对“粗心”客户更宽容

记者从人民银行征信中心了解到，个人征信系统的新版信用报告已经上线运行，和旧版信用报告比，最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定，此前会伴随终身的逾期记录，现在“有效期”缩短为5年。这意味着，假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录，这个不良记录将保留到2017年1月。中国人民银行征信中心客服人员表示，新版信用报告将逾期信息的开始计算时间确定为2009年10月。换句话说，现在的个人征信报告里，只有2009年10月之后的不良记录。此外，新版信用报告里居住地址、工作单位信息不再显示；公积金、养老保险的内容也被删除。

不过，来自多家银行信用卡中心的实际处理情况显示，银行方面对持卡人“粗心”忘记还款其实已经加大了宽容度。比如平安银行就规定，如果持卡人偶尔忘记及时还款，可以致电卡中心工作人员说明情况，银行方面不会直接“拉黑”客户。

据悉，从2006年1月起，我国个人征信体系正式上线，截至目前，个人征信系统收录自然人数超过7亿，其中2亿多人有信贷记录。交通银行福建分行相关人员说，从贷款申请、信用卡办理，到人员录用、干部提拔，个人信用状况都是重要的参考依据。

一大行工作人员对记者表示：“因为有良好的信用记录，等于他拥有一个良好的品牌，以及他的信誉度。这对于银行在决定是否给予自然人贷款的时候，是一个很重要的参考依据，我们如果拥有一个好的信用记录，对我们确定贷款规模、确定贷款金额，期限利率方面都有很好的帮助。”

一家股份制银行的负责人也表示：“首先对于不良程度，各家银行认定标准不一样。其次，如果情节不是很严重，遗漏了两三天，银行一般还是会通融的。”

记者在自己征信报告的“报告说明”第5条中发现有如下描述：“本报告不展示5年前已经结束的逾期及违约行为，以及5年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录”。

恶意逾期

不受5年期限制

新版央行征信系统对有意不还的客户，即使已经过了5年，不良记录依然会在案。记者注意到，新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月，此前的不良还款记录不再展示。而在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是几年前的都会显示。新版信用报告只展示消费者最近5年内的逾期记录。5年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起，如果一直不还，就不受5年期限限制。

工行一位工作人员解释，部分客户对“不良记录只展示5年”一说的理解产生了分歧，甚至有市民以为5年前欠的钱可以不还了，也不会影响自己的信用记录。其实，只要贷款一直不还，那么新版的信用报告内仍然会详细显示这笔逾期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。

“不要以为5年前的贷款可以不还，只是说5年前已经还清的逾期记录不再出现在信用报告内而已。”工作人员表示。

此外，记者从一家银行打印的一份新版个人信用报告显示，新版个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。客户的工作单位、家庭住址等信息在新版报告里展示得非常详细，更新信息的时间也更迅速。

在“信用交易信息段”内，记者看到包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个子段。

“旧版本的报告分类没有这么清晰，全是表格和数字代码，每个数字是什么含义，得参照注释才能明白。现在的新版报告则多用文字叙述，客户一看就知道哪些卡有过逾期，哪些还款全部正常。同时，新版报告还预留了资产处置、保证人代偿等信息的展示区域。”银行工作人员表示。此外，其他类似于欠税记录、电信欠费记录等都有可能在将来被整合记录到个人信用报告里。同时，5年前的不良记录并不是被彻底删除了，“不良记录不再伴随终生的说法不准确。”