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据了解，现阶段商业银行代售的产品主要包括基金公司推出的基金产品、信托公司推出的信托产品、证券公司推出的集合理财产品以及保险公司推出的分红型、万能型保险产品。专家表示，银行代售产品看似只是简单代为销售，但其中许多细节却值得玩味。了解银行选择产品的目的，代售产品与银行自身产品线之间的搭配，可以使投资者更有效地进行理财规划。
第一类：房产信托
现状：日渐回暖
银行态度：代售审慎
2010年年初，房地产信托计划产品的平均预期年化收益率7.5%，而目前成立的房地产信托计划产品预期年化收益率均保持在8%以上。今年以来，1月、2月、3月房地产信托计划产品平均预期年化收益率达到了8.27%、9.25%、9.40%。普益财富信托分析师陈朋真曾表示，相对去年12月以及今年1月，房地产信托出现了回暖迹象。目前成立的信托产品是已经募集完毕的，而发行的信托产品是正在募集的。同时，由于信托行业还是属于私募，所以信息披露不透明，导致每个月最终的数据与每周公布数据有差别。但是不难看出，房地产信托计划产品的活跃度依旧较高。
第二类：基金
现状：种类繁多
专家介绍，相比于信托产品，银行在代售基金产品时介入程度相对较低，更多地是发挥渠道的作用。银行在选择基金的时候，可选产品数量较多，银行可以从容地挑选基金公司排名靠前或产品业绩突出的基金产品。
兴业银行天津分行财富管理部总经理柳青表示，通过费率折扣而换得与更多的基金公司达成合作并使基金销售总量得以提升，市场上400多只基金几乎全部能够在兴业银行购得。同时，柳青强调，基金定投更加适合普通客户，同样是购买10万元的基金，做定投风险就会小得多。多位理财师都表示，虽然基金定投开展多年，投资者对定投仍然存在误解。开展这方面的投资常识宣传，也是银行工作的重点。
第三类：年金险
现状：悄然升温
年金险有保证金额或保证年期条款，即若因投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或没有达到保证年期的年数，保险公司仍会将剩余金额或年度继续分发给受益人。也就是说，如果一个人的寿命与其预期寿命相同，那么他投保年金险就既未获益也未损失；如果一个人的寿命超过预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的被保险人缴付的保费。
专家介绍，按照合同规定，从投保至满期，投保人购买年金险产品一共能拿到的返还金额为固定收益。虽然年金险的收益有限，但收益固定，兼顾保障功能，是资产配置的不错选择。本市多家银行也积极引进了年金险产品，年金险产品区别于传统分红险、万能险的特质，也越来越被投资者所接受认可。
（摘自《城市快报》 朱浩然/文）
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