理财前，请先思考六个问题
[发布时间：2010-10-09 10:28:32 点击率：]

  很多人已经明白理财的重要性。但怎么样科学合理地根据自己和家庭的实际情况进行理财，却不是谁都明了。所以，在着手理财之前，请先思考以下问题。

  1、你和你的家庭的风险承受能力如何？

  要明确你的投资风格是属于保守型的，一点风险都不愿意承担；或是平衡型的，可以承担一定风险，但不能承担太多；还是激进型的，偏好高风险高回报的短期投资？相信所有的人都喜欢高回报的理财产品，但是请永远记住一条不变的规律“高风险永远伴随着高回报”。

  不少人希望能找到一种风险小收益高的产品，可现实是，天上不会掉馅饼，如果这种产品真的存在，那么大家就都可以躺在家里睡觉不用出来工作了。低风险低回报，高风险高回报！这是一条亘古不变的真理。

  2、判断你和你的家庭处于生命周期的哪个阶段？

  首先要明确你是刚毕业没几年的单身朋友？还是刚结婚的年轻夫妻？是孩子在上中小学的家庭，或者是孩子已经上大学的家庭，还是已经退休的家庭？只有正确判断自己个人和家庭所处的生命周期，你才能对症下药，做好理财规划。

  3、你和你的家庭现有的资产负债表和收支平衡表如何？

  你要清楚你的家庭现有的固定资产、流动资产有多少？固定资产是指住房、汽车、家用电器等实物类资产；流动资产就是指现金、银行存款、有价证券和其他金融资产等。另外就是你和你的家庭的收入和支出情况如何，每个月有多少净现金流入；你和你的家庭有没有负债？负债多少？是恶性负债还是良性负债？贷款的利率是多少等等，都需要你关注。

  4、你个人和你的家庭成员的保障如何？

  现在很多人在没有任何保险的情况下就去投资，其实就犹如裸游一样：在海水涨潮时没人会看出你是在裸游，但潮退之时恐怕大家就会看出你是在裸游了。举例说明：某人把绝大多数的钱都投资在房地产上，但天有不测风云，突然家庭成员出了意外，需要用一大笔钱（他又没有投保）最后只能靠卖房子变现。

  而我们都知道房产的流动性是很差的，房子不是说卖就能卖出去，要想卖得快就只能降低价格，结果损失了不少。还有一个家庭，丈夫年收入15万，妻子年收入2万，孩子3岁，但是没有给大人上保险，只给孩子购买了很多保险，以为孩子好就一切都好了。

  结果突然有一天丈夫出了意外，家庭的经济支柱倒了，收入骤降，加上大人又没有保险赔付，家庭的经济情况急转直下。以上是两个非常典型的例子，这很能说明问题：保险是理财成功的基石之一。买保险就是给你的投资理财上了一道保险。

  5、你和你的家庭的投资经验丰富吗？

  经常有很多人问我：“你能推荐只基金吗？我就按照你说的买”。非常抱歉，我不能向你推荐基金是因为我对你负责。即使我为你推荐了一只目前非常好的基金或者股票，谁又能保证在未来几个月、几年内这只基金就一直很好呢？我不可能伴随你一辈子，基金、股票等投资工具走势的好坏最终还是要靠你自己去分析、判断。

  这些知识和经验从哪里来？通过自己一点一滴的学习得来。一开始可以少量购买一些高风险高收益的产品练练手，获利了当然好，赔了就当交学费了。这样，慢慢地，你的投资经验就会越来越丰富，随着时间的推移，投资经验的成熟，相信你会在投资领域做到游刃有余。

  你回答了以上几个问题，现在我们才真正涉及到投资领域。同样的50万资金，不同的家庭有不同的投资理财方式：建议你根据家庭所处的生命周期、家庭的风险承受能力、家庭保险情况、人生目标规划、资产负债情况、收支平衡情况、投资偏好、预期的投资回报率去制定投资方案。

  6、你和你的家庭的短期、中期和长期的财务目标、人生目标是什么？

  年轻的朋友可能是找份好工作，找个好伴侣；准备结婚的朋友可能要买房、买车，尽早偿还贷款；中年朋友则是为孩子的未来和赡养老人着想，是以后送孩子出国念大学还是在国内念大学？是专门为老人设立赡养基金还是让老人来和自己一起住？处于空巢期的家庭可能在积累资金为退休后的养老做准备等等。

  这些都是不同家庭不同时期需要实现的财务目标。这其中又分短期目标、中期目标和长期目标。比如计划一年内买车是短期目标，计划10年后送孩子出国就是长期目标。不同的人生目标伴随着不同的理财方式，不同的人生目标将激励你不断奋斗。

  财务自由是许多人理财的终极目标。而人人有保险，个个会理财：让你今天不用担忧明天，年轻时不再惧怕年老，健康时不再惧怕疾病，平安时不再惧怕灾难。让每个人都能发自内心地热爱生活，享受生命，这就是本文的终极目标。

  （摘自《生活理财网》）