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□ 张若斌
宏观经济放缓给银行业带来的风险终于显露。记者日前获悉，部分银行的企业贷款不良率近期骤然升高，其中，中小企业方面的贷款数据尤其难以乐观。由于信贷额度紧缩，银行过去常用的借新还旧和展期手法无法施展，部分银行分支机构负责人已经陷入逼债放款两难境地。
银监会22日公布的统计数据显示，虽然上半年中国商业银行继续保持了不良贷款余额与比例“双下降”的态势，但在业务比较激进的外资银行方面，不良贷款余额反而比年初有所增加，截至6月末，外资银行的不良贷款率为0.50%，比年初上升0.04个百分点。一份未经证实的报告则显示，某新加坡外资银行6月的不良贷款总额出现明显增长，单月增长1.9%；而某港资银行的中小企业的无抵押贷款的不良贷款率更在3%以上。
据外资银行内部人士介绍，高风险、高利润是外资银行的一贯特色。由于网点有限，吸储能力弱，外资银行的资金大量来自同业拆借，成本比较高，因此必然要求增加信贷规模，提高贷款利息。有些外资行的存贷比甚至高达120%。很多情况下，企业贷款的利息高于基准利率50%以上，即年利率11%以上。因此，在珠三角、长三角众多的中小企业破产的情况下，不良率提升是必然趋势。
其实，相对于贷款不良率上升，更令人担心的是部分国有和地方银行对问题的遮遮掩掩。江苏银监局最近的调研报告《“有保有压”信贷政策执行中存有诸多制约因素》显示：由于宏观调控的累积效应显现，房地产、纺织等重点调控行业经营压力增加，资金链日趋紧张，信贷退出难度加大。此外，多头开户和关联担保贷款等现象日益严重，一旦某一家银行退出，将容易造成大额授信风险。也就是说，部分银行分支机构负责人已经陷入逼债放款两难境地，加大信贷压缩力度或退出力度，都容易造成部分小企业资金链的断裂。
例如，纺织服装行业是南通传统的支柱产业，该行业在南通工业增加值总量中的占比已从2006年的31.2%下降为2007年的28.55%，今年一季末又降至25.56%，且全行业明显处于低位运行态势。受原材料、劳动力资源价格上涨、利率上调和人民币升值加速、进出口税收和加工贸易政策调整等因素的影响，许多纺织服装企业资金异常紧张，信贷资金的退出尤显困难。江苏银监局的调查发现，纺织服装业存量贷款的压缩和退出的速度明显低于该行业在工业增加值总量中占比的下降幅度；如果强行采取“一刀切”的方式压降这些行业贷款，会造成企业资金链断裂，影响存量贷款安全。
也有金融专家指出，此次外资银行的不良贷款率上升和中资银行两难境地部分原因要归结于持续的信贷政策紧缩。银行本身就是经营风险的企业，过分偏好安全，容易压缩投资面，减少企业利润，反而导致问题产生。而企业贷款难则直接导致地下融资膨胀，进一步加大了金融风险。
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