面对着高层不断强调加快发展民营银行等中小金融机构，而市场也传闻国务院要求银监会推动民营银行快速落地。然而在7月末和9月末银监会批准的5家试点民营银行，正在积极筹备开业事务。

  记者了解到，深圳前海微众银行的高管已就位，并向银监会提交了开业申请，同时期获得试点的温州民商银行也传出冲刺年底开业。而9月末批准试点的两家民营银行也在招兵买马的积极筹备之中。不出意外，年底前或许试点的第一家民营银行将会开业。那么，在11月21日央行宣布不对称降息后，资金价格的变动及实体经济的转冷会给即将开业的民营银行带来哪些影响？

  创新冲抵风险

  随着高层不断关注以及要求加快发展民营银行等中小机构，最早获得试点的3家民营银行或许在年底前将会面世。

  根据报道，前海微众银行已经向银监会提交了开业申请，同时前海微众银行的高管已经基本到位，来自平安、兴业、中信、深圳银监会、人行深圳支行等银行及监管人士加入。而在9月中旬，前海微众银行董事长顾敏公开表示，最快将在今年年底开业。

  “随着高层要求监管层加快推进民营银行的发展，并且获得试点的民营银行积极筹备开业事务。同时获批试点的各家民营银行也想争夺民营银行再启的第一家开业行。然而此时距离试点审批已经过去4个月，而随着开业申请的提交，民营银行开业也将是近期的大事件。”一位股份制银行人士认为。

  与此同时，最早同时获批的温州民商银行也正在紧张筹备和冲刺年底开业。

  民营银行诞生之际，正是“躺着赚钱”时代的结束之时。国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠认为，如果商业银行不转变经营模式，那么到2020年则将面临着全线亏损的局面。

  显然，即将开业的民营银行似乎面临着经济结构转型带来的阵痛、金融脱媒带来的负债管理难题以及金融创新带来的流动性风险。

  “危机，有危险就有机遇。获得筹建试点的五家民营银行中的前海微众银行是网络银行，依托腾讯众多的客户群体，80后、90后将是消费主体，有望打造出不一样的金融生态。”上述银行人士分析道。

  “前海微众银行不仅仅是一家银行，还将利用母公司腾讯的网络客户、大数据等资源优势，与其他银行、金融机构及交易商、消费金融公司、P2P等类金融机构合作，建成开放式的平台，构建金融生态系统。”顾敏表示。

  在上海自贸区内设立的华瑞民营银行定位是“源于民间、服务实体——上海金融新动力”，业务方向面向自贸区的“结算、投资、融资、交易”金融产品体系。

  此外，华瑞银行致力于打造“智慧银行”。据悉，央行支付结算司副司长周金黄、中国银行网络金融部副总经理孙中东均有望加盟上海华瑞银行。而两人既懂得互联网技术，又懂得银行业务。

  上述银行人士分析，面临着风险增加，民营银行则是用技术来改变业务的运行方式，同时也可能创新出不同类的产品来。

  降息有利于民营银行

  央行11月21日发布公告，下调一年期商业银行存、贷款利率0.25%和0.4%，同时进一步推动利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。众多研究机构、券商预期在未来一段时间内，将还会有降息以及降准的事件发生。

  申银万国研究报告认为，降息主要原因是经济下行压力加大，企业信贷需求低迷，银行惜贷情绪严重。事实上，自今年4月起，央行已经采取了多种刺激政策，但是到目前为止，实体企业融资成本依然高企，因此本次降息首要目的是降低实体经济融资成本，提振有效信贷需求。

  对于民营银行，高层寄希望于其能够提供信贷服务与小微企业及三农，促进社会公平。在传统商业银行经历了四万亿信贷狂潮之后，“新成立的民营银行或许能够在资本金充裕的支持下，运用数据系统等方式抢占小微企业信贷领域。随着国家对于小微企业税费改革以及多层次资本市场的发展进而融资成本下降，小微企业的风险可能未必有想象的那么高。而且监管层也对于小微以及‘三农’的不良容忍度有所提高。而小微企业信贷领域或许会给民营银行贡献更多的利润来源。”浙江村镇银行人士认为。

  瑞银证券研究报告认为，预计基准利率的下降将带动全社会融资成本下行，从而利于减轻企业债务负担和改善其偿付能力，有利于短期银行资产质量压力的缓解。

  显然，企业债务负担的减轻，不仅有利于实体经济的活跃度的提升，也有利于商业银行能够从容处理坏账。

  对于没有参与信贷盛宴的民营银行，则是没有更多资产质量的担心，大可放开膀子一搏。华瑞银行发起股东之一的美特斯邦威曾在发布的公告中表示，在《上海华瑞银行发起人协议》中规定了在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法之前，以自有资金，在出资额一倍范围内，对于五十万元以下个人储蓄存款承担华瑞银行经营失败而导致的生育风险赔付责任。曾经有分析认为，由于存款保险制度没出台，人们普遍担心存在民营银行的钱会不安全，因此民营银行的负债端管理难度可能会大一些，但随着民营银行的发起人承担类似存款保险的角色，这份担心看来可以消除了。