点对点切实合作

据中华工商时报报道，城市商业合作社并非新鲜事物，但此前大多都带有浓厚的官方色彩，不外乎是市级政府、市级商务局和市级工商联与银行的合作。“以前这些‘上层’之间的合作，是意向性的，框架性的，真正要解决中小企业融资问题，还缺乏有力的抓手。合肥五金城市商业合作社是纯‘草根’、纯民间的、点对点的合作社，这才是真正的合作。”合肥市工商联有关负责人分析说，从民生银行高层“试水”商业合作社的初衷来看，这是民生银行为了更有效管理客户群需要服务的，这与民生银行专为小微企业服务走专业化道路的定位是分不开的。

何谓城市商业合作社？通俗地说，就是“连贷连保”升级后的一种加强版。它整合了信贷、理财、交流、培训等多种功能，力求更广泛、更深入地通过合作社为客户群体提供更专业、全面、多样化的金融服务。同时，它也牢固地抓住了中小企业这个庞大的群体，为民生银行培养自己的大客户群体打下坚实的基础。

但是，城市商业合作社与“连贷连保”不同的是，合作社社员对银行承担是以保底金为责任上限。以10万保底金为例，社员承受的最大风险也就把10万全部赔完，是有限责任而不是无限责任，这在客观上加大银行的经营风险，这部分风险是以客户资源为代价的。“民生银行与五金商会合作有近3年，授信额度逐年提高，今年对五金商会的授信额度已经达到1.76亿元，而这种建立在长期合作，相互了解，互相信任基础上的风险是可控的。正因为如此，才有了五金城市商业合作社。”合肥市五金商会负责人称。

真正破解融资难

融资难一直是困扰中小企业发展的难题。专家分析，要破解中小企业融资难就要解决好两个问题：一要有效降低融资成本，提高融资效率；二要有效控制金融风险。而这两个问题的症结在于信息不对称。这就需要有一个合适的第三方，并且要求第三方：一是企业要信任、二是银行要认可、三是要了解企业的情况。

市场经济的产物——商会，正好具备这些条件，但我国的商会正处于发展和完善阶段，不是所有商会都符合条件。所以，银行与商会的合作是有选择性的。合肥市五金商会作为合肥行业商会中最具代表性的商会之一，它最大的两点优势是：企业家普遍比较年轻；有一个坚强的商会领导班子，而且特别团结。这在合肥现有的民间商会中是不多见的。

“民生银行合肥分行放手让望江路支行与五金商会合作成立合肥首家商业合作社，也是全国首家营业网点与商会直接成立纯民间性质的合作社，不是没有依据的。”合肥市工商联有关负责人分析说，随着非公经济领域商会、协会的兴起和壮大，越来越多的商会负责人都开始考虑如何更有效、更直接地为会员服务，以提高商会在社会经济事务中的影响力和发言权。商业合作社应运而生，成为商会直接为会员服务的有力抓手，银行选择商会、商会推动金融创新，是有其必然性的。

抱团发展多方共赢

银商自由选择，自愿合作，各自的利益在哪里？业内人士分析，对于中小企业来说，加入城市商业合作社，最大的好处就是除了能全面享受各种金融支持的优惠，还包括高效率低成本的信贷、无质押无抵押的纯信用支持、各种免费的结算业务，以理财、培训、信息交流与沟通在内各种增值服务，从而在操作层面上实现银行的中长期发展目标与中小企业的中长期发展战略有机结合，达到互相影响，共同提升的目的。广大中小企业最大的劣势在于，没有议价权、没有发言权，中小企业要想获得银行的金融支持，就得想办法提高自身的议价能力和发言权，组建城市商业合作社能有效聚集中小企业资源，从而实现抱团。而中小企业合作意识、抱团意识的增强，又会反过来推动商会协会改革创新。

“城市商业合作社其实就是银行将收集信息的某些职能放权给商会，银行成本低了，中小企业得到了实惠，商会也提高了影响力。随着商会影响力的提高，就会有能力承接政府的部分职能，相信在不久的将来，民间商会、行业协会将真正成为广大中小企业的代言人。”合肥市工商联负责人分析说。