微众银行“铺网” 挑战金融传统业态
[发布时间：2015-01-09 09:17:27 点击率：]

  总理给民营银行定下

  “普惠金融”方向

  因互联网血统而备受瞩目的深圳前海微众银行，在2015年的第一个工作日，因为总理的点将再一次抢了头条。1月4日下午，国务院总理李克强率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等多个部委一把手视察微众银行，见证了首家互联网银行的第一笔贷款。“希望你们在普惠金融的发展方面，不仅自己能杀出一条路来，而且能为其他企业提供经验，现在希望用你们的方式来倒推传统金融的改革。李克强在视察时还表示，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。”虽然监管层没有给互联网金融正式画圈，但此前的表态一直是审慎的。而总理在新年第一个工作日视察微众银行，一方面对互联网金融释放出了开放和包容的态度，另一方面给民营银行定下了“普惠金融”的调子，让业界对这个“温暖的春天”有了更多想象的空间。

  据微众银行首次公布的管理层名单显示，董事长为平安集团前执行董事兼副总经理顾敏，行长由中国进出口银行原副行长曹彤担任，监事长由平安银行原董秘李南青担任。此外，微众银行首席信息官马智涛、首席风险官王世俊、首席合规官及首席运营官万军，副行长梁瑶兰及黄黎明均来自平安集团。

  虽然没有网点和柜台，但微众银行的业务范围与传统银行并没有太大差异，因为，不设实体网点的背后，一定要有互联网技术的支持。目前，微众银行并没有披露普通客户该如何办理存款、贷款业务，只是透露了将通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。其实现在不少电商都已基于客户的消费记录来提供小额贷款。因为微众银行的最大股东腾讯掌握大量客户，微众银行上线后，肯定会利用好腾讯旗下的社交资源、微信账号、QQ空间、理财通、腾讯游戏等平台上沉淀的文字，而且语音与图像数据都可以作为大数据来使用。

  “企鹅”能颠覆传统银行吗

  针对人们认为微众银行会颠覆传统银行的疑虑，该行筹备组组长黄黎明表态称，他们“不是要颠覆银行，而是要联合银行，服务传统银行看不上的客户”。这一点，从微众银行的业务范围与传统银行并没有太大差异就可以看得出来。同时腾讯官方介绍也提出，微众银行以普惠金融为目标，重点服务普罗大众和小微企业。从这一定位来看，微众银行与传统银行的关系更像是错位竞争。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，设立民营银行可以倒逼传统金融改革，而互联网金融在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有其独特的优势。但另一方面，微众银行主营的小微信贷客户信用等级较低，存在坏账风险，这恐怕是单靠大数据难以控制的。

  业内专家分析认为，普惠金融这个从一开始就被赋予民营银行的重要使命，看上去是很美好的。但指望民营银行来解决沉疴已久的小微、三农融资难等问题，或许是高估了它的责任和能力。因为，这是一家看起来完全符合普惠金融想象的银行。微众银行注册资本金30亿元，除腾讯、百业源、立业三家主要发起人各占30％、20％、20％股权比例外，其他认购股份占总股本以下企业的股东资质由深圳银监局审核。据公开信息，微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款，主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

  不过，集万千宠爱于一身的微众银行也并不是没有烦恼。一家银行开门营业最重要的是存款来源，而当下公众对民营银行的信心有限，再加上微众银行缺乏网点布局，必将影响其存款的吸收。而且微众银行虽然打的是互联网金融的概念，但作为银行该有的资本充足、拨备等监管指标仍然需要满足，所以其未来的业务开展仍面临许多问题。

  但背靠大树好乘凉。腾讯拥有微众银行30％的股权，微众银行的品牌效应也主要得益于腾讯的支撑，所以这个主发起人除出资外，或许还将承担更多的责任。腾讯的王牌是它庞大的社交账户体系，虽然把这个体系巧妙地应用于金融还有许多路要走，但其想象空间不可谓不大。

  互联网概念＋民营银行

  会有怎样的未来

  互联网概念＋民营银行会有怎样的未来？社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，除利率市场化之外，放开民营银行市场准入是金融市场化的重要组成部分。这些民营银行没有历史包袱，一开始就从现代化的商业银行起步，它们的进入将给整个银行业的治理结构、经营管理模式带来新的变化。因为，新中国的民营银行并非没有先例。1996年，全国工商联牵头成立了以民营资本为主的民生银行，这家全国性的股份制银行2000年A股上市，以目前3574.16亿元的市值计算，在上市银行中位列第7。虽然目前批准开办的民营银行规模较小，但能够和小微企业之间产生耦合机制，对解决其融资难题起到推动作用。同时，民营银行的发起人很多本身就是民营公司，更了解小微企业的需求。大客户已经被大银行瓜分殆尽，民营银行若想发展就只能紧紧抓住小微企业作为经营核心。

  李克强总理在视察微众银行时表示，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。”总理的表态，无疑会使未来消费金融领域的竞争更加激烈。而对微众银行来说，也算是踏上了银行业务转型的大节奏，前期可能会与传统商业银行展开合作，但后期如何在市场上占据一席之地还有待观察。但由于民营银行的主营业务是紧紧抓住小微企业作为经营核心，所以，对于微众银行跻身金融业后能否颠覆传统银行业态这种疑虑，其实并不必有太多的担心。