小高今年27岁，属于“富二代”，父亲经营一家资产规模上亿元的企业。留学归来，他在父亲的企业工作，先从基层做起，熟悉管理与运行，积累经验。5年后将逐步接手企业。

  目前小高月工资约为5000元，随着工作经验的增加，收入必定上升。最近父亲存给他200万元，作购置房产用，但小高认为目前的房价偏高，不打算在近期购房，想观望2年。目前支出比较多，每月基本没有盈余。没有社保，也没有购买任何商业保险。

  理财需求：

  1、两年后才想购房，目前的200万元如何保值增值？

  2、预期收入比较高，保障比较低，是否要配置商业保险？

  财务状况分析

  小高的情况比较简单，属于年轻富二代中的典型案例，月收入5000元，支出较多，基本上没有盈余，可以说是“月光族”。资金不是问题，但养成良好的消费习惯比坐拥巨额财富更重要。这就需要不断学习理财知识，做好规划，从现金管理做起。因此，理财规划要分4步走。

  第一步

  摆脱月光，当好“管家婆”

  个人理财的首要目的不是财富的最大化，而是要保证财务状况的稳健合理。在实际生活中，减少诸如奢侈品等不必要的开支，比寻求高投资收益的产品更容易实现。

  小高可以根据自己的日常消费列一个清单，简单记录日常消费的流水账，待月末时对本月的支出进行分析，找出必须类和非必须类消费，按照需求弹性对所有支出排序，以此计算成本和收益，并在下个月的消费中有所侧重。这种方法对培养自己理性的消费习惯非常有用，贵在坚持。

  建议小高申请一张信用卡，在日常生活中尽量刷卡消费，及早储蓄信用，以备不时之需。另外，通过银行对账单也可以财务自查。如在招行网银里可以对刷卡的项目进行分类，不仅有利于减少手工记账的麻烦，还能以此分析，是培养良好的理财习惯的一种途径。

  第二步

  智力投资，理财头脑不断电

  小高有着特殊的家庭背景，并将逐步接手企业，有必要了解股市，增加对股市基本面的把握。可以购买一些投资方面的书籍，利用休息时间多加学习，不断为自己充电，同时结合实际操作，在实践中加强对知识的领会，多关注财经类新闻，多浏览财经类网站，如金融界、搜狐财经、和讯网等，进一步扩大知识面，提升自我认知。

  实战操作也是必不可少的，可以拿出5万～10万元的资金作为炒股专项基金，不求有高收益，但求交好学费。小高日后从事管理工作，应及早学会从宏观角度考虑问题，对以后职业的发展和领导能力的提升都有帮助。当前学习投资知识，如股市投资的基本策略、理财思路和方法等，重要的是在过程中把握考虑问题的方法和思路，为未来的发展做铺垫。

  第三步 理财，我选低风险

  对小高来说，理财的首要目的不是获得高收益而是增值，因此应以低风险产品为主。

  基金定投是首选

  小高每月没有盈余，要通过强制储蓄积累资金。基金定投通过定期投资，可以积少成多，在每月不知不觉的扣款中，为自己积累财富。基金定投一般是每月固定时间扣款的，一旦完成签约，每月都会从自己相关联的银行账户中扣除固定金额，在赎回之前这部分资金不能使用。这种投资方法不用考虑投资的时点问题，可以避免在投资中对“低买高卖”时机的主观判断错误，通过平均投资来分散风险；基金定投复利的投资效应，将本金投资所产生的收益继续计入本金产生利滚利的效果，当然投资时间越长，收益会越明显。总体上来看，这种投资所产生的长期收益很可观。对于年轻的小高，这部分资金的积累是必不可少的，可以达到强制储蓄的目的，属于典型的“懒人理财法”。小高可以选择每月300～500元的投资，以年收益4.5%计算，10年以后就是4.6万～7.7万元。

  债券不可忽视

  当前我国经济发展状况良好，但是一段时间以来股市一直处于震荡不安的状态，行情不佳，这往往是债券大显身手的好时机。比如此前工行推出的工银瑞信债券基金，正是利用股市与债市相关性较低的原理推出的，该产品至少80%投资于债券市场，小部分投资于股市，因此可以保证较小的波动而获得相对稳定的收益，有利于财富的保值增值。

  2011年3月1～21日，国家发行了600亿元的国债，央行加息带动了本期国债利率的提高，其中1年期票面利率为3.45%，3年期的票面利率为5.18%，都比同期银行存款利率略高。时至今日，国家又连续几次发行国债。小高可以尝试购买一定的国债。但需要注意的是，国债一般到期一次还本付息，不计复利，如果要提前兑换，要收取一定的手续费。

  货币市场基金值得关注

  为了保证日常消费资金的流动性，应付意外开支，还可以考虑货币市场基金。它具有收益稳定、流动性强、购买限额低、资本安全性高等特点。货币市场基金属于证券投资基金中低风险的品种，其长期平均风险和预期收益率低于偏股型基金、混合型基金和债券型基金，只比活期存款的收益略高，但其流动性非常好，可以随时赎回。

  第四步

  为健康上把保险锁

  小高现在没有社保，也没有购买任何商业保险，保障非常不足。首先要做的就是参加基本社保，社保具有非盈利性和强制性的特点，一旦有意外发生，不仅可以为自己提供基本的生活保障，还可享受医疗护理、伤残康复、职业培训等相关服务，满足自己基本的生存需求。

  （摘自《大众理财网》）