白领家庭的“理财诊断书”
[发布时间：2009-08-08 00:00:00 点击率：]

笔者曾对白领家庭理财状况进行了一次调查，参与本次理财体检的客户大多是大学本科毕业后，参加工作几年，处于职业生涯的早期，基本上完成了职业定位，在职务上主要是在职员级别，收入流量稳定，资产积累还相对较少，大多面临着结婚买房买车的生活困扰。投资风格多倾向于短期的保守型投资。希望通过理财规划平滑未来生活的收入和消费的流量，实现资产的有效增值和规避风险，保证未来生活质量的不断提升，对投资有着浓厚的兴趣。　　

　　白领理财的现状　　

　　从现金流量来看，绝大部分家庭当年年度的现金流状况非常健康，而且大部分的家庭负债比例适宜，家庭可以承担。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力，适度增加负债,可以增加家庭的资产存量。

　　据统计数据显示，流动性不健康的客户有1581人，占74.96%。这些客户中流动性过盛(流动资产与月支出的比值大于6)的有1059人，占50.21%;流动性不足(比值小于3)有414人，占19.63%。

　　也有不少家庭由于担心遇到突发事件，从而储备了许多的准备金，导致家庭财务变现能力过强，过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下在家里留存三到六个月的费用就够了，其余的资金可以合理分配，用于购买保险等，以获得更多的风险产生时的现金使用权，或通过资产组合投资，产生更多的投资收益。而有的年轻人，防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故发生时手足无措。　　

　　白领家庭理财的困扰及解决方法　　

　　尽管白领是令人羡慕的职业，但是他们在理财的过程中还是会遇到很多问题。

　　白领家庭理财的第一大困扰就是不健康的消费。消费不健康代表着家庭的消费支出过多，可能导致没有更多的资金用于投资，实现家庭资产的有效增值。一般情况下，消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。这些客户最好将每月的费用分为基本生活开销，必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出，影响生活幸福，也是不可取的。

　　白领理财的第二大困扰就是家庭保障能力不达标率。据统计数据显示，家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人，占比19.82%;家庭无保障的有1691人，占比80.18%。保额诊断诊断正常有25人，占1.19%;有2084人此项指标不正常，占98.81%。

　　由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处，很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的，难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购买也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣，并不是保险(资讯,产品,论坛)投放的越多越好，也应避免重复投保和保费花费过大的问题，以免造成家庭支出压力过大。

　　白领家庭理财的第三大困扰——财务自由。财务自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。统计数据显示，有373人此项诊断健康，占比17.69%；有1736人此项诊断不健康，占比82.31%。该项指标是客户很难达标的，除非客户拥有丰富的投资理财专业知识，故投资者急需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。

　　第四大困扰为投资比率不协调。据统计有投资比率不达标率为68.99%。这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低，投资并不是每个家庭都能达到健康水平的，由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报，提升家庭财富增值的能力，将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中，可以增加资产未来持续盈利的能力，利于实现自己的理财目标。

　　第五大困扰，收入构成不达标率56.61%。由于收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力。

　　以上五大困扰均为白领家庭理财中显现出的不足，急需广大白领引以为戒。此外白领家庭理财中还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面，也不容忽视。

　　(摘自《新华网》侯静如/文）