上有老下有小 公务员之家如何理财
[发布时间：2010-11-06 11:25:12 点击率：]

  潇先生，今年33岁，是一家保险公司的中层管理人员，年收入10万元，打算55岁时能退休，享受享受清福。

  太太比先生小三岁，是一名国家公务员，年收入约4万元。四年前，夫妻俩迎来了爱情的结晶——活泼可爱的儿子，为家人增添了不少的乐趣。就职于保险公司的潇先生很注意家庭保障，为自己增添了一份重大疾病保险和万能险，保额分别为10万和15万，年缴保费共计9500元；为孩子投保了储蓄类和教育金保险，储蓄类保险年缴保费4000元，教育保险年缴保费8500元。

  幸福的三口之家生活在相声之城天津市，拥有房产两处，一套价值120万元，一套价值150万元。其中150万的房产尚有商贷7.65万，公积金贷款35.4万未结清，均还剩还款期321月，每期月供约2400元左右。目前，家庭拥有两辆汽车，一辆价值8万元，已驾驶4年，估计现值4万；一辆为去年所买，买成6万元，估计现值5万元；有现金及银行存款40万元。每月日常生活开支3000元；每年交通花费3000元、医疗支出2000元、娱乐5000元、交际消费4000元、其余各项开支30000元（其中包含保险20000元）

  理财目标

  潇先生夫妇为家庭制定了一个比较详尽的计划，特别是为孩子将来的教育学习、成家立业都做了如下打算：

  1、教育金:2012年至2018年需要6万、2018年至2024年需要10万、2024年至2028年需要10万，2028年以后需要20万。

  2、成家立业金:2033年房产首付需要50万，结婚费用需要50万。

  3、夫妻俩希望在2015年时置换为一辆10万元左右的新车。

  4、希望退休时，能拥有养老金120万元。

  5、2020年时需要15万元用于赡养老人。

  6、逐步提高生活水平，每年全家出游一次，预计花费15000元/次。

  从家庭的财务情况来看，潇先生夫妇目前的财务状况良好。资产丰富，净资产率达到了86%；而贷款又主要以公积金贷款为主，贷款压力不大。拥有40万的现金及银行存款，灵活度很高，家庭日常生活保障及应急能力充足。但家庭收入中，薪金收入是家庭的唯一收入，家庭财务自由度不高；较高的现金也制约了投资收益，从而造成家庭年结余率只有22.8%，尚不足30%。（注：30%为较理想的理财参考值）。

  理财方案

  1、现金规划

  家庭中拥有充足的现金及银行存款。对于相对收入稳定的潇先生家庭而言，过多的现金储备可能损失其相应的投资收益，建议只保留25000元现金及活期存款作为家庭的日常开支储备，另购买2万元的货币型基金作为家庭应急准备金，以防万一。

  2、 保险规划

  身为保险中层管理人员的潇先生很注重家庭保障，为自己及儿子投保了商业保险。而太太作为一名国家公务员，福利较好，保障也比较充足。而作为一家之主，潇先生仍可为太太增购一定的商业保险，主要以重疾险为主，从而增强家庭风险保障。

  3、 子女教育规划

  子女教育规划是潇先生家庭规划的重点。作为父母“心头肉”，潇先生夫妇希望为儿子准备好各个阶段所需资金，为孩子创造一个良好的条件。根据所提供时间推断并建议：（如图）  

  4、 养老规划

  孩子的未来规划固然重要，但夫妻俩未来的养老金筹备也同样重要。潇先生夫妇现在收入不错，收入也很稳定，目前家庭生活开支每月约6000元。夫妻俩希望22年后有养老储备金120万元。建议仍以基金定投的方式筹集所需资金，将现有资金15万元作为启动资金，每月购定投500元，投资于平均年收益8%的基金，届时可累积足额养老金。

  5、 其他规划

  赡养规划——潇先生预计2020年时需要15万给父母的养老。建议将现有存款10万元购买为银行理财产品或债券类产品，年收益4%，10年后可累积4.8万元投资复利。

  购车计划——希望购买一辆10万元的家用轿车。建议以现有资金5万元作为补充价，将家中已使用4年的轿车置换为一辆新车。

  旅游计划——潇先生预计每年旅游花费15000元，届时可从家庭年结余中支付该笔支出。

  （摘自《搜狐理财网》潘应杰/文）