包商银行：无抵押担保为啥没成呆坏账
[发布时间：2009-06-26 00:00:00 点击率：]

　　□邓华宁 任会斌

　　缺抵押物、无担保、信用差……提起给中小企业贷款，很多银行显得很为难，能说出一串貌似合理的推脱理由。

　　然而记者近日采访了解到，规模较小的内蒙古包商银行在淡化抵押、担保的情况下，2006年以来已给2万多户小企业发放贷款40多亿元，不仅获得了高额利息收入，不良贷款率也仅为0.19%。 

　　贷款是服务而非“抢劫”

　　“给一家小企业贷款10万元，却要求20万元的抵押物，这不是金融服务，倒更像抢劫！”在培训包商银行的员工时，德国国际项目咨询公司（IPC）的一位专家说。

　　据包商银行副董事长金岩介绍，近年来，包商银行派人到长期开展小企业信贷业务的德国IPC公司、法国沛丰协会等机构考察时发现，与国内银行侧重强调抵押担保不同，这些机构更注重小企业的现金流和盈利能力。

　　金岩举例说，民间借贷的借款人也主要是小企业、个体工商户，往往打个条儿就能借钱，尽管各地的利率都很高，近年来运作得却异常红火。操作简单的民间借贷为何能获利丰厚，值得银行界深刻反思，但可以肯定的是，民间放贷机构正是摸透了小企业资金周转快、盈利能力强的特点。

　　金岩说，国内多数银行在给小企业贷款时，都要求与贷款额相当甚至更高的抵押物或者担保，许多小企业被迫去借高利贷。事实上，小企业普遍存在“三个没有”现象，即没有抵押物、没有财务报表和规范的管理，特别是缺抵押物成了最大的贷款障碍。如果银行不彻底改变传统的贷款审批模式，小企业想贷款很难。

　　“既然小企业”三个没有“，那我们能不能”三个不要“？”金岩说，近年来，包商银行通过摸索和引进吸收国外信贷经验，逐渐打破了对抵押和担保的崇拜，形成了重现金流、重盈利能力、轻抵押担保的小企业信贷评价机制，小企业贷款业务随之呈现出了迅猛发展态势。

　　记者采访了解到，2006年以来，包商银行的小企业贷款中，信用贷款占比一直保持在50%以上，最高时达到97%，而贷款不良率仅为0.19%，已达到国际先进水平。同时，小企业贷款虽然仅占包商银行同期信贷总额的10%左右，获取的利润却占全行的三成以上。

　　摈弃陈旧观念  

　　变“垃圾”业务为“金矿”

　　“发展小企业信贷服务，首先要有平等、尊重的心态，要敢于摈弃陈旧观念。”包商银行董事长李镇西说，银行做小企业信贷不成功，不能把责任全推给小企业，更不能因噎废食。

　　李镇西分析说，近些年，很多银行为了节约成本、规避风险，信贷资金纷纷投向大企业、大项目。为了争夺大客户，一些银行之间不惜通过压利率、拉关系等方式搞恶性竞争，不仅助长了大企业资金用不了、小企业贷款难的现象，还使信贷风险过于集中。

　　记者采访了解到，由于规模小、实力相对较弱，包商银行近年来尝试避开与大银行争夺大客户、大项目，将服务小企业确定为业务重点。李镇西说，在开展小企业贷款业务之初，包商银行就专门建立了小企业贷款业务部门，并分别设立了小企业金融中心、微小企业金融中心和农村金融中心，以进一步细化服务。

　　小企业贷款业务兼具知识、劳动密集的特点，为此需要大量素质高、职业化的信贷员。据包商银行微小企业信贷部部长赵梦琴介绍，目前，包商银行经过专业培训的小企业信贷员已达到100多人，其中优秀的信贷员每人可管理小企业客户200家以上。

　　据介绍，尽管包商银行小企业贷款的利息平均在10%左右，由于远低于30%以上的民间借贷利率，因此非常受小企业欢迎。2008年，小企业信贷员人均为包商银行贡献利润达70万元，小企业信贷真正从许多银行眼中的“垃圾业务”变成了包商银行的“金矿”。

　　“事实证明，发放小企业贷款也可以实现高利润、低风险，而且市场非常庞大。”李镇西告诉记者，为适应小企业贷款业务的迅猛发展，包商银行目前已在宁波、深圳等小企业密集的城市开设或筹建分行，今后几年内，包商银行还将分批扩招1500至2000名小企业信贷员。

　　包头市政府副秘书长闫化冰说，包头市有6.3万户个体工商户和4300多户内外资企业。近年来，包头市中小企业、个体户贷款难的问题得到了显著缓解。今年仅第一季度，全市的中小企业贷款余额就增加了49亿元，同比增长26%，其中包商银行功不可没，不仅平衡了全市的贷款结构，还大大压缩了民间借贷的规模，改善了当地的金融生态。

　　不重总量重笔数 

　　不看存款看贷款

　　与一些银行的考核制度约束向小企业提供贷款不同，推动小企业贷款业务发展却是包商银行的考核制度立足点。

　　李镇西说，随着小企业贷款额度快速增加，为防止信贷员“抓大放小”，导致业务发展偏离服务小企业的既定方向，包商银行近年来淡化了对信贷员的单笔贷款额考核，而是重点考核贷款笔数。同时，仅考核小企业信贷员的贷款业务，以引导信贷员将全部心思放在发展小企业客户上。

　　记者采访了解到，小企业信贷员的放款笔数越多，考核得分也越高。如果每月发放小企业贷款20笔以上，年薪即可达到10万元左右。同时，银行也不让信贷员单独面对恶意欠款的客户，而是通过设置免责制度和风险容忍度，确保小企业信贷员能持续、稳定地拓展业务。

　　这种制度激发了包商银行小企业信贷员们的积极性，他们不是在银行里等客户上门，而是以“扫街”的形式，主动外出寻找想贷款的小企业。

　　包头市岳峰机械制造有限责任公司是一家生产采煤设备的小企业，2008年下半年由于煤炭价格大幅下滑，企业的资金周转较慢。由于已将大部分资产抵押给了当地的农村信用社，当时岳峰机械制造有限责任公司多方寻求贷款未果，致使接到订单后无法生产。

　　岳峰机械制造有限责任公司经理周爱民说，包商银行的信贷员知道后，主动上门接洽，他们不仅到车间找工人交流，甚至晚上还到企业查看生产情况，并专门考察了几家与企业有业务关系的上下游企业。摸清情况后，包商银行不到十天就发放了150万元无抵押贷款，帮企业渡过了难关。

　　此后，该公司与包商银行建立起了稳定的信贷合作关系，自身业务也实现了快速发展。2007年，岳峰机械制造有限责任公司的产值仅为600万元产值，2008年已增至2000万元。