据新金融观察报报道，天津山西商会、天津福安商会、天津山东商会等多家商会正与民生银行合作，酝酿筹建互助基金，以解会员企业“资金渴”。经商会和银行的双重筛选，50家会员企业组成互助基金，交纳保证金形成“基金池”作为担保，企业以小博大，可撬动最大10倍的杠杆资金。

“考虑到中小微企业的融资需求，民生银行推出了互助基金的贷款业务，它的最大亮点在于企业只需交一部分保证金就能获得最高500万的贷款，而且基金成员间仅承担有限责任，责任以交纳的保证金为准。”一位民生银行天津鼓楼支行负责人确认此事。

最高可贷500万

“商会正在筹备互助基金，年内有望启动。”天津山西商会会长张世伦告诉记者，和其他商会一样，晋商中小微企业也遇到贷款难题，最常见的是抵押物不足和用款时间冲突，有的银行贷款审批时间长达两三个月，影响企业及时用款，这次筹建互助基金有望破解这些问题。

记者了解到，互助基金将由50个会员组成，入围企业必须连续正常经营2年以上，每人交纳贷款规模10%的保证金（10万到50万元）放入“基金池”便可获得最高500万的信用贷款。虽然不需要任何抵押，但一般要求会员的家庭净资产为50万元以上，并具一定企业规模和偿还能力。互助基金成立以后，互助成员可获得一定授信额度，实现“随贷随还”。

值得注意的是，入围企业需由商会出具推荐函，然后交由银行考察，这是成员企业必经的“两道坎”。

“我们推荐了60家企业，银行正针对企业的现金流、项目的运营质量、贷款用途进行考核。”张世伦在接受记者采访时称，商会在互助基金的组建过程中充当了第一层风险防护作用。为防控风险，商会要求入围企业必须具备较大资产规模，偿还能力强，产品有市场前景，而像房地产企业、钢贸企业则被“禁入”。

互助基金吸引了众多商会企业、行业协会的眼球。“这对我们来说是件好事，加入互助基金后，企业贷款不用抵押，交纳一定保证金后能获得10倍的贷款，比较方便。”晋商孔令忠（天津裕恒昌源商贸有限公司董事长）对记者说。天津山东商会工作人员亦表示，“商会正陆陆续续跟会员企业讨论这事，鲁商反应积极。”而天津市商业联合会已先行启动，据悉，民生银行天津分行与天津市商业联合会近日签订了100亿元的意向性授信额度，成为迄今为止天津金融业为支持天津市中小微型企业发展提供的最大授信额度。

在北京市中永律师事务所律师、金融分析师刘兴成看来，互助基金参与担保的贷款方式基本上是双赢的：对银行来说既能吸收互助基金的存款，又能发展贷款业务，还能控制贷款风险；对会员企业来说，通过“抱团取暖”的方式，可以获得企业发展所需的资金。

不过，互助基金必须建立在企业相互信任、相互了解的基础上，尤其适合在规模相近的同类型行业中开展，如石材、酒水、建材、烹饪等。如果商会规模不大，要联合50家实力均衡的中小企业绝非易事。天津湖北商会会长詹先华向新金融记者坦言，“目前商会有100余家会员，互助基金的思路很好，但联合50家尚有难度。”

年利率约9%

其实，即便是旗鼓相当的同类行业，互助基金成员间的默契和诚信也有待考验。据了解，商会和民生银行拟成立互助基金管理委员会，“护航”基金发展。

从成本角度上看，互助基金成员企业贷款的年利率约9%，与小微企业贷款常见的三五家企业联保联贷相比，利率较低、责任有限成为优势。

“互助基金贷款的利率为9%，需交纳贷款额的10%作为保证金，若有一家企业出现风险，其余49家企业平摊风险，负担的有限责任以交纳的保证金为上限；而联保贷款的综合年利率约13%，保证金比例为15%，担保圈的每个人均负无限连带责任。”天津福安商会常务副会长兼执行秘书长邓燕飞向记者表示，目前商会已有30多家企业申请入围，互助基金的好处在于利率低、风险有限，但互助基金的成员太多，团队结合难度大。

“50户联合在一起，企业征集和银行筛选的时间长，有的企业等不了就转而办理联保贷款。”邓燕飞透露说，自己原本也打算通过互助基金贷款，但互助基金前期准备时间较长，而公司急需资金周转，便参与了3户联保联贷，每人300万，较1年期贷款基准利率上浮70%。

不过一旦互助基金成立，圈内企业提出贷款申请，银行一般会在7-10天放款。互助基金拼的是速度、无抵押物、有限责任，这些特质使其广受市场接纳。综观全国，山西陈醋产业、郑州汽配行业、长沙花卉苗木行业等均与民生银行达成合作，创建互助基金。

尽管有50家企业组成的“基金池”作为后盾，但风险仍不可忽视。采访中，一位商会企业董事长直言，“最大的担心是有不好的企业进来，还不了钱，影响大家。”

刘兴成在接受记者采访时认为，互助基金会应注意观察会员企业的信用和实力的变化，及时更新不合格的会员企业；同时提高互助基金会对银行的谈判地位，为会员企业争取更多的权益，最终实现多方共赢。