提到企鹅，也许大部分网友会下意识的想到腾讯公司那独具标志性的 企鹅形象。而正是这种“下意识”，给本已十分火爆的民营银行概念再添火种。日前，国家工商总局发布的企业名称核准公告中，一家名为“企鹅银行股份有限公 司”的企业引起了业内猜测：企鹅银行，与腾讯公司是否有关? 说起与企鹅有关的企业，大家会想到谁？企鹅出笼，腾讯为何不置评？

  据报道，4月1日，国家工商总局发布的企业名称核准公告显示，“企鹅银行股份有限公司”名称被核准，这意味着，如果该公司能获得银行监管部门的许可拿到银行牌照，“企鹅银行”就诞生了。

  而 值得一提的是，一个月前，银监会对外发布消息称，已批准首批5家民营银行试点工作，其中，腾讯和百业源联合在广东深圳试点民营银行。当时，许多网友纷纷给 腾讯牵头的这家民营银行取名字。“腾讯做银行应该叫企鹅银行才对啊”，有网友甚至还列出了一连串名称打算送给腾讯。

  那么，此次获得名称核准的“企鹅银行”到底与腾讯有没有关系呢?报道表示，对此，腾讯相关人士表示“不予评论”。不过该人士同时表示，“响应银监会推动民营银行试点政策，腾讯将在深圳前海牵头成立民营银行，相关方案仍在准备阶段。”

  不过，2013年6月18日，“前海银行股份有限公司”这一名称已被国家工商总局核准。

  而据第一财经日报报道，由于“前海银行”的名称早在2012年便被另一企业注册，所以腾讯与百业源牵头的民营银行不会再用该名称。目前，该银行的名称正在筛选中，还未正式确定。

  业内人士分析表示，“在国家工商总局层面进行名称核准，想必是比较有实力的企业所为，从目前情况来看，虽然腾讯对企鹅银行不予置评，但不排除与腾讯的关系。”

  “前海银行”闹乌龙：

  名称已被注册

  腾讯与百业源联合筹备的这个“前海银行”，名字实际已被注册。

  在国家工商总局的网站上发现，2012年1月13日、2012年6月12日、2012年9月18日、2013年1月14日、2013年6月18日、2014年1月15日，一家名为“前海银行股份有限公司”的名称已经先后六次出现在公示的企业名称核准公告中。

  而据深圳银监局人士表示，被注册的“前海银行”与腾讯此次发起的民营银行并无关系。此前，因为腾讯拟发起民营银行打算注册在前海，在最早上报的意向方案中提及了“前海银行”这个名字，以至于后来一直被误会。

  深圳银监局人士介绍，由于“前海银行”已经被注册，所以腾讯与百业源牵头的这家民营银行最终的名称不会是前海银行。目前，具体的名称还在筛选中，没有正式确定。

  该人士还表示，“除了名称还未确定外，包括除发起人以外的其他小股东、业务模式等方案仍在制定中。”此前的批复只是意向性的，具体的申报方案和实施细则各个企业以及当地银监局等政府部门还要进一步落实。

  报道表示，2014年3月，包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与的首批五家民营银行正式拿到“准生证”，分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。

  但值得注意的是，此前民营银行试点名单的公布只是对于发起人资质做了审核，批复了发起人资格。当时，银监会相关负责人便表示，民营银行的模式是意向性的，最后以筹建方案为准。

  参与另一家民营银行筹建的民企负责人也表示，目前的进展与深圳差不多，方案还在最后的制定中，还没有上报银监会，尽管都希望能够加快“落地”，但目前的确很难讲具体的时间表。

  腾讯民营银行已开始筹备

  羊城晚报报道称，据深圳市金融发展服务办公室的消息透露，曾经在去年就通过国家工商总局名称核准的“前海银行”背后正是此前刚拿到民营银行批文的腾讯和百业源。

  报 道还援引深圳市金融办的相关人员透露表示，前海银行目前已经进入了招聘高管等实质筹备阶段，但是对于腾讯和百业源两家的占股比例和银行的具体发展思路，相 关企业无需报备。不过据透露，此前深圳申办民营银行的思路主要是科技银行和网络银行，其中网络银行最早就是由腾讯提出，“但最终的银行发展策略，还是需要 根据银监会的政策导向，由股东决定发展方向”。

  另外，21世纪经济报道也报道表示，4月14日，多位知情人士透露，顾敏有望出任正在腾讯公司拟发起设立筹建的民营银行的首任行长。

  报 道表示，40岁的顾敏，是中国平安集团董事长马明哲2000年前后从麦肯锡挖来的得力干将。顾敏在平安的14年，从运营管理中心做到了中国平安的副总经 理，其能力一直得到马明哲的赏识，被马明哲称为用方法论来做事情的人。近两年，顾敏一度被外界视为平安互联网金融的主要操盘者之一。

  而2013年底，在平安工作十余年的常务副总经理顾敏，毫无征兆的提出辞职，被外界解读为，平安“麦肯锡”时代的终结，本土高管全面掌权时代的来临。

  此外，对于“前海银行”的发展模式与定位，中国经济网则报道表示，在腾讯港股业绩发布会上，腾讯总裁刘炽平表示，希望腾讯建立的民营银行以消费金融为特色，这是腾讯首次提出“消费金融”的银行定位。

  据 中国经济网了解，腾讯在消费金融领域已进行了数次试验：首先，去年10月腾讯旗下财付通网络金融小额贷款有限公司获批成立，主要服务腾讯旗下电商平台的客 户，提供小额经营、消费信用贷款;其次，日前腾讯与中信银行宣布了微信虚拟信用卡的合作计划，虽然因为未向监管报备的原因而被央行紧急暂停，但从最新进展 来看，监管放行的概率很大;最后，腾讯旗下财付通近期低调推出了信用支付服务，这是财付通与中银消费金融及相关电商合作，为网购客户提供的一项消费分期融 资服务。

  对此，北京金融衍生品研究院首席宏观经济研究员赵庆明表示，凭借腾讯在QQ、微信等平台上累积的庞大用户，加上入股京东后获得 的更广阔个人网购市场，未来腾讯将能够挖掘可观的个人消费融资需求。拿到银行牌照后，腾讯做信贷能摆脱对第三方资金来源依赖，获得更大的信贷杠杆，还能名 正言顺地接入央行征信系统，单独发行信用卡和做个人小额信贷业务都不在话下。

  同时，刘炽平还介绍，“只有进入体制内，才能更全面地提供消费金融服务”，“腾讯发起的银行会坚持互联网基因，是‘空中银行’和实体网点的结合体。”

  报道也援引华宝证券银行业分析师胡立刚分析表示，为了抢夺资金，民营银行在存款端的利率可能较高，从当前农商行发行的理财产品收益中枢高于国有银行和股份制银行可以看出，未来民营银行的揽储策略或更激进。

  “对手”阿里的“小存小贷”模式

  而说到腾讯，便不得不提起另一家也已获得民营银行批文的互联网巨头——阿里巴巴。

  不过，证券时报网3月21日报道表示，与阿里巴巴相比，腾讯在金融领域的业务规模及经验稍为逊色，但业内普遍认为两家互联网巨头主办的银行业务模式将走向趋同，这是由互联网基因决定的。

  报 道表示，与腾讯一样，阿里巴巴旗下有小贷公司为电商平台上的商户提供小额信贷服务，因此业界相信阿里巴巴设立银行后，电商平台上的商户将顺理成章成为它的 存贷款客户。同时，以支付宝和中信银行的“虚拟信用卡”和酝酿推出的阿里信用支付为例，阿里也在探索消费金融业务的经验。

  赵庆明也表示，阿里在金融方面的运营经验比腾讯更胜一筹，毕竟阿里小贷在小微信贷领域已探索了两年多。据了解，阿里提出的民营银行方案是“小存小贷”，即存款额度有上限、贷款额度有上限，这与阿里小贷的优势十分契合。

  报道还援引一位阿里巴巴内部人士曾介绍表示，在微贷技术帮助下，截至去年底，阿里小贷累计客户数超过55万;贷款余额超过120亿元，不良率控制在1%以内;户均贷款余额不到4万元，户均授信约13万元。

  对于阿里小贷这样的成绩，不少传统银行业人士均表示赞赏。据证券时报了解，腾讯的小贷公司还从阿里小贷“挖”走了一些员工。

  民营银行的四种经营模式

  不容忽视的是，此次“企鹅银行”事件也再一次引发了业界对于民营银行话题的关注。

  每日经济新闻3月13日报道表示，银监会确定了民营银行的四种经营模式。分别是“小存小贷”模式(限定存贷款上限)、“大存小贷”模式(存款限定下限，贷款限定上限)、“公存公贷”模式(只对法人不对个人)、特定区域模式（限定业务和区域范围）。

  赵庆明对此表示，“民营银行最初确定的就是差异化经营，这是民营银行的创新。刚开始不会一下子铺开，虽然是试点，运营和风险管理都有壁垒，所以刚开始按照‘有限’来做。”

  “比如阿里巴巴申请的‘小存小贷’模式，既结合了余额宝在吸揽小额资金上的优势，又考虑到阿里小贷在发放小额贷款方面积累的业务经验。”赵庆明表示，“小存小贷”模式，就是限定其业务范围，设定存款上限，只接受多少额度以下的单户存款，对单户贷款的规模也要进行限制。

  而 腾讯与百业源上报的方案为“大存小贷”，即不设定存款上限，但有贷款上限。除互联网企业之外，天津的商汇投资、华北集团上报方案为“公存公贷”模式，即只 做法人业务、公司业务。而上海的均瑶集团、复星集团，浙江温州的正泰集团、华峰集团联合发起的民营银行为在特定区域开展业务。

  对此，报道援引交行首席经济学家连平介绍表示，“监管层是希望在现有银行的运营模式之外，能够创造出特色化、差异化经营的银行试点，正好利用民营资本进入银行业的迫切愿望，给他们规定了总体的试点方案，先去走走看。”

  连平还介绍称，“小存小贷”的业务模式在国外很多，其零售业务的对象主要是小企业和个人，“相对来说小存小贷的模式下，利差要稍微大一些，因为越是小的贷款，风险相对来说偏高，定价也就高一些。”

  而“大存小贷”的业务模式在国外也存在，但相对前者并不多。“小存小贷”模式在存贷款上比较匹配，主要是做零售业务，而“大存小贷”则是吸收大额存款，发放小额贷款。

  在 连平看来，“大存小贷”要比“小存小贷”的模式难做，首先吸收大额存款成本较高，而且存在期限错配的风险，因为存款额度比较大、笔数少，万一走掉几笔，风 险就比较高。至于“公存公贷”和“特定区域”的业务模式就比较常见了，不仅在国外，国内就已经有此类银行。如城商行、农商行、村镇银行就是典型的特定区域 类型。

  “现在部分银行愿意采用‘公存公贷’的模式，因为做零售需要铺设网点，而对公就不太需要，外资银行在中国大部分是采用公存公贷的模式。”连平称。

  企 鹅银行为何还在民营银行的风尖浪口里荡漾，事实上，按照当前深圳市的政策，民资拿到民营银行牌照申请后，将由股东方自己决定未来的发展方向，政府部门不会 过多地参与其发展事务，同时会为民营银行营造一个好的氛围，小银行或新的银行主要是在一个区域，对于这个区域的一些非常有活力的小型企业、微型企业，它有 竞争力、它有天然的关系，所以一开始它们有不同的市场、不同竞争的领域。企鹅的出笼是好事，只是要在民营市场站住自己的脚印还需要创造，今天的腾讯不配合 不代表永远的单一。