中产阶级面对钱财缩水 “资产隔离”更保财
[发布时间：2011-08-27 20:35:11 点击率：]

  孙先生今年45岁，与朋友共同经营一家影视制作公司，平均年收入80万，拥有住房两套，市值620万，私家车两部，奔驰280及马自达MPV，折旧后价值分别为62万和12万。银行存款200万，另有一些流动现金用于生意上的投入，孙先生除生意外不喜欢也没有时间打理其他投资。由于个人档案关系在以前的新疆地区国有企业，所以可享受社保及单位的补充报销，同时没有任何商业保险。

  另由于公司近两年业务有些缩水，孙先生开始参与新的投资项目矿石开采，同时一直希望在女儿婚前为其存下一笔属于女儿自己的现金。

  情况分析：

  以上状况看孙先生收入较高，年花费按现状看也较为合理，但也可看出每年负担及家庭责任较大：太太除每月1500元内退工资外没有任何收入；女儿刚刚到国外读书，短期内还不能独立，出国期间除固定花费外也许还会发生一些未知的花费，生活各项固定年支出也是一笔不小的花销。

  其一，孙先生为家庭主要收入人，如在生意顺利的情况下出现不可抗力的收入中断，如疾病、伤残、死亡等，太太和子女是无法维持现有的公司运营和家庭生活的。

  其二，孙先生的资产配置过于单一，物业，生意，存款，前两项在家庭急需现金时变现性不强，而存款额过高又不能用于风险投资使之成为了冰冻层下的资金，升值空间低同时长期来看还要承担CPI造成的贬值。

  其三，生意上处于老业务缩水新业务刚刚开始的状态，矿石开采投资存在风险，若生意失败会影响家庭生活，同时经营两种项目要防止出现现金流的断裂状况。

  其四，为子女留一笔现金的意愿虽好，无论是物业还是现金形式留给子女都会有以下担忧：首先，子女没有能力对大笔资产打理和合理配置。其次，子女对此项资产拥有后有挥霍的可能以及其他原因导致的资产流失，不能达到孙先生希望此项资产可以照顾子女一生的愿望。最后，资产转到子女名下后本人即丧失了管理权，子女今后是否孝顺也是担忧之一。

  规划建议：

  以上情况看孙先生的理财及资产配置状况应采取以下方式：

  从保财方面看，孙先生45岁，事业已经有了一定的基础，现阶段保住创业的成果要比挣更多的钱更为重要，如生意失败再次创业无论心理和生理都很难调整到最佳状态，因此建议加大家庭应急准备金的额度，建议调整为300万。

  从理财方面来看，做合理的资产配置，资产隔离，设立家庭资产的防火墙，一旦收入中断或生意失败不能过多地影响现有的生活品质。

  从升财方面来看，孙先生也清楚生意投资有风险，同时很不喜欢证券投资类产品并没有时间和精力打理其他投资，但可选择收益相对稳定，稳固升值的金融投资产品以达到钱生钱的效果，从而改变仅靠自己生意上的经营产生利润的状况。

  从留财方面来看，如自己比太太和子女离开的早，要让太太与子女得到一笔可维持现有生活品质不变的现金。目前留给子女的钱既能照顾到子女的一生又能在自己的掌控中。

  产品配置：

  保障类：200万的终身人寿保险保额，与家庭准备金的数额相同，其中包括大病保险60万，意外保险100万，意外医疗5万，住院津贴300元/日，同时兼备一定的储蓄升值功能，预计年保费5万元，受益人为太太，其作用在于：首先，财安全规划中很重要的一项是假设家庭主要收入人离开后，其配偶与子女一段时间内不会因经济原因而改变生活品质，200万保额可以使家庭短期内生活质量不降低，更为重要的是保额意味着现金。其次，若发生大病或伤残风险，有现金赔付可以应对收入中断的风险并不会马上影响到其他投资。再次，若因小病住院除报销外仍可得到现金补偿作为未报销部分的弥补，并且小额意外造成的花销无需回新疆报销。最后，盘活部分家庭应急资金可用于其他升值投资，使资金的使用更为有效。

  应急类：准备一笔应急资金以保证短期收入中断生活不受影响，建议分别采用银行活期储蓄，一年期定期，三年期定期储蓄方式，储蓄总金额为12个月生活费60万。

  资产隔离类：终身年金(类信托产品)，总额150万，分5年投入，年存30万。有些保险公司已推出短期储蓄年金产品，投入时间短(3年期，5年期)，收益终身，一般分为固定收益(两年领取一次固定金额)，浮动收益(分红)，此类产品保障性不强，收益一般，风险较低，但现金价值相对较高而且生存受益人可领取终身。

  考虑到孙先生的年龄，家庭责任，及投资项目，所以规划以保财为主做资产配置，同时还需兼顾稳定升值及为家庭成员做好任何情况下保证现有生活水平的准备。

  （摘自《东方财富网》）