幸福女人理财攻略：一起来做“大财女”
[发布时间：2011-03-19 16:09:24 点击率：]

  “三八节”那半天，你在逛到处打折的商场，还是在美妙高贵的餐厅消磨时光？豁出去自己的腰包，今天是不是对昨天买的东西有点后悔？吃完了那一顿大餐是不是准备下面一段日子节衣缩食？身为女性不可能不消费，身为消费者就一定要学会理财。尤其与男性相比，女性一般退休年龄较早，养老周期相对较长，理财更应提早规划。

  那么如何才能做一个理性消费的女性：既可满足购买欲，又不至于花费过度，同时还有足够的备用金？下面给出一些理财战略战术，敬请对号入座!愿新时代姐妹个个都是“大财女”!

  战略篇

  20—30岁合理消费“广积粮”

  处于这一年龄段的女性，往往工作年限不长，消费意愿较强。面对商家诱人的广告和打折，往往禁不住诱惑，易从“刷卡族”变成“月光族”。一年下来，往往家中积累的各类商品越来越多，而储蓄存款日渐减少。

  “这个年龄段的女性应稳定自己的储蓄率，培养良好的储蓄习惯，合理支出。”一位理财师指出，充分利用银行卡的电子银行管理和电子记账软件，则可在一定程度上避免随意支出的不良习惯。此外，银行的零存整取储蓄存款功能、定额定期开放式基金，以及每天计息的货币市场基金、无固定期限的理财产品，都可以实现她们的储蓄计划。

  理财师表示，理财应是贯穿一生的长期规划，年轻的时候，拥有健康的身体和充沛的精力，可以尝试多彩的生活方式。但随着年龄的增长，有没有一份稳定可观的积蓄，将在一定程度上决定着未来生活是否幸福。

  30—40岁让资产“飞”起来

  这个时期的女性投资者，多已成家立业，并且有了一定的储蓄，这时，如何让资产增值，为家庭资产保驾护航，往往成为关键任务。理财师建议，在目前的负利率时代，女性投资者在加大股票投资的同时，可选择配置债券、银行理财产品等较为稳健的金融产品来打好家庭财富“金字塔”的基础。

  “这期间在夫妻双方互投保险的同时，可选择一些证券投资类的产品。”理财分析师表示，女性退休较男性早，且平均寿命较长，这就决定了她们的储蓄时间段较短，但养老需求时间段长。这个年龄段的女性投资者，该提早为养老做准备，基金定投是眼下较为普遍的一种投资渠道。

  值得一提的是，黄金和白银等实物投资是去年的投资亮点，但今年妇女节前夕，中东局势动荡，导致油价金价飙升，避险需求和通胀预期加剧，推动金价和白银价格再创新高。专家表示，对于黄金和白银等贵金属实物，由于本身变现比较麻烦，不太适合作为养老储蓄。

  40岁以上

  为养老准备“稳”字当先

  事实上，在不少理财分析师眼中，稳当地为家庭和养老做准备，实现女性自己与家庭在消费、投资与保障三个方面的“共赢”，是贯穿女性投资理财的投资主线。

  “40岁以上，要更注重资产的保值，抗通胀是主要目标。这个时期可以减少一些股票类产品的投资比例，适当增加固定收益类产品的比例。”银行理财经理冯婷婷对记者表示，在负利率时代，如果全部把钱存在银行里，显然不是明智的选择。冯婷婷建议，这个阶段的女性投资者可选择基金定投和单笔投资结合的方式，来积累子女的大学教育金以及自身的养老金，投资标的以固定收益类产品为主，逐步减少股票类资产的投资。

  战术篇

  “月光女神”A计划

  重在节流 强制储蓄

  现在不少单身女性动不动就成为“月光女神”、“鲜花族”(先花族)，不管赚多赚少，经常是入不敷出寅吃卯粮，哀叹手中“缺钱少粮”。到底怎样才能改变这种状态？理财专家认为强制储蓄必不可少，且尽量不要使用信用卡，抑制无节制消费，其次还要配置基本风险保障，防范意外风险。

  银行理财师孙涤暇表示，未婚女性大多刚参加工作不久，工资普遍不高，大多只有2000元～3000元/月，扣除1500元～2000元/月左右的日常固定支出，余款所剩无几，此时应将理财重点放在节流上面，可采取强制储蓄方式，也可以进行基金定投，在目前的市场行情下，建议选择货币型基金定投会比较有潜力;此外，适当配置一些保障类的消费型险种也必不可少，建议重点投保意外险，现在市场一般年缴保费200元左右，即可投保10万元保额的意外险，通常未婚女性以保额20万元以上较为合适。

  针对未婚女性最难控制的消费，专家建议未婚女性尽量少办信用卡，以免让自己成为无节制消费的“鲜花族”。此外，未婚女性将来还面临结婚、职业规划等诸多问题，因此最好的投资不是买股票房产，而是首先投资自己，因此花费一定的金钱接受职业培训和技能深造，提高自身素质也是寻觅良缘佳婿的有效途径。

  “贤内助”B计划

  保值增值是重点

  如今，不少已婚女性大多是家庭掌握财政大权的内当家和贤内助。时下正值80后结婚高峰期，不少已婚家庭都将面临生育孩子、购房、购车等多项费用，但两夫妻一起努力，创造财富的速度也会比一个人更快，因此专家建议可将理财重点放在储备孩子教育金、完善家庭风险保障、家庭资产的保值增值三方面。杨铮建议可采取基金定投、购买保险和银行理财产品等多种组合理财方式储备教育金，可根据家庭收入及家庭闲置资金的多少合理配置。一般家庭年收入在10万元以内，可考虑基金定投或购买期缴型分红险;家庭年收入达到10万元以上，家庭闲置资金超过5万元，则可以在此基础上再适当增加一些中短期银行理财产品;如果家庭年收入达到15万元以上，家庭闲置资金达到10万元以上，则可适当增加一些相对激进的股票或偏股型基金，同时也可以增加固定资产的投资，如商铺等。

  家庭风险保障一方面可以以家庭主要收入来源(一般为丈夫)为主进行重点投保，一般家庭年收入10万元以上，以丈夫为被保险人的意外险保额可配置50万元以上;如果已婚女性已超过30岁，则建议购买女性“重疾险”，保额至少30万元以上;在保障的基础上，还可以再增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品，如分红险、养老险等，且由于现在的离婚率特别高，理财师也建议已婚女性提前为自己购买1份期缴养老保险应对危机。

  此外，现在黄金再度成为抵御通胀的热门理财产品。理财师陈春强认为已婚女性适当购入一些实物黄金或纸黄金以作家庭“小金库”的“稳压器”本无可非议，不过由于现时黄金价格已高，未来有可能出现大跌大涨的反常行情，黄金的稳定性可能略有降低，因此建议采取逢低买入逢高减持的投资策略。

  单身妈妈C计划

  重点抓住三个“篮子”

  相比于刚走入社会的未婚单身女性，已经历过婚姻失败或丧偶的离婚单身女性，由于要独立承担抚养、教育小孩等重任，家庭风险承受力相对较弱，财务压力和生活压力随之加大;再加上年岁渐长，又将面临个人养老等诸多问题，因此家庭理财压力会更大。

  对此，理财专家建议离婚单亲妈妈应重点做好家庭安全保障、子女教育规划、养老保险三方面，只要控制好家庭风险“安全篮”、“育子篮”和“养老篮”三大难题，即便是离异单身，也同样可以将生活过得有声有色。

  针对家庭安全保障，单身妈妈首先要为自己和小孩购置足额保险，且投保重点应侧重于大人，应进一步加强意外险和重大疾病险，并根据自身经济能力补充寿险、养老险、分红型年金险等组合险种，投保比例应比已婚女性更高。目前平安、人寿等不少寿险公司都推出了人身意外险的家庭套装，可以一家三口或母子(母女)捆绑式购买，只要其中一人发生意外，其他人均可获得相应补偿。

  针对孩子教育和未来养老，如果单身妈妈手中尚余有一定积蓄，建议可通过投资商铺、信托等渠道储备养老金和孩子教育金，不过现在投资商铺和信托的门槛都较高，动辄几十万甚至过百万元以上，且商铺投资也有可能面临选址失当等风险，因此建议单身妈妈一定要谨慎行之，最好是邀请专业人士作投资参谋。

  （摘自《南方日报》陈道嫦/ 整理)