8月19日晚，中国银行于北京、香港两地同时举行2014年中期业绩发布会。

  此次业绩会，也是自2014年2月13日起担任中行行长的陈四清以及自2014年7月31日起新晋担任中行副行长的任德奇、张金良的首次集体亮相。

  中行交出了2014年上半年银行经营的成绩单：实现净利润934.09亿元，实现归属于母公司所有者的净利润897.24亿元，分别同比增长10.97%和11.15%。

  中行截至上半年末平均总资产回报率(ROA)1.27%，同比下降0.03个百分点，净资产收益率(ROE)18.57%，同比下降0.36个百分点。

  不 难看出，受宏观经济、利率市场化对银行的冲击、政策变化以及银行信贷风险等因素影响，银行在思考如何培育新的盈利增长点，从中行表态看，下一步的思路是， 将加大存款拓展力度、控制资金成本、加快中间业务发展、进一步巩固国际化、多元化的业务优势，同时还将加快实施网络金融战略。

  海外盈利贡献明显

  银行的盈利模式在很大程度上取决于其资产负债结构，值得注意的是，从各项数据对比看，中行因其在海外业务方面的优势，对资产总额增长、利润增长、存款增加以及净息差提升等各项指标的贡献较为明显。

  截至2014年6月末，中行集团资产总计154,690.96亿元，比上年末增加15,947.97亿元，增长11.49%。

  对比中行集团口径，海外资产的增长比较明显，上半年末，中行海外资产总额7,652.90亿美元，比上年末增长21.31%，占集团资产总额比重27.73%。实现税前利润44.12亿美元，同比增长35.76%，利润贡献率22.22%。

  记者注意到，作为测算净利息收益率的基础，也是考察银行盈利性的指标，中行集团的生息资产中客户贷款、投资、存放中央银行、存拆放同业的平均余额均较2013年同期有所增长。

  其 中，作为上市银行生息资产中最重要的组成部分，中行截至6月末的客户贷款总额为84,245.95亿元，比上年末增加8,168.04亿元，增长 10.74%。其中，人民币贷款总额61,532.20亿元，比上年末增加4,117.66亿元，增长7.17%。外币贷款总额折合3,691.61亿美 元，比上年末增加630.49亿美元，增长20.60%。外币贷款的增幅超过人民币贷款。

  负债端看，截至2014年上半年末，中行集团负债合计144,626.40亿元，比上年末增加15,498.18亿元，增长12.00%。其中，客户存款总额111,905.69亿元，比上年末增加10,927.83亿元，增长10.82%。

  作 为银行最主要资金来源的存款指标，中行外币客户存款总额增幅也超过了人民币客户存款增幅。数据显示，截至6月末，人民币客户存款总额89,242.56亿 元，比上年末增加8,331.54亿元，增长10.30%。外币客户存款总额折合3,683.38亿美元，比上年末增加392.06亿美元，增长 11.91%。

  银行净利差净息差收窄已成为行业内较为普遍的现象。记者注意到，中行中国内地人民币业务净息差较2013年同期下降5BPS，而与此同时，中国内地外币业务净息差却较之2013年同期增12BPS。

  中行称，受结构调整、市场利率提高等因素影响、人民币负债成本上升、中行人民币资金成本同比有所上升、以及低利率国际金融市场环境，中行优化境外资产结构，加大贷款投放力度，压缩低息资产。上半年，中行集团净息差同比提高4个基点至2.27%。

  利差之外，银行的另一收入来源是非利息收入，上半年，中行集团实现非利息收入782.49亿元，同比增加94.53亿元，增长13.74%。非利息收入在营业收入中的占比为33.31%。

  目 前上市银行的非利息收入以手续费及佣金收入为主，由于在国际结算、结售汇等方面的传统优势，中行托管、银行卡等业务手续费收入增长较快。截至2014年上 半年末，中行实现手续费及佣金净收入521.31亿元，同比增加66.50亿元，增长14.62%。在营业收入中的占比为22.19%，同比提高0.12 个百分点。

  但是，今年2月份《商业银行服务价格管理办法》和《商业银行服务政府指导价政府定价目录》出台。自8月1日起，各家银行也公示了新的收费项目标准。

  谈及手续费调整对中行非息收入的影响，中行管理层告诉记者，中行在按照要求下调了个人柜台跨行转账、现金汇款等个人业务收费标准，同时主动对异地本行转账汇款及各电子渠道的跨行转账汇款等多项收费进行了全面优惠和下调。

  此外，中行自8月1日起全面免收小微企业融资服务费、取消常年财务顾问费等多项融资服务收费。

  中行对记者表示，“上述举措短期内对手续费收入有一定影响，但长期看，有利于进一步规范中行服务收费行为，实现中间业务健康可持续发展。”

  由于中行海外业务的优势，中行副行长岳毅在业绩会上表示中行在海外网点数量最多，海外收入利润是在国有银行里最大的。“海外业务仍是蓝海”。

  而上半年，中行集团完成跨境人民币清算量112.5万亿元,结算量2.79万亿元,同比分别增长99%和63%。

  6月末，中行境内外机构共有11,497家。其中，中国内地机构10,878家，香港澳门台湾地区及其他国家机构619家。中国内地商业银行部分，拥有一级分行、直属分行37家，二级分行313家，支行及以下层级机构10,342家。

  未来，中行对此的具体战略是还将继续巩固跨境人民币业务优势、巩固国际化、多元化业务优势。

  资产质量压力上升

  中行的半年报显示，资产质量方面，中行上半年不良贷款余额和不良率均有上升。

  根据中国银监会制定的《贷款风险分类指引》衡量与管理信贷资产质量。6月末，中行集团不良贷款总额858.60亿元,比上年末增加125.89亿元，不良贷款1.02%，比上年末上升0.06个百分点。

  具体指标显示，不良贷款中，次级类贷款和损失类贷款均有所增加。

  截至6月末，中行集团贷款减值准备余额1,863.35亿元，比上年末增加182.86亿元。不良贷款拨备覆盖率217.02%。重组贷款总额为58.27亿元，比上年末下降22.79亿元。

  中行已识别减值贷款总额856.91亿元,比上年末增加125.72亿元，减值贷款率1.02%,比上年末上升0.06个百分点。

  另外，中行披露，化解不良贷款的举措中，现金回收高于批量处置及呆账核销。

  “重点领域风险可控。”中行提到，其中，地方政府融资平台、产能过剩行业、房地产行业贷款余额分别为3472亿元、1913亿元、3592亿元，不良率则分别为0.13%、0.98%、0.26%。

  数据上显示，地方政府融资平台贷款不良率高于全行不良率。