证券日报消息：根据中金固定收益研究院计算，境内银行每年所需缴纳的保费在200亿元左右，对银行整体的利润影响并不是很大。

  11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》终于落地。《征求意见稿》规定，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付，超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

  按照央行对2013年年底存款的测算数据，上述标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障。

  根据胡润研究院的数据，截至2013年年末，中国拥有1000万元资产以上的富豪有109万人，如果以此为分界线推算，存款保险制度将影响百万名富人。

  高净值人群受影响

  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，从理论上来说，把500万元存在10个银行是最安全的，但是我国银行目前破产风险很小，只是在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量。

  兴业银行首席经济学家鲁政委则表示，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。当然，对于少数过分谨慎的客户来说，可能仍然会将存款搬家，他们为追求安全，会把存款分散在多个金融机构。由此将令金融机构之间的存款分布更加均匀，从而对大型金融机构的存款造成分流，而对中小金融机构则会相对增加存款。

  一般来说，即便在一家金融机构存款超过50万元的保险额度，这家机构出问题后也不意味着储户超过50万元的存款都没了。如果该机构被兼并收购，客户的所有存款仍是全部安全的；如果该机构破产，则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失。

  不过，虽然银行人士建议客户不要过分担忧，但是对于高净值人群而言，大量的存款仍然需要以稳妥的方式保值或增值。

  工行私人银行部产品三部总经理助理吴轶日前透露，中国的超高净值客户有三个门槛：一是可投资金融资产达到800万元；二是可投资金融资产达到2000万元；三是可投资金融资产达到1亿元。2012年中国的超高净值及以上私人银行客户数量达到83万人，2013年达到95万人，2014年预计将突破100万人。

  若只计算资产在1000万元以上的人群，也至少有逾百万人将受到存款保险制度影响。而若按照大众富裕人群计算，将有逾千万人需要考虑存款是否搬家的问题。

  北上广浙可能存款搬家

  对于存款保险制度对银行的影响，央行指出，存款保险对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。

  鲁政委认为，可能有部分客户会在金融机构之间分散存款账户，由此将令存款在金融机构之间的分布更为均匀。如果“大而不能倒”左右了客户行为，让客户认为大机构倒闭的概率也更小，那么，就导致超过50万元以上的存款向大金融机构集中，而不是让存款分布更均匀，由此将使得金融机构负债客户和资产客户在规模上更为匹配，大机构对大客户（存款客户大、贷款客户也大），小机构对小客户，信息将更加对称。

  《证券日报》记者梳理数据发现，居民存款量较大的省份集中在北京、上海、广东和浙江，从理论上来说，存款量越大，存款流动性的可能性也越高。

  一位银行业内人士表示，存款数量多的城市一般都是经济发达地区，投资机会多，银行方面在各种业务上的优惠政策也多，而现在的客户很务实，哪里给的收益高就去哪里，黏性较差，此外，发达城市的客户金融知识普及程度很高，理财等金融意识很强，有自主选择金融机构的意识，因此存款搬家也在预期内。

  不过，也有部分人士持乐观态度。中金固定收益研究员陈健恒认为，从国际经验来看，多数国家实行存款保险制度后未出现存款转移现象。

  陈健恒还介绍，按照征求意见稿的规定，即使个别小银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。这一点与国外的惯例一致，即使有银行破产，如果得到其他健康的金融机构收购和支持，储户最终可能会得到全额赔偿。

  保费无需储户买单

  根据《征求意见稿》的规定，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险，对于储户而言，除了储蓄安全问题以外，存款保险无需由储户买单。

  央行有关负责人介绍，存款保险是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

  招商证券银行业分析师肖立强预计，存款保险制度的推出对银行利润影响不大。假定商业银行的平均费率为万分之七，需要五年左右时间让存款保险基金达到目标水平，之后商业银行的平均费率降为万分之一。据此测算，存款保险制度推出后的前五年每年对银行业绩的负面影响不超过1.5%，第六年起，对银行业绩的负面影响甚至微乎其微，不会超过0.3%。

  根据中金固定收益研究院计算，由于我国存款保险制度覆盖所有吸收存款的境内商业银行，其主要覆盖对象为个人储蓄存款、企业存款及其他单位存款，根据2014年9月央行公布的人民币分为个人、企业以及单位的存款来看，估计合格存款为85万亿元-95万亿元。基于合格存款85万亿元-95万亿元，保额内存款/合格存款比重大约或略低于50%，初期费率水平在0.05%左右，得到投保机构（境内银行）每年所需缴纳的保费在200亿元左右，对银行整体的影响并不是很大。

  中国人民大学财经金融学院副院长赵锡军分析认为，所谓的基准费率可能将是所有银行都必须缴纳的部分，而风险差别费率则是根据不同银行的经营风险来判别，不过如何判别风险将是件十分棘手的事。虽然现在从技术上来看没有难度，但现在中国信用市场依旧不成熟，未来或许还将出台相关细则弥补判定标准。