又迎来了新的一年，由于春节假期比往年要早，这也使得新年的气氛更加浓厚。年历由2011翻到了2012，理财生活也会迎来一些变化。在此，先送上新年理财的四大锦囊。

  锦囊1：

  利率调整还款要增加了

  跨入新的一年，房贷老客户们就要注意了，因为按照大部分银行的规定，每年的1月1日是银行贷款业务的利率调整时间。2011年内进行了三次加息，本次利率调整的幅度比以往有所增加。为了保持良好的还贷信用记录，我们提醒你在新年的第一个月里按时向还款账户内存入足够的资金。

  在加息之后，每个月的还款额会有所上升。经过2011年年内的三次加息，5年期（含）以上的房贷利率将由6.4%上调到7.05%。如果按照最优惠的7折利率来计算的话，实际对应的利率也将从4.48%提高到4.935%。事实上，由于房贷政策的变化，2011年的一些新增房贷客户适用的利率为基准利率的9折到1.1倍，在元旦之后利率将分别提高到6.345%和7.755%。

  在银行进行结算的时候，会按照客户的贷款余额重新进行计算。我们举一个例子来说，商业住房贷款余额为100万元，贷款期限为20年，那么从2012年开始，每个月的还款额就将从每月还款6315元提高到6562元。

  目前在房贷市场上，对于贷款利率的调整时间主要采用“按年调整”方式。在大部分的银行房贷合同条款中，都约定了从第二年的1月1日开始对贷款利率进行调整。如工行、农行、建行、中行、交行、浦发等等。因此，对于房贷客户来说，有必要在新年第一次还款时适当多存入一些资金，以保证足额还款，防止产生逾期而影响到自己的信用记录。

  对于选择按月调整的客户来说，因为实际利率早就进行了上调，新年之后只需要照常还款。

  锦囊2：申购货基早安排

  由于春节较早，在1月份就迎来了密集假期。不过也要提醒你：人闲钱不闲，在度假时别忘了给自己的资金找到收益较高的投资渠道。

  货币市场基金是我们首推的资金度假选择。原因在于，近期以来货币市场基金的收益率非常喜人，以2011年12月26日的数据为例，48只货币市场基金的7天年化收益率超过了4%。事实上，如果我们对比货币市场基金的收益率数据就可以发现，货币市场基金的收益率整体出现了较大幅度的上涨。

  此外，相比起银行的活期理财产品来说，货币基金不受资金门槛的限制，一般银行理财产品销售门槛必须满足一定的要求，如灵活理财产品的最低销售门槛为5万元，而货币市场基金1000元就可以进行申购，货币市场基金的申购、赎回不需要支付任何费用。同时，由于商业银行活期理财产品的差异较大，为追求高收益产品投资者不得不进行资金“搬家”，而投资货币市场基金就不存在这样的问题。

  但是一般来说，每年的长假期之前，基金公司就会对一些货币市场基金进行限制开放，仅有符合资金要求的大额资金才可以进行基金的申购。因此，我们建议投资者的是，如果选择货币市场基金来“度假”的话，可以到基金公司的网站上进行查询，了解到基金的开放信息，在时间上提前安排。

  锦囊3：境外游不忘银联卡退税

  新年之际，不少家庭也安排了境外出游的计划，更有不少富有实力的血拼一族，早就做好准备冲向海外。加上一些国家有较为优惠的退税优惠，使得海外购物更加超值。

  在假期境外出游时，建议你选择中国银联的出境购物退税服务，适用于出境退税服务的为仅有银联标识的标准银行卡（以62开头），在退税时可直接填写银联标准卡作为税金的接收卡。据介绍，中国银联将把全球回报集团提供的退税款项直接由消费地货币转换成人民币，进入持卡人的账户，这样免去了可能存在的货币转换费，同时无论你选择的是银联借记卡还是银联贷记卡，在境内可以直接刷卡或是提取使用，无需再进行货币的兑换。同时，相对于现金退税，银联卡退税适用的费率更低。

  不过，在使用银联卡办理退税时务必注意到以下两点。目前与银联开展退税业务合作的为Global Refund（全球回报集团），只有在带有该集团“Tax-Free shopping”标识的购物点符合条件的购物才能办理银联卡退税；此外，开展退税服务的为仅带有银联标识的银联标准卡（以62开头），如果选择使用银联与境外发卡机构合作发行的银行卡，退税时会以其他币种接收退得的税金。此外，退税款将在两个月左右时间后汇入到银联标准卡账户中。

  如果由于时间紧促或是其他的原因，没有在境外办理退税的手续，到国内也可以进行办理。工行是目前唯一提供这一服务的银行，在北京、上海、广州的三个城市，机场和市区内均设有工行的退税服务网点。可以提供包括奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、英国、希腊、荷兰、冰岛、爱尔兰、意大利、卢森堡、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、瑞士、新加坡、阿根廷、捷克等20多个国家的境外消费退税业务。但是，工行代理退税业务只提供美元现金退税。

  锦囊4：转账汇款有优惠

  新年之际，也是资金来往最为密集的一段时间。一些银行对于网银、手机银行汇款等也推出了极为优惠的新年促销方案。

  如交通银行正在推出的手机转账、无卡取款0手续费活动，手机银行所有签约用户，通过手机银行办理同城交通银行、同城跨行、异地交通银行、异地跨行转账汇款业务，可享受零手续费优惠，还有使用手机银行在交通银行ATM机上进行手机无卡取款，也可享受零手续费。

  值得一提的是，广发银行近期下调了网上汇款的各项费用，各种汇款的手续费非常优惠：如本行异地汇款，手续费按金额的的万分之一来收取，最低1元，最高5元；跨行同城汇款，手续费为汇款金额的万分之一，最低1元，最高3元；跨行异地汇款，手续费为汇出金额的万分之一，最低1元，最高8元。

  农行“金钥匙春天行动”也已经启动，其优惠包括：优惠“金”喜——个人自动转账、个人资金归集柜面签约费和交易手续费优惠；使用电子银行参与农行的“金e顺迎新春送贺礼”、“金e顺e步送吉祥”、“金e顺交易赢头彩”等有机会获得交易费率优惠和精美礼品。（摘自《理财周刊》尹娟/文）