郑乐琴，温州乐清市一位生产低压电器的小企业主。去年11月以来，为了对付原材料价格上下波动，利用当地小额贷款公司快速、便捷放贷的优势，原材料一降就贷，贷了就“吃”，一升就还，把小额贷款公司当作自己的“财务部”，巧妙地躲避了金融危机对企业的冲击。

　　温州人就是这样，在这场金融危机面前，千方百计攻克难关。这其中，民间资金功不可没。　　

　　温州民间流动资金知多少？　　

　　温州是中国市场经济和民营经济的发祥地之一，“民资殷实”构成温州一道靓丽的风景线。

　　长期从事金融研究的中国人民银行温州市分行信贷处处长刘守谦及温州市政府金融办主任张震宇分析称，到2009年5月底，温州市储蓄额达2506.5亿元人民币，经人民银行的抽样调查，民间借贷650亿元左右，如果包括25万左右个体户的存款、量大面广的社会集资、通过400多家注册与不注册的担保公司、几十家典当行发生的中介性民间借贷，加之60万海外温州商人在温州的个人外汇存款25.53亿美元，温州民间资金逾6000亿元。

　　被大银行始终“遗忘的角落”　　

　　据中国人民银行温州市分行有关专业人士称，今年1季度，民间借贷650亿元左右，同比增加100亿元，增长18.19％，当前民间借贷年利率12.46％。

　　温州市民间资金的兴起、发展有着悠久的历史，集资办产业有良好的传统。

　　刘守谦称，近8年来，温州市金融机构不良贷款率和不良贷款额都呈逐年下降趋势，到去年底，不良贷款率下降为0.68％，为全国同等城市最低，这与民间资金化解金融风险分不开。

　　去年下半年以来，金融危机席卷温州，许多企业受到了前所未有的冲击。为了刺激经济，国家实施了适度宽松的货币政策，银行新增贷款持续出现井喷态势。但由于信贷依然集中于票据和“国”字头领域，大量非“国”字头领域信贷需求和供给依然乏力。

　　温州乐清正泰小额贷款公司总经理刘阳认为，在商业银行看来，许多中小企业是劣等客户，是“三不做”的生意：个人担保不能做，额度太小不想做，风险太大不敢做。这些中小企业自生自灭，抵押物不足，产品小打小闹，企业规模档次低，始终是大银行“遗忘的角落”，甚至连信用社也不敢伸手。

　　“穷帮穷，富帮富，民企找民资。”一位永嘉县中小企业主说。

　　6000多亿元民资助突围　　

　　苍南县龙港镇博斯特公司董事长杨介梁对民间资金情有独钟。他的企业主产出口贺卡、文具、圣诞礼品等，金融危机导致订单急剧下滑。他及时变通应对，产品由大变小，包装由精变简，以迎合西方人压缩开支的消费新趋势。同时逆势而上，抓住一些企业倒闭的机会，年初投资2000万元，扩大生产规模，提升产品档次。

　　杨介梁的企业小，银行看不上，只给少量的贷款。他拿出600万元自有资金，搭上住房和增购的10亩土地作抵押，再向民间资金借款200万元，及时缓解了资金难。

　　“民间资金是雪中送炭，我们离不开，它简便快捷，不用抵押，不用担保，就是利息略高一点，但我能承受，比那些不靠谱的高利贷、抬会、标会实惠、安全多了。有了民间资金，我不但死不了，还能活得好。”杨介梁说。

　　他还决定今年下半年再借600万元民资，引进德国全自动信封机生产线，生产银行、电信寄送用户消费账单的一次性自动封口的信封。他表示，依靠民间资金，预计今年的产值将达4000多万元，比去年增长1倍。

　　在活跃的民间资金中，分布城乡各地的典当商行、担保公司、投融资公司等也发挥了一定的积极作用。据温州市金融办介绍，当前进入民间借贷的资金大约有500亿元。　　

　　“民间银行”异军突起　　

　　去年底，中国著名“低压电器王国”的柳市镇发生了这样一件事。一天上午，生产低压电器的浙江通用电器股份有限公司的董事长许振清心急火燎地来到乐清市正泰小额贷款公司，要求马上贷款200万元。

　　小额贷款公司总经理刘阳问：这么急、要这么多的钱干啥用？许振清说，金融危机使我的产品销路萎缩，逼得我另起炉灶上新产品，花重金从北京一家科技公司引进一个专利技术产品，开发了智能型漏电断路器。刚才江西一家电力公司来电，要我一周内发180万元的货，我急需200万元流动资金。如果接不来，这碗饭就被别人“端”走了。

　　刘阳说，行，你叫个担保人。许振清马上叫来当地一位朋友作保。刘阳立即在200万元的贷款申请单上签了字。当天下午，这笔钱就到了许振清的账户。

　　许振清告诉记者，为这事我先到银行求贷，人家回复道，你没什么好抵押的，难办。就算有抵押物，审批流程快则半个月，长则一两个月。可我到小额贷款公司，又快又方便，资金用3个月后马上还，不积压，省成本。到目前为止，他已向正泰小额贷款公司贷了4次，总计300万元。

　　刘阳对记者说，在金融危机下支持中小企业渡过难关，是我们的责任。

　　2008年10月以来，温州市城乡各地崛起8家小额贷款公司和2家村镇银行，成为“草根金融”一支新军。它的资金来源就是民营企业和民间个人资金，这些民资通过小额贷款公司从“地下”转到“地上”，进行“阳光”运作，服务对象主要是中小企业。

　　为了有力支持中小企业，温州市各小额贷款公司和村镇银行创新贷款模式，分别推出事业人员和公务员名誉担保（按职务、级别不等，可担保10万—50万元）、企业应收账款质押贷款、农房抵押贷款、农户联保贷款、股东企业股权质押贷款等，这些新型的质保贷款受到了中小企业的欢迎。

　　据了解，截至2009年5月末，温州全市8家小额贷款公司和2家村镇银行累计发放贷款39.26亿元，贷款余额17.06亿元，贷款总户数5000多家，其中向中小企业发放贷款占60％，平均利率15.56％，低于民间利息资本。　

　　要为“草根金融”搭建更多的平台　

　　浙江省金融职业学院教授应宜逊认为，温州的民间可流动资本不但数量多，而且“嗅觉”灵敏，灵活性、趋利性强，抗风险能力强。总体上说，在应对这场金融危机中，其作用是积极的、正面的。它在相当程度上满足了小企业的资金需求，支持了小企业的创新、转型，这是大银行和财政所难以做到的。

　　应宜逊提出，今后，应当进一步发挥温州民间流动资本的作用，其必要措施之一是造就真正的“草根金融”，允许“符合条件”的自然人发起组建承担无限责任的村镇银行和小额贷款公司。这应作为“温州金融改革试点区”的重要内容。