小额贷款公司成为扶持民营经济发展新宠
[发布时间：2009-01-19 00:00:00 点击率：]

　　□　张 蓝

　　自2008年5月人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司试点在全国各地迅速展开，不仅在经济发达地区出现成立“小额贷款公司”热，就是在经济发展相对落后的西部也把此项工作当作搞活经济的重要任务。

　　小额贷款走向阳光

　　对于小额贷款公司的确立和发展，很多人认为，这是民间借贷发展到一定时期、一定规模、适应新经济形势下的必然产物。长期以来，民间借贷一直笼罩在不合法的阴影之中，而小额贷款公司的成立，标志着民间借贷将以合法的身份走向融资的前台，随着这种草根金融在全国各地的试水，民间融资将走向规范化健康发展的轨道。

　　过去，我国的民间融资一直存在着诸多困扰，首先，没有合法的经营地位。由于民间金融一直在民间私下运作，没有纳入法律监管的范围，所以也没有受到法律的保护，如浙江省曾有三家私人钱庄领取营业执照，但因金融监管部门认为非法而被取缔。农村合作基金会，虽然得到地方政府的认可，甚至被乡村政府直接控制，但没有得到当时的监管机构——中央银行的认可，处于不合法地位，最后也被作为非法金融组织取缔了。可以说，我国纳入正规金融体系的机构和组织都不同程度地取得了国家信用的担保，比如说，农村信用社和城市信用社，这些本该属于民间信用的机构，因为政府的监管、人事安排、对其经营的干预及经常的整顿，已经变异为官方金融的形式。所以，可以认为，以前的民间融资实际上是指以个人信用为基础的、没有得到国家法律认可的、尚未纳入政府监管范围的金融形式。其次，通常被扣上破坏金融秩序的大帽子。由于民间借贷利率明显高于同档次银行贷款利率，被认定扰乱了正常的金融秩序。其三，增加经济纠纷。由于民间借贷不规范，大多既无借据也缺乏担保、既没有约定利率也没有明确还款时间、甚至根本没有商定违约责任，如果借贷人一旦丧失诚信，赖账不还，极易引发经济纠纷，甚至亲戚、朋友反目成仇，最终对簿公堂。其四，增加不稳定因素。因为民间借贷多具隐蔽性，且出借方贪图高利，给犯罪分子以可乘之机，甚至引发刑事案件，增加社会不安定因素。小额贷款公司的确立，打破了这种背着黑锅干黑活的不利局面。

　　为民间融资增加活力

　　然而，草根金融——小额贷款的合法设立，不仅排除了以上的诸多困扰，也给民间融资带来新的活力，草根金融之所以称为草根，它是因为置根于金融机构的最底层，是直接面对三农、广大中小企业、社区经济服务的金融组织。它的成立和发展可以说，有着扎实的社会基础和广泛的经济活动需求。从社会基础上看，我国的民间借贷从乡村到城市、从农业到工业、从生活到生产、从加工到流通几乎涵盖了经济活动的各个层面和角落，融资金额高达10万亿元，民间融资已经成为发展多元化经济不可或缺的重要组成部份。从经济活动的需求上看，可以说是小金融，大市场，单从每一个经济活动的需求说，项目也许很小，规模不是很大，但从整个市场的需求和潜力却是很大，从几年前民间借贷的几千亿元发展到现在的规模，足见发展的速度和规模非同小可。利用市场资源，开发市场规模，规范合理运作，是草根金融——小额贷款公司发展的必然趋势和正确选择。

　　小额贷款公司的优势

　　根据草根金融的性质定位，专家指出，小额贷款公司具有多项优势。在制度方面，正规金融机构的贷款行为有时会受到行政力量等非市场因素的影响，贷款基准利率也是管制利率，而小额贷款中的借贷行为和利率基本上都是市场化运作的，既是有不高于基准贷款利率4倍的限制，这个空间也是相当大的，不会影响草根金融的市场化运作。可以说，草根金融——小额贷款公司是一种市场金融形式和市场金融交易制度。在信息方面，正规金融机构贷款中的信息不对称现象是经常存在的，有的借款人为了得到贷款甚至不惜编造虚假的财务数据或实施其他造假行为，而草根金融的借贷当事人彼此之间比较了解，与融资相关的信息极易获得高度透明。在成本方面，在草根金融间的融资过程中，融资前的信息搜寻成本和融资后的管理成本很低，一般也不需要对融资方“公关”而支付“寻租”成本，因而融资交易成本较之正规金融明显偏低。在效率方面，草根金融融资无烦琐的交易手续，交易过程快捷，融资效率高，不少小额贷款公司打出2小时即可办妥一笔借款业务，在很短时间就能达成交易，使借款人迅速、方便地筹到所需资金。在风险控制方面，草根金融——小额贷款公司具有很强的信用约束，不存在道德风险，违约率很低，业内人士的调查，民间金融活动中的违约风险要大大小于正规金融。草根金融的这些独特优势，将是小额贷款公司发展壮大的重要保证。

　　小额贷款受到各方欢迎

　　目前，小额贷款公司虽然在全国各地还刚刚起步，但大家却都抱有极大的热情和期望。一位山东省的地方市长说：当前美国金融危机影响很大，中央提出2009年保8的增长目标，这对我们是一个巨大的考验，小额贷款公司的试行，将给地方扩大就业和经济发展带来新的动力，我们要抓好落实，积极运作，带动民营经济更快更好地向前发展。一位新成立的小额贷款公司的经理说：小额贷款，虽然业务繁忙，可是盘子不大，目前公司运营资金不到1亿元，按照月利率12%计算，一年能赚1400万元利息。扣除资金、薪水成本和房租、营业税等税费，盈余约有600万元。利润虽说算不上丰厚，可公司长期持续滾动发展值得期待。至于人们担心的会不会与大银行形成客户竞争，这位经理直说：不会有大的竞争，这基本上是两个不同的客户群体，两个价格体系。一位借款人说：他们村里的都是一些小企业，由于受资金融资的长期困扰，根本无力上档次上规模，向大银行借钱，人家连理都不理，现在好了，有了小额贷款公司，就等于有了自己的银行，虽然利率执行高了一点，但由于我们生产成本低，一般都可以接受。

　　总之，小额贷款公司的确立已经打破传统的民间融资模式。它告诉人们，民间融资已不再是地下行为，资金这一特殊商品将在小额贷款公司中自由往来，受到法律的保护，惠顾一方百姓，支持地方经济发展，得到各级政府的积极扶持，是一项利国、利民、利企的好机制。可以说，小额贷款公司：百姓、企业、政府都说我爱你。