调查：3个月以内理财产品占比超六成

汇丰此前发布的《2012中国家庭理财状况调查报告》显示，最受受访家庭欢迎的理财产品期限为4~12个月(65%的家庭)。其中，低年龄段家庭更关注6个月以下的短期理财产品，而高年龄段家庭更关注中长期理财产品。

去年国庆前夕，银监会叫停了一个月以内期限理财产品的发行，然而面对依然旺盛的超短期理财产品的需求，不少银行都开始“绕道而行”。各家银行在叫停之后迅速大量推出31天至40天期限的产品，从而使得1个月以内期限产品的市场份额被1个月至3个月期限产品所吸纳。普益财富分析师方瑞分析指出，截至9月下旬，2012年以来1个月至3个月期限产品市场占比达到56.30%，而上年同期则不足30%。

另一方面，参照证券投资基金的运行模式，各商业银行纷纷扩大滚动型或开放式产品阵地，投资者可以在产品开放期内选择预约购买，且产品开放申购和赎回的时间间隔在1个月以内，产品对超短期产品的替代性更高。

“由于投资银行理财产品的投资者在购买产品前可预先知晓银行公布的产品预期收益率，且由于银行理财产品多投资于债券与货币市场工具等低风险品种，因此产品到期兑付预期收益率的可能性极高。”方瑞表示。

提醒：超短期产品收益较低

汇丰调查的数据显示，从亏损和收益的角度来看，受访家庭可以承受的最大亏损范围主要集中在5%~20%的区间，而可以接受的银行理财产品的最低收益率则主要分布在3%~5.5%的区间。不过，纵观市面上的以“周”为单位的滚动型短期理财产品，收益率事实上并不高，大多在3%以下。

因此，银行理财经理也指出，若非闲余短期需要用的零散资金，并不适合放在太短期的产品中，“超短期理财事实上更适合投资空档中的资金，其比0.3%的活期利率高出不少，遇到一周左右的假期，或者投资资金的空档期，可以对接其他市场中的闲置资金，以获得最大收益。但是对于普通并不急需的资金，超短期产品收益并不划算，且产品募集期、到账期等一系列的时间，太频繁的操作并不划算”。

建议：长短期限要搭配好

有不少投资人看到银行的利率表显示存款期限越长、利息越高，便将自己所有的钱都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用钱，从银行将钱取出来时，由于存款期限没到，只能按照活期利率结算，这样就损失了很多利息收入。

面对这样的情况，理财专家提醒：首先，应预留6个月的生活开支，放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备生活上的不时之需，这部分资金错开两期放置于短期理财产品中滚存未尝不可，可以获得比活期0.35%高近6倍的收益率。

其次，稍长期限的低风险投资资金期限主要以三个月至一年的，以保证资产的稳定流动。可采取每个月做一笔1年期投资的方式，以保持来年的资金流动性。再者，大额购买长期产品，应看清楚是否有提前支取或者质押贷款的条款。

最后，理财师提醒，理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适之别。欲选择适合自己的产品，需要对自己的家庭财务状况和风险承受能力有所了解，切忌偏听偏信高收益的产品，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的、市面上常见的理财产品进行投资。