警惕民间借贷“岁末效应”
[发布时间：2015-01-05 09:04:53 点击率：]

  民间借贷“火”一把

  时至年关，银行信贷收紧是个不争的事实。日前记者走访金华市区多家银行后，均收到这样一个信号：信贷正在收紧。金华市区一家国有银行信贷工作人员告诉记者，现在连个人的消费信贷也是看菜下饭。“预计这个月有多少还款，我们就贷出多少。上面的规定肯定不能违反，所以现在连个人的信贷都很难放出来。”岁末年初难贷款，主要原因还是各家银行的信贷额度都差不多用完了。

  一名义乌袜业老板告诉记者，由于民间借贷的利息高、需求量大，也无需注册公司，只要有熟人就行，义乌当地一些原本涉黑的无业人员，也纷纷做起民间借贷的生意。做民间借贷的人多，因还不起高额利息而破产的人也就多了，这个市场因此变得更加扑朔迷离。

  记者在采访中发现，一面是收紧的银根，一面是众多急需资金周转的个人和公司，民间放贷利率不涨都难。更可怕的是，约定的高利率借款人还有心理准备，而类似本文开头的种种法律陷阱，更让众多借款人陷入深渊。根据民间贷款公司日常统计，借方主要来自民间层层收集，一般群众多以2分利息出借，经过资金掮客几番倒腾后，真正到了借款人手里已经翻了几倍利息。从借款用途看，流通、消费类公司年前因备货需求对资金需求量较大，其他民营企业年末借款主要是用于发放工资、资金结算，建筑工程队缴纳施工保证金也在资金需求里占很大比例。

  据了解，民间借贷的利率虽然可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)，超出部分的利息不予保护。而目前银行6个月至1年短期贷款年利率为5.56%。业内人士表示，民间借贷虽然能解燃眉之急，但其中存在巨大的风险，高利率还引发大量经济纠纷。因为民间借贷普遍存在高利贷现象，极易引发诈骗、非法集资等刑事犯罪。

  快借广告铺天盖地

  近日记者收到一条短信，短信内容：您需要资金周转吗？为您提供年息10%(月息3%)的资金，当天办理详询：136****0753张经理。这样的短信相信很多人都收到过，而各类媒体上刊登的有关快借广告更是五花八门。针对此事，记者化身借款人按广告上电话号码联系了数家资金快借公司。大多数公司声称无需抵押，实则需要借款人有本地固定住房、本地户口。而快借公司的确是快，符合以上条件的借款人一两个小时之内就可以借到你所需要的钱。利息自然也是不菲，大部分利息都是每月6-8个点。

  29日上午，记者试着找一家小额贷款公司咨询，结果一问吓了一跳：公司开出的月息五分，年利率高达60%，而且能贷的上限也只有25万元而已。记者采访了解到，年底民间借贷利率普遍由原来的2%、3%涨至4%、5%甚至更高。尽管如此，民间借贷需求量依然有增无减。市区一家小额贷款公司负责人告诉记者，上月起该公司业务量成倍增加，最近一月放款总量已将近200多万元，而且资金需求量仍在增加。

  浙江金奥律师事务所毛长征律师表示，我国对民间借贷实行准入方式，只有被相关部门批准的机构、在拥有许可证的情况下才允许经营民间借贷。而一些没有许可证的资金拆借公司本身就是一种非法存在。即使是拥有民间借贷资质的机构，其年利率也不得超过同期银行利率的4倍。现银行年利率为7%上下，显然这些资金公司利率已经远远超过了上限。为了避免民间借贷纠纷，防范民间借贷风险，毛长征提醒贷款方要注意借款用途的正当性，以及借贷关系是否合法，另外还要订立和妥善保存书面协议。

  民间借贷防风险有“法宝”

  高利贷的最大特点是：为达到占有借款、担保房产之目的，放高利贷人通过一系列手段签订一系列文件，让每一步行动都在“法律许可范围内”，以合法手续掩饰非法目的，应引起人们高度重视。如应急短期借款，期限为一个月，月息10%，放高利贷人往往预先扣除当月利息。如借10万元只拿到9万元，而若发生诉讼追讨标的就是10万元，这也是民间普遍流行的借贷方式。

  金华市委派驻义乌督导组组长毛根芝告诉记者，金华市民间资本充裕，在银行贷款无法满足民间融资需求的情况下，适度的民间借贷有利搞活经济，但是高利贷、互保已经严重干扰了正常的金融秩序，这种非法存在要予以杜绝。毛长征律师也提醒，融资应尽可能通过合法渠道。借贷时不要接受超过同期银行贷款利率4倍的高额利息。借款如果涉及到房产、汽车、股权等担保，办理委托公证手续时要高度警惕，否则会留下巨大隐患。对委托授权范围要有严格限制，不要出具没有限制的全权委托书。公证时对每份公证材料都要认真审查，避免落入夹带欺骗性的资料或空白签名等陷阱。借款、还本、还息，最好走银行转账方式，以记录下每次实际发生的金额，为将来可能发生的纠纷留好证据。

  毛长征律师建议借贷双方除根据法律规定进行相关审查外，借贷协议上应写明出借人和借款人的姓名和其他身份信息、借款用途、借款金额和币种、借款时间和还款时间、还款方式和违约责任等内容；如果有利息约定的必须写清利率，具备条件的最好办理公证手续。如果有抵押、质押、保证等担保约定的，应当根据《物权法》、《担保法》等相关规定，及时办理相关的法定手续。对想通过民间借贷获得资金支持的个人和企业，除防范法律风险外，还要考虑自己的实际经营情况、民间借贷的高利率风险等综合因素，做好偿还借款的预期规划，做好借款和利息的及时足额偿还，以免影响正常的生产经营。此外，对于以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，法院应认定为无效。