中外银行逐利草根金融
[发布时间：2009-07-31 00:00:00 点击率：]

继去年下半年中国农业银行在湖北和内蒙古发起设立村镇银行，中国建设银行也着手启动村镇战略，于去年12月在湖南发起设立桃江建信村镇银行，半年来已有不错业绩。 

　　这之前，汇丰银行、花旗集团、渣打银行等外资金融机构和北京银行、民生银行等中资银行已将目光投向中国农村金融市场，在农村地区筹建银行和小额贷款机构。与几年前国有银行因利薄而相继撤出农村地区相比，如今各大银行重新“下乡”之举引人深思。　　

　　圈地逐利内藏广阔商机　　

　　国家开发银行副行长刘克崮说，我国现有大约1.8亿户城乡草根经济体，其特点是融资需求额度小、期限短、需求急、缺少抵质押物和规范财务信息。而现行金融体系以服务大型企业和政府项目为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物，难以满足草根经济融资需求。

　　“农村资金一直在流向城市，导致中国金融分布不均。城市过度密集，而农村供给严重不足，”中国社会科学院金融所结构金融研究室主任殷剑锋说。

　　针对农村地区金融服务弱化，国家从2007年底开始试点批设村镇银行。

　　在这轮农村金融机构布点中，外资银行行动迅速。2007年12月，汇丰第一家村镇银行在湖北随州曾都开业。随后，重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平汇丰村镇银行相继开业。花旗、渣打等外资银行业巨头也加紧行动，在中国农村地区设立信贷机构、小额农贷项目或村镇银行。 

　　汇丰银行承认，受不熟悉中国农村市场、网点有限等不利因素制约，初期所设村镇银行不会给汇丰盈利带来实质性贡献。但他们的目标是立足长远，探索建立行之有效、商业可持续的经营模式。“外资银行看准的是农村金融市场未来的发展，”殷剑锋说。 

　　面对外资银行的“圈地”态势，中资银行开始重新“下乡”。去年下半年以来，北京银行、交通银行、民生银行、南京银行等着手在农村设立银行。2008年8月18日，中国农业银行所发起设立的两家村镇银行在湖北和内蒙古同时开业，开创中国大型国有商业银行发起设立村镇银行的先河。

　　据中国银行业监督管理委员会统计，截至2008年底，全国获准开业的新型农村金融机构为105家，其中村镇银行89家。观察村镇银行布点不难发现，这些地区除农业经济外，还蕴藏着更为广阔的市场资源。例如湖南桃江盛产有色金属、竹子等资源，中小型企业发展势头较好；福建永安木材积蓄量居省内榜首，林业产业化前景广阔。　　

　　推出“产业链担保方式”　　

　　记者了解到，作为独立的一级法人机构，桃江建信村镇银行可按注册资本金的10%发放贷款，即具备500万元贷款审批权限。相比之下，国有商业银行县级支行无贷款审批权，邮政储蓄过去只存不贷、现在虽然发放贷款但额度不高，而农村信用社信贷实力有限。 

　　在这种金融环境下，桃江建信村镇银行充分发挥一级法人机构的灵活性，在贷款期限、利率定价、担保方式上推陈出新，开发出“产业链担保方式”、“农户联保”等贷款新模式。 

　　银行工作人员介绍，当地乡镇企业高桥福利铸造有限公司先前因抵押物不足而无法融资。银行客户经理调查后发现，这家企业与其下游厂商长沙天鹰高压开关电器有限公司合作超过10年、资金往来频繁，而后者经营形式稳定、具备较强担保能力。经全面风险评估，村镇银行推出“产业链担保方式”，由下游企业长沙天鹰高压开关电器有限公司提供担保，向上游企业高桥福利铸造有限公司发放200万元贷款，解决了企业资金紧张的燃眉之急。 

　　竹木加工业是桃江县支柱产业之一，其中株木潭村的竹凉席加工初具规模，有作坊式家庭30多户。银行工作人员在走乡串户中发现，随着作坊式加工逐渐转变为企业生产，农户融资需求增加，但其土地和厂房缺乏作为有效抵押担保物品的条件。银行因地制宜，拿出“农户联保贷款”方案，由银行与农户联保小组签订协议，一户农户贷款，小组其他成员联合担保。今年4月21日，首批农户联保贷款合同在株木潭村签订，合同金额160万元，惠及农户10余户。

　　另外，竹凉席生产加工行业有其特殊的生产周期，下半年生产占用资金，上半年销售回笼资金。过去，一些金融机构大多采取年初贷款、年末还款或月初贷款、月末还款等模式，无法适应竹凉席加工行业季节性融资需求。针对这一情况，村镇银行将贷款额度设定为一年一定，可以跨年度使用，并灵活确定贷款的支用和归还方式，在联保贷款合同期内，实行额度范围内随用随还的原则，最大限度地减轻农户利息支出。这家村镇银行又在农户联保基础上开展农户种养殖保单质押、林权质押、农村承包土地经营权质押等一系列金融产品的试点和推广。