社会新鲜人理财如何起步
[发布时间：2011-08-13 17:55:16 点击率：]

  夏天快要过去，大学生们即将进入社会成为“职场菜鸟”。很多人可能和本案例的李小姐一样，觉得收入较低，不知道怎样理财。他们该如何走好理财第一步？

  李小姐今年24岁，刚刚大学本科毕业两年，目前在一家外企上班。李小姐的父母都在外地，自己则与人合租一套房子，每天坐地铁上下班。作为一个普通的小白领，李小姐虽然已经离开父母独自生活，然而对于如何打理自己的钱财，却并没有什么概念，更不要说具体的理财计划了。所以，李小姐很想好好打理一下自己的财务，有一个较为合理的初步理财计划，也算是对未来生活的一种规划和保障。

  结余少，“月光”多

  “总的来说，我对理财真的可以说是没有太多想法，每个月这点工资，付掉房租、吃用开销，再寄一部分给爸妈，基本就没什么钱了。”

  李小姐介绍说，虽然是跟人合租，但每个月的基本生活开销1800元加上1000元的房租还是占了支出的很大比例，再算上每月寄回给家里父母的2500元左右（由父母代为保管），就很少能存下钱来了。

  “我也不是很大手大脚吧，但每个月总还是感觉紧巴巴的，有时候看中什么想买的，或是跟朋友们吃喝玩乐一下，就直接‘月光族’了。偶尔甚至还会透支一点，要等下个月再省吃俭用补上。”

  李小姐的工资是拿月薪的，所以年度收入有两个月的工资，也就是12000元左右的年终奖金。不过，李小姐一年总要抽空回家一两次，要支出5000元左右。这样下来，再扣掉一些杂七杂八的支出、添置物件，就又没有多少结余了。

  理财不要让父母“代劳”

  即便是李小姐这样工作刚一两年、常被称为“社会新鲜人”的年轻人，也应该有积极的理财心态，而千万不能因为目前收入较低、资产储备较少，而不愿意多花时间精力在“小财”的打理上。

  但是本案中的李小姐，似乎正走在“懒理财”的迷途上，她大部分的月度结余都寄给了父母保管。我们暂且不去“计较”每个月异地汇款或取款的成本，但这样“轻巧”的打理余钱方式，确实是不足取的。

  李小姐完全应该自己来处理这每个月的余钱。一方面，想要积累一定的理财能力，就要靠不断的实践学习和经验积累。另一方面，把钱寄给父母保管，即便安全性高，但收益率想必不会太高，而对于年轻人来说，年纪轻，承受风险能力强，恰恰应该是主动理财，甚至参与一些高风险投资的“黄金时期”，以便博取更高些的收益。

  规划“节流”很重要

  李小姐日常生活的开支并无计划性，这一点也是亟需改善的。

  目前来看，除了她提到的换一套更靠近公司现在地点的房子，节省一些租金外，日常开销过程中，我们建议她上网下载一个小小的记账工具，通过1～2个月的时间，将自己的日常各项开支情况做一个统计，然后有针对性地进行调整和改善。毕竟，年轻人收入有限，节流与开源同样重要。因为结余下来的资金就可以转化为可供投资的资金，一减一增，对未来生活的影响其实是潜移默化的。

  还要提醒一点的是，从李小姐的介绍中，我们发现她日常也是在使用信用卡的。信用卡使用虽然便捷，但容易造成冲动消费，对月度开支形成破坏性。因此，如何合理使用信用卡，充分利用信用卡提供的免息期，又不至于引发过度消费，也不妨通过记账方式来进行管理和控制。

  年轻人保险重“消费”

  至于保险规划上，作为收入还不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和健康医疗类保障。

  对于刚参加工作的年轻人来说，意外风险是必保项目之一。只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。至于意外保险的额度选择，一般为年收入的5～10倍为宜，李小姐目前可选30万～50万元额度，同时可搭配好意外医疗保险和住院津贴保险。

  健康类保险中，现在重疾发病年龄日趋低龄化，因此要及早购买一份重大疾病保险。年轻人可投保纯保障型的重疾险，这类“消费型”产品费用也比较低廉，24岁女性，大约四五百元即可保10万元额度左右，汇丰人寿、人保健康等保险公司都有这类产品可选择。

  总而言之，对于社会新鲜人而言，无论是投资工具的选择，还是保障规划，不妨都遵循一个“明确重点、有的放矢”的原则，只有通过这样“有抓有放”的处理技巧，才能利用有限的资源，打造出无限的未来。

  （摘自《外汇理财周刊》 徐卓航/文）