继华夏银行员工涉嫌违规代售理财产品遭曝光后，更多的银行理财产品销售不规范问题逐渐进入公众视野。

  近日，记者获悉，中国工商银行浙江金华商城支行(以下简称工行金华商城支行)也涉入一起“理财产品”纠纷案：金华市三江街道三路口村10多位村民1200万元的拆迁征地补偿款，用来购买工行“理财产品”，不料资金遭易手和冻结，转入工行前客户经理控制范围，至今仍有4个村民的400万元款项未追回。

  浙江省金华市武义县公安局(以下简称武义公安局)分管经侦的有关负责人透露，涉案的工行前工作人员钮华已于今年9月被捕，目前警方已将此案与钮华涉入的另一起合同诈骗案并案侦查，将全力追回受害人的合法财产。

  工行金华商城支行则向记者回应称，银行从未发售过涉案的“理财产品”，一切都是前工作人员背着工行私自进行的。

  村民称尚有400万未追回

  据当地村民描述，因为轻信银行客户经理的说法，购买了所谓工行“理财产品”，金华市三江街道三路口村的10多位村民共计1200万元的拆迁征地补偿款遭易手和冻结，至今仍有4个村民的400万元款项尚未追回。

  村民代表刘静(化名)告诉记者，2011年8月1日，经工行金华商城支行客户经理钮华推荐，他们几位村民购买了工行的“理财产品”。

  2012年7月29日，村民们购买的这800万元理财产品到期，年化收益率为10%。工行金华商城支行有关负责人建议他们将到期资金再续买一年。

  “考虑到工行是国有大行，又经正规的银行工作人员推荐，(我们)就在原先800万元的基础上，又追加了400万元闲置资金，一并用于购买理财产品。来推销的业务经理叫钮华，是工行金华商城支行工作人员。”一村民回忆说。

  该村民称，钮华当时推荐给他们的两款“理财产品”，涉及金额分别是500万元和600万元。钮华另向其中一位村民张玲 (化名)私下借了100万元，承诺会于今年8月1日将共计1200万元一起做进“理财产品”。

  8月1日，按照先前约定，三路口村的10多位村民和工行金华商城支行签订了为期一年的“理财产品”购买协议，共计1100万元，2013年7月29日到期。上述另外100万元，钮华并未按约定做进“理财产品”，资金去向至今不明。

  没想到，协议签订10天后的8月10日，上述用来购买“理财产品”的1100万元中，有800万元意外被打回到了村民们的账户里。8月13日，这800万元购买“理财产品”的资金被冻结。8月14日，发现问题的村民们赶紧向工行询问原由，被告知钮华已被武义公安局刑事拘留，另外300万元到了钮华的私人账户。

  村民们感到事情不妙，要求工行方面赶紧归还本金，未果。事后他们才知道，钮华在与他们签订“理财产品”购买协议几天后，就已离职。

  警方称钮华涉嫌诈骗已被逮捕

  记者从武义公安局了解到，今年8月，钮华卷入了另一起涉案600万元的合同诈骗案。随后，警方怀疑钮华和上述受害村民之间的账户往来也有问题，于是将两案并案侦查。

  原来，今年8月6日，武义公安局接到当地一家企业报案，称工商银行一名叫钮华的工作人员，向当地一家电动车企业借了600万元没有归还。8月8日，武义警方对叶立强采取了取保候审，8月14日刑事拘留了钮华。9月13日，正式逮捕了钮华。

  武义警方表示，在侦查合同诈骗案的时候，发现钮华在担任金华工行客户经理期间销售的“理财产品”也可能存在问题，于是将两案并案侦查。警方冻结了和钮华有关账户上的钱，其中就包括上述村民的800万元“理财产品”资金。

  警方提供的最新情况显示，这800万元已经解冻，并退回到村民账户，另外300万元还在钮华的账户上。至于李强私下借给钮华的100万元，至今下落不明。

  值得注意的是，钮华销售“理财产品”的资金，为什么会出现在他个人的账户上，而不是村民们的名下，其中疑点重重。

  警方向记者表示，调查钮华账户后发现，他的账户上资金往来非常复杂，到底牵涉多少金额，性质有多严重，还要请专家来参与界定，现在的调查重点是资金的往来情况和用途。

  工行称系离职员工个人行为

  对于钮华所销售“理财产品”的具体内容，工行方面拒绝回应。

  工行金华分行办公室主任邵格良告诉记者，钮华的确是工行的前员工，但现在已经辞职，且已被警方控制，所以很多情况工行方面还无法核实。

  邵格良称，钮华是和村民有私下的资金往来，但村民的相关资金并没有在工行做过理财产品。至于资金往来的具体情况，现已进入司法程序调查处理，最终由司法机关判定。

  邵格良表示，银行的理财产品都有正规的销售程序和严格规定，在银监局都有备案。如果银行知道有员工私卖理财产品，肯定会严肃处理。

  记者获得的一款工行存单质押凭证显示，一位陈姓受害村民的100万元存入工商银行账户，对应的存单被质押给工行，贷出了90万元，到期日为2013年7月29日，和上述理财产品的到期日相符。

  资深理财师表示，上述100万元，钮华声称用于购买理财产品，但实质上是用存单质押的形式，把资金从银行贷了出来，结合警方的描述，很可能已转入钮华的个人账户，进入其控制范围，可能已被挪作他用。

  至于剩下的资金是否用同样的手法被“洗”了出来，记者无法核实。

  律师指出，钮华是以银行职员的身份向客户推荐产品，是带有职务性的行为，侵犯了储户的财产权，理论上应该由其所在单位承担赔偿，然后由银行向钮华追偿。至于储户签署的购买“理财产品”的协议，属于销售方提供的格式合同，有针对消费者不利的因素，涉嫌侵犯消费者知情权。

  金华银监局已介入

  浙江金华市银监局12月13日已约谈工行金华分行行长。目前，工行方面仍然坚持称没有卖过涉案的所谓“理财产品”，并称受害者资金从未进入工行理财产品账户，工行对被捕前员工钮华涉嫌违法销售理财产品的行径毫不知情。

  至于受害客户尚未追回的400万资金该由谁偿还，工行金华分行办公室主任邵格良表示，要等司法部门作出结论后再确定。

  某门户网站12月12日推出“银行频现员工私卖理财产品事件，您认为谁该为此负责”的调查，截至当日18时，网络调查结果显示，79.2%的网友选择“银行管理不到位，应该为此负责”，18.1%的网友认为“不好说，银行与员工都应承担责任”，2.7%的网友认为“员工私卖就应该由员工负责”。

  从一位陈姓的受害者客户提供的存单质押凭证看，他的100万元的存单被质押在工行，已贷出了90万元，并转入工行前客户经理钮华的账户中，而质押到期日就是理财产品的到期日2013年7月29日。

  “所谓的理财产品根本就不存在，整件事情属于银行前客户经理钮华有预谋的理财产品欺诈案。”某股份制银行理财师指出，“钮华是以银行职员的身份向客户推荐产品，只有银行员工才有权限这么做，外部的人无权作出类似行为。钮华涉嫌合同诈骗的行为是带有职务性的行为，涉嫌侵犯储户的财产权，理论上应该由他所在的单位工商银行承担赔偿，银行再向钮华进行追偿。”

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  理财品“大跃进”后的危机

  在当前财富管理需求井喷的大背景下，近期华夏银行和工行先后陷入“理财门”，也成为中资行理财产品危机初现的缩影。或许，这也是理财产品“大跃进”中倒下的第一张多米诺骨牌。

  2004年，首款人民币理财产品诞生，此后银行理财产品销售规模呈现爆发式增长，到2008年，银行理财产品已初具规模，当年银行理财产品销售金额共计3.7万亿元，较2007年翻两番。

  来自银监会的数据显示，截至2012年9月末，银行理财产品余额6.73万亿元，比2011年末4.59万亿元增长近47%。

  IMF近期发布的全球金融稳定报告则判断，中国的理财产品存量到2012年第三季度底为8万亿～9万亿元，大约是存款规模的10%，占中国GDP的17%～19%。

  澳新银行报告指出，目前中国理财产品前5大发行银行为中国建设银行、中国银行、招商银行、工商银行以及交通银行。

  而近年来，随着城商行异地扩张的兴起，城商行的理财产品也开始超越国有大行，开始领先同业唱起了主角。

  普益财富统计显示，2012年三季度，城商行理财产品发行量首超国有大行。11月，这种现象尤其明显。当月，城商行发行理财产品达809款，远远超过国有大行607款的发行量。

  中国银监会纪委书记杜金富近日也表示，我国银行理财产品发展速度虽然较快，但由于发展时间不长、规模不大，整体看尚处于培育发展阶段，“部分银行仍存在不规范的理财产品运作方式；个别银行存在宣传、信息披露等方面不到位、投诉处理不及时、内控管理不严等问题。”

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇建议，监管部门应该对银行理财产品销售进行一次彻底的检查，对银行工作人员私自销售的产品进行清理，银行应该更加重视内部管理，切实防范人员“飞单”事件发生，杜绝因员工素质问题引发的道德风险。

  中国社科院金融研究所理财产品中心研究员王增武认为，监管部门应该以华夏银行、工商银行的“理财门”事件为契机，建设统一的监测平台，监测理财产品的投资方向、投资组合，培育第三方评级评价机构，同时设立投资者保护基金；银行应该提高产品的信息透明度，披露理财资金的具体投向并定期公布产品净值。

  据了解，日前，上海银监局要求辖区内的银行对代理股权和私募产品的情况进行自查，而基金、保险、信托和银行设计发行的理财产品不在此次自查的范围内。

  某股份制商业银行财富管理部门负责人告诉记者，银行理财产品的审批权限在总行，涉及多个部门沟通协调，不是随便哪个网点负责人想发就能发的。“首先，总行零售部和合规部一起开会研究，经表决通过以后才能发理财产品；其次，产品发行方案会被上报到财务部，由专人将理财产品的要素如利率、期限、金额等信息录入银行会计系统，最后才能在各网点统一上线销售。”

  “一款产品的发行范围至少覆盖全省，当地网点员工私销理财产品涉嫌非法集资诈骗。”上述负责人并称，“客户购买银行理财产品一定要认清合同上的银行Logo标记，以及银行业务公章的戳记。