累积阶段，但因“涉世不久”，资金实力还需慢慢积累。随着这个群体逐渐进入结婚生子时期，家庭支出增加，未来子女教育、购车、购房等财务负担增加，应及早构建家庭理财计划。

  理财师建议：小艳可每月拿出一部分资金进行基金定投，年终奖可通过贵金属积存、购买货币型基金的方式来理财。在基金定投时，最好能物色几只基金，而不是将所有钱都投入一个基金，这样可降低风险。在使用年终奖理财时要合理配置不同基金种类的比例。

  理财师同时提醒，最重要的理财原则是控制消费欲望，改变消费习惯和观念。鉴于这类人群控制力较差，容易产生消费冲动，建议扣除必须的节日消费开支后，将年终奖的剩余作为第一笔基金购买投入，同时在工资卡设置基金定期定投，一方面分散风险，另一方面可起到强制储蓄、抑制消费作用。（摘自《丽江读本》和慧东/文）