台州商行陈小军：“草根”创业变身银行家
[发布时间：2009-04-13 00:00:00 点击率：]

　　有着新千年第一缕曙光照射地之称的浙江台州，是近年来迅速崛起的滨海城市。其发达的民营经济，活跃的民资以及敢冒险、善创造的台州精神，催生了令人瞩目的“台州模式”。本文的主人公陈小军便是个土生土长的台州汉子。从最初的银座城市信用社到现在的台州市商业银行，陈小军和他带领的团队用20年的时间致力于服务中小企业，并以其特有的人格魅力、金融智慧和治行能力赢得了业内外的广泛赞誉。他，正在实现着现代化精品商业银行的梦想。

　　创业艰辛百战多

　　辛苦耕耘结硕果

　　10万元从亲戚朋友那借来的资本金，6名平均高中文化水平的员工，30平方米的营业场所，这是陈小军创业的开始。谁也不曾想到，这位出身“草根”的热血青年，会摇身一变成为日后备受各界瞩目的银行家。

　　回想起创业初期的那抹愁云，陈小军至今仍记忆犹新。让我们把时针拨回到1988年。当时还在信用社里当信贷员的陈小军不顾家人的反对，硬是辞掉了被人们称为“铁饭碗”的工作，踌躇满志的他立志要干一番大事业。当时，当地正式的金融机构只有工行、农行（农村信用社仍隶属于农行），但由于各方面条件的限制，国有银行对于个体户来说，门槛相对较高。由此，成立金融服务社的念头也在他脑中萌芽。于是，他从亲戚朋友那总共筹了10万元资本金便开始了他的创业历程。

　　创业伊始，碰到的第一个最大难题就是如何取得老百姓的信任。由于当时的特殊背景，在老百姓的心目中，所有的银行都是国家办的，一看金融服务社，就觉得是私人钱庄，没人相信，但是他并没有放弃。各项业务就这样从500元、1000元、2000元一笔笔地开始。陈小军自己既当老总，又当业务员，白天跑客户，晚上写制度，每天工作长达十五六个小时。“一年里几乎没有吃过一顿好饭，睡过一个好觉，不是人过的日子。”辞职使他没有了退路，只能往前走。到年底，银座存款有170多万元，利润有1万多元，活下来的信心才开始有了。朋友对陈的评价是“谨慎，但不拘泥”。谨慎的性格，加之仅有10万元资本金，决定了他放贷时首先考虑的不是利差，是本金的安全。当时国家允许信用社利率上浮100%，银座上浮了80%，陈小军首创了“存贷挂钩，利率浮动”的办法，将客户按存贷比例分级，比例越高，贷款利率越低，陈小军也正是凭借着这样的特色服务打开了市场。这其实也就是现在台商行正在实行的积数贷款的原型。同时，陈小军还实行了信贷人员收入与业绩挂钩的方法，如果出现逾期贷款，处罚非常严厉。两个独有的制度有效地赢得了客户，在保证信贷资产零风险的前提下，银座的业务高速增长。1993年，实现存款规模过1亿元，超过当地国有银行跃居首位，1994年，各项存款余额达到4.2亿元。

　　1995年，国家开始清理整顿城市信用社，“到1997年，许多信用社被撤销、合并，随时有可能调整到我们，我们的危机感很强”，陈小军说，“当时我有两个选择：捞一把走人，或是继续走下去。”

　　与当初一样，陈选择了走下去——不忍让一个好好的银行毁在自己手里，不能做违背职业道德的事情。

　　2001年，地方政府和监管当局为了化解金融风险，规范城市信用社发展，决定以银座城市信用社为主，联合其他7家城信社共同组建台州市商业银行。当时的情形是有些城市信用社规模很小、不良贷款率很高、且内部管理混乱，随时有出现金融风险的可能。敢想敢做的陈小军毅然决定承接了各信用社3.51亿元的不良资产，2002年3月，台州市商业银行正式挂牌成立，同时，也成了全国第一家政府持股仅为5%的城市商业银行。陈小军为个人股东之一，并出任董事长。依靠新成立的台州市商业银行的高效经营，在没有花财政一分钱的情况下，陈小军带领着商行员工在一年多的时间内就实现了对原各组建社遗留不良贷款的消化处置，弥补了各组建社1.78亿负资产缺口，给当地政府的人民交出了一份令人满意的答卷。

　　2005年，凭借着出色的经营业绩，陈小军被评为十大风云浙商，但众多光环照耀下的陈小军依然低调。他鲜少出现在公众视线。而是用踏实地行动在证明着他的睿智与果敢：台州市商业银行建行近7年来，各项业务均实现了跨越式发展。通过不断完善制度、业务、流程、产品创新来主动适应变化，适应市场。目前，它已经是国内资本充足、内控健全、经营灵活、产权明晰、业绩优异的现代城市商业银行。

　　截至2008年年末，台商行各项存款余额达211.5亿元，各项贷款余额为148.55亿元，不良贷款率仅为0.44%。资本充足率达到10.66%，资产利润率达到2.71%，08年上缴各项税收近3亿元。

　　从10万到211亿的跨度，谁也不能不说是一个奇迹。从钱庄到银座城信社，从银座城信社再到台州市商业银行，中间经历的过程，充满着艰辛和坎坷。个中滋味，也许只有陈小军自己才能体悟。

　　办银行就要办出自己的特色

　　有很多专家曾评价，陈小军所带领的台商行是民间金融发展的一个缩影，也是一个值得研究的典型。的确，台商行的成长，发展有它独特的轨迹。当然，一个好的团队，需要有一个好的排头兵。

　　“明晰的市场定位，特色的金融服务，创新的业务品种，高效的执行团队，是我们银行成功的关键。”陈小军坦言。在银座成立之初他便清醒地认识到，自己的服务对象是谁，于是“中小企业的伙伴银行”这一贯穿始终的市场定位也渐渐明晰起来。北京大学张维迎教授如此评价，“这些土生土长的‘草根银行’对当地的企业非常了解，这就是他们的优势，台州市商业银行经验值得同行学习。”

　　2005年11月，台州市商业银行与国家开发银行签订《微小企业贷款项目合作协议》，由国家开发银行提供3亿元配套资金，引进德国国际项目咨询公司（Internationale Projekt Consult, IPC ）的微小贷款技术，探索具有商业价值的可持续的小额信贷模式。与IPC的合作，无论从理念上，还是从技术上、管理上，都给台商带来了很多新的东西。“小本贷款”这一创新的尝试，让过去许多无法从大银行贷到款的小客户也享受到了平等融资的权利。

　　在陈小军语录里，有这么一句话：“在企业运行过程中，领导者有想法，下面执行不下去，你的想法等于零。”的确如此，而良好的员工管理和高效的执行力在台商行一览无余。“我们需要的是工作结果，而不是滔滔不绝解释没有完工的理由”这一工作信条已经被内化到每一位员工的内心并发挥着很好的执行效应。

　　目标在更远处

　　浙江大学经济学教授史晋川在接受某记者采访时谈到，浙江企业家中，他寄予最大希望的一位是台州市商业银行董事长陈小军。事实证明陈小军没有让众人失望。

　　陈小军曾说：“我们要一只眼睛看着未来，一只眼睛看着现在，而心里要不断总结着过去。”他是这么说的，也是这么做的。在他的带领下，如今的台商行已逐渐成长为中国真正城市化商业银行的先行者代表，2007年8月，《银行家》杂志公布中国商业银行竞争力评价排名情况，台州市商业银行位居全国城市商业银行综合排名第6位、中型城市商业银行综合排名第3名以及“长三角”经济区域城市商业银行竞争力排名第3名。而陈小军则把取得的成绩归结于对“打造中小企业的伙伴银行”这一定位的坚持。

　　2008年9月3日，陈小军带领台商行的决策层与中国平安保险（集团）股份有限公司和招商银行股份有限公司签定了入股协议，正式确立了紧密的合作伙伴关系。其实台州市商业银行与平安、招行的合作是在谋求一条长期、稳健和快速的发展途径，两家金融巨头的投资入股，有助于进一步发挥台州市商业银行的资源优势，能够为中小企业提供更多的金融服务和产品，提升核心竞争力，助推台商行的长远发展计划。

　　“有好的思路才有好的出路，有出路了自然会走上鹏程路，我们的目标应该更高更远！”陈小军如是说。

　　（钟　金）