尽管做了十几年律师，年近不惑时他却选择创业；尽管创业机会很多，他却选择最具争议的Ｐ２Ｐ，创办的点融网成为极少获得美元基金投资的Ｐ２Ｐ平台之一。郭宇航的亲身经历告诉我们：艺多不压身，不懂商业的律师不是好创业者。  

  “喜欢折腾事情的人”  

  点融网总部坐落在上海外滩，坐在郭宇航小而精致的办公室里，黄埔江景尽收眼底。郭宇航是那种精致的上海男人，如果初次见面，你很难相信他已是从业十多年的资深律师。而他服务多年的事务所，和点融网总部在一栋写字楼里。

  翻阅郭宇航的朋友圈，你会明显发现他属于“重度文青”，这样一位文艺青年，却对商业充满兴趣。用他自己的话来说，就是“喜欢折腾事情的人”。

  上世纪90年代，他在律师主业之余，还在一家广告公司兼职。后来，做起了咨询公司，一次给互联网创业者写商业计划书，一单下来就挣了１５万元。在创办点融网之前，他还做过投资基金，做得还不错。

  在回忆自己的“折腾”史时，郭宇航毫不掩饰地说：“那时的想法就是挣钱，好玩又能挣钱的事我都干！”

  挣 钱虽然开心，辛苦在所难免。２００８年，３３岁的郭宇航被腰椎病打趴下了。大病初愈，郭宇航有两个收获，一是成了半个腰椎病专家，二是重新审视自己的生 活。“那就是劫后余生，因为离瘫痪只有一步之遥。我开始学着调整节奏，更希望折腾点有意义的事情，而不只是挣钱。” 

  “等到政策出台就没机会了”  

  郭宇航在商业上频频小试牛刀，让他开始关注Ｐ２Ｐ是因为苏海德。

  苏海德在创立ｌｅｎｄｉｎｇ ｃｌｕｂ之后，对中国市场产生了浓厚兴趣，他认定这是下一个爆发的市场。由于不懂中文，苏海德初来乍到免不了被人忽悠。２００９年，苏海德结识了郭宇航，在接触一年多后，他发现郭宇航不忽悠人，一来二去两人成了好朋友。

  后来，苏海德向郭宇航介绍了Ｐ２Ｐ。郭宇航对Ｐ２Ｐ的第一反应是“没戏”。但苏海德建议他“去美国看看。”郭宇航去美国待了半个月，每天都在ｌｅｎｄｉｎｇ ｃｌｕｂ“上班”。

  一番接触后，郭宇航越来越觉得Ｐ２Ｐ靠谱。也在２０１１年，支付宝等２７家机构拿到第三方支付牌照。郭宇航一琢磨，“有了第三方支付，规避非法集资的法律风险就有了可能。”这时，“没戏”的Ｐ２Ｐ开始变得“有戏”。

  不久，郭宇航就创办了“点融网”，“点融”也反映了他对于Ｐ２Ｐ的理解。创业头两年，郭宇航基本没啥收入，却是他工作多年最开心的时候。“现在虽然还没赚钱，我也很开心，因为点融网确实在帮助很多人，这种社会成就感远远大于收入带来的满足感。”  

  “我们一定能干成点事”  

  点融网最令人印象深刻的地方，不是它的规模有多大，而是它“豪华”的创业团队。

  联合创始人苏海德是ｌｅｎｄｉｎｇ ｃｌｕｂ的创始人之一，熟悉行业的人都知道，那是全球首家上市的Ｐ２Ｐ平台。ＣＦＯ邝旭霞是麻省理工学院双学位毕业，并且获得沃顿商学院ＭＢＡ；技术副总裁孔令欣是斯坦福大学计算机与心理学双学位毕业……

  和草根创业团队相比，他们简直就是一群“别人家的孩子”。那么，郭宇航靠什么吸引到这些人，这样的团队是否接地气呢？

  面对记者的质疑，郭宇航笑了笑，“其实我们很接地气的。”“团队成员都有过创业经历，之所以聚到一起，一是信任苏海德，再就是都想做出点事情，只要磨合好，也一定能干成点事。”

  为 了吸引高端人才加盟，郭宇航拿出了“Ｎ顾茅庐”的耐心。譬如，单游说孔令欣加入就花了５个月。当时孔令欣在一家游戏公司工作，收入不菲。尽管郭宇航说了无 数句话，但真正打动孔令欣的话只有一句，“作为一个父亲，你肯定不希望小孩总玩游戏，而Ｐ２Ｐ却是能帮助更多人的平台，这也是互联网金融的未来。”

  在回忆这个桥段时，郭宇航掩饰不住小得意，“你看，这就是理想的力量。”

  对话郭宇航

  技术决定互联网金融的未来

  ■ 叶健  

  作为眼下互联网金融中最热门的领域，Ｐ２Ｐ行业的高速发展难免良莠不齐，导致很多人一看到“Ｐ２Ｐ”，就不由地想到“跑路”。那么，曾做过十几年律师的郭宇航为何偏偏跨行做起了Ｐ２Ｐ，他又有怎样的创业心声？

  记者：作为一名律师，你当时为什么会决定做P2P，有没有评估过法律风险？

  郭宇航：当然，其实Ｐ２Ｐ最容易犯的错误就是非法集资，这样的教训非常多。在创办点融网之前，我做了很久的法律研究，大概有五六个月的时间。我先是和律师商量，主要是当时所在事务所里的十多个律师，还包括一些专门研究金融的律师。

  我也找了央行和银监会的一线官员请教。

  经过反复思考和交流，我基本确定，只要我搞Ｐ２Ｐ平台不做“资金池”，就基本没有法律风险。虽然现在政策还不明朗，但这也才有机会，只要守住法律底线就行。真等政策落地那天再去做，做的人就会特别多，就难有机会了。

  记者：大家对于P2P的印象大多是“跑路”，你怎么看待这个问题？

  郭 宇航：首先，在和地方政府的接触中，我们让政府明白，我们能解决地方小微企业融资难问题，这样地方政府就很欢迎了，因为这是银行干不了的事情。我们始终向 监管层强调，我们做的是银行不做的事情，例如几万元的个人无抵押信用贷款、中小企业无抵押信用贷款。坚持做小微，保证政治上的正确，在法律上守住底线。

  其次，我们找东方资产、新浪微财富、苏州银行和新鸿基集团做合作伙伴。有了“国家队”“民间队”和“国际队”的联合参与，对于提升企业公信力也有一定帮助。

  此外，我们的财务都经过普华永道的审计，因为他们在Ｐ２Ｐ审计这块非常专业。由于之前做过律师，我对于法律风险点也非常敏感，还主动向监管层提出Ｐ２Ｐ反洗钱的建议。

  记者：都说互联网金融是金融创新，你认为创新点在何处？

  郭宇航：做金融都是最聪明的人，想在金融模式上有大的创新，基本上是非常难的。所以，只有以技术为导向的金融创新，才算是有价值的创新。

  比如风险控制的效率问题，为什么小微借款人工审核做不了，因为成本太高，但我们作为一家互联网公司能够通过相关技术来解决这个问题。未来，能用技术解决的就不用人工，因为有人的地方都有可能是风险点。

  记者：对于尝试购买P2P的用户，作为从业者，你有什么建议？

  郭宇航：我个人有三方面建议：首先，平台的投资标的应该是小额、分散。之前有些Ｐ２Ｐ平台出问题，不是因为经营不规范，而是因为单笔放贷金额过大，一旦发生坏账，可能拖垮整个平台。

  其次，不要一味追求高收益率。一般而言，Ｐ２Ｐ平台的利息要比传统金融机构高，最近两年都有十几个点。但是，有些Ｐ２Ｐ平台利用信息不对称，推出一些收益高到不合理的产品，甚至高达二十个点以上，这里面也是有风险的。

  第三，有“资金池”的平台坚决不能碰，这是法律的红线。所谓资金池，就是平台先募资，但是没有明确的借款标的，这就形成了“资金池”。