民间借贷水很深 借时容易还时难
[发布时间：2014-04-19 08:36:15 点击率：]

  ●沈阳有72家小额贷款公司注册资本金54亿 ●民间借贷纠纷高发并逐年呈现上升趋势

  ■ 王立军  

  “民间借贷市场水很深，借时容易还时难，一些人为此还被弄得倾家荡产，甚至是家破人亡！”由于银行银根收紧等原因，民间借贷市场异常火爆。民间借贷虽然方便众多需求者，但其隐藏的种种风险却不为人知。近日，沈阳晚报、沈阳网记者对沈阳民间借贷市场进行深入调查，了解了一些鲜为人知的“借贷”内幕。

  案例：

  抵押房产遭变卖一怒烧死卖房人  

  据沈阳晚报报道，因急需用钱，沈阳市民张先生从黄老板手里以高利贷的形式借款70万元，张先生拿出名下一处价值100万元的房产作为抵押。办理抵押手续过程时，黄老板要求张先生跟他一起前往公证处办理委托公证手续，一心想快些拿到钱款的张先生言听计从，一一照办。

  万万没想到，不久张先生因为涉嫌犯罪被判刑，直到一年半后才刑满释放。此时，早已过了还款最后期限，张先生吃惊地发现房子已被黄老板卖了。张先生找到黄老板追问，黄老板拿出抵押合同，上面清楚地写着“如果逾期不还，就以房产进行抵押”。另外，委托公证书上也写着“黄老板有权代为办理房屋出售、收取房款、签订售房合同及过户事宜。”

  明白自己掉进了民间借贷的“陷阱”，张先生有苦难言，又无法讨要回房子，一气之下一把火将黄老板的公司点着了，黄老板被活活烧死。该案的发生，将民间借贷市场风险暴露于阳光之下。

  调查：

  合法贷款担保公司沈阳一共有122家  

  目前，民间借贷主要分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷，其中又可分为有息借贷和无息借贷两种，但利息最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。一般情况下，通过部分小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，是民间借贷流通的主要途径。

  沈阳市政府金融办副巡视员费英刚透露，截至2014年4月2日，沈阳共有72家小额贷款公司开业，注册资本金54.05亿元。截至2014年2月，沈阳共有50家融资性担保机构，注册资本总额达到60.64亿元，累计担保额为18.67亿元，其中为110户中小企业担保，担保额为8.61亿元，占担保总额的46.12%。

  对于典当行的数量，目前还没有官方统计数据。而私下从事放贷的个人，更是很难掌握。

  趋势：

  民间借贷纠纷案逐年上升  

  近三年来，沈阳民间借贷纠纷高发，并逐年呈现上升趋势。2012年，沈河区法院共受理民间借贷纠纷案件337件。时隔一年，民间借贷纠纷案件已达439件，其中以小额贷款公司作为主体的案件已经出现，多达11件。今年四个月，民间借贷纠纷案件已受理148件，其中有9件是以小额贷款公司为主体的案件。

  沈河区人民法院民三庭庭长王英霞认为，导致民间借贷纠纷案件增多，一是因为诚信缺失。现实中，很大一部分案件的当事人在借款之前，就已经明知自己没有履约能力，但由于现实需要和投机及赌徒心理支配，又大量借贷。这种情况在房地产开发领域和个别中小企业比较明显。

  二是投机暴富思想的驱动。在当前股市低迷、房市受打压、投资渠道不畅、投资产品不足的背景下，部分出借人受投机暴富思想驱动，只考虑高息带来的高利润，而忽视借款人的履约能力和法律风险，不顾一切放款。

  三是法律和风险意识的淡薄。出借人往往不审查借贷方的经营情况、诚信情况，不了解借贷方所经营项目盈亏情况便盲目出借；同时大部分借贷手续不完备或者存在重大瑕疵，对借款合同的主要内容约定不明或者根本就没有约定。

  火爆：

  高息引诱民间资本不断涌入借贷市场  

  据一名不愿透露姓名的银行经理表示，货币紧缩政策及利率倒挂现象催生民间融资市场火爆。我国信贷市场并非完全开放的竞争市场，受政府政策影响严重。从2010年以来，国家十余次上调存款准备金，使银行间资金流动性紧张达到高峰，企业贷款难成为普遍现象。另一方面，国家利率水平仍远低于同期CPI的上涨幅度，利率倒挂现象导致民间资金不愿进入储蓄市场，大量民间资本在高息引诱下涌进民间借贷市场。

  民间借贷咋防被骗？

  沈河区人民法院民三庭法官班蕊提醒广大市民，小额贷款公司的手续办理相对简单，对于贷款人的要求也很宽松，但贷款人需求承担的风险却也是很大的。因此，市民在办贷款时，最好选择选择正规、合法注册的贷款公司。

  在签订相关合同的时候，仔细阅读相关条款，特别是需要提供不动产作为抵押担保时，千万不要同时出具委托出售房屋的授权委托书、公证书等文件，以免在万一无法偿还借款的情况下，房屋被出售。

  另外，如果手中有闲散资金，有意将资金向外融通获取利息收益的市民，千万不可将全部资金都投入民间借贷市场，因为民间借贷存在风险，一旦资金链断裂，可能导致多年积蓄付之东流。

  民间放贷都有律师全程护驾

  沈阳从事小额贷款的吴军（化名）透露，国家要求，民间借贷利息超过银行同类贷款利率的4倍，就属于高利贷了。目前，沈阳小额贷款市场月利多数在2分左右，但也有按3分、5分计息的。

  吴军透露，从事房地产工程和商业买卖的是民间借贷的主角，其借贷款项少则数十万元，多则上百万元甚至上千万元。放贷时，一般都需要有变现能力强的物品作抵押，房产最受小额贷款公司的欢迎，能占到抵押物品的七成以上。此外，邮票、汽车、黄金、股票等容易变现的物品占二成左右。

  吴军透露，借贷钱款较小时，一些公司通常以不要提供担保财产为诱饵，但在办理过程中会以各种名目收取费用，与利息标准结合在一起按利滚利计算，其远远超过了银行同期贷款利率的4倍。遇到借贷钱款较大时，通常会要求提供房屋等财产作为担保，且评估价格通常较低。

  一些不合法的借贷公司在发放贷款时，基本上都是走个人账户，借款只以个人的名字，而且利息会事先扣除。比如对方要借贷100万元，二分利一年利息24万元。公司只给76万元，却让借贷者在借条和收条上写100万元。

  皇姑区人民法院民二庭庭长原一芃透露，案件审理中，发现这些从事民间放贷的个人或公司都有各自的律师团队。这些律师从签订借贷合同开始就一直介入跟踪到诉讼，全程为放贷的个人或公司提供法律服务，时刻规避风险。