经济新常态下担保行业的发展对策
[发布时间：2015-04-13 09:13:36 点击率：]

  近日，本报记者就河南担保行业出现的情况、原因、出路、对策等问题，采访了著名经济学家、河南省商业经济学会常务副会长兼秘书长宋向清。  

  担保业依然可以步履铿锵

  记者：宋会长，担保业作为国民经济的重要辅助行业，对经济和社会的影响日益重要。谈及担保行业发展，业内人士总是担忧宏观经济发展的不确定性。那么，就国内外宏观经济而言，您认为当前经济大趋势究竟如何？

  宋向清：当前，世界经济跌宕起伏，一方面贸易保护主义和反区域一体化倾向逐步抬头，实体经济面临错综复杂的发展环境，另一方面世界主要经济体复苏迹象初现，整体而言，世界经济前景仍处于调整阶段，未来一段时期我持谨慎乐观态度。对于中国经济，可谓是机遇和挑战共存，新型城镇化、一路一带、自贸区等战略使我们紧握下一个经济发展周期提档升级的牛鼻子，由于产业结构调整逐步到位，高新技术产业和现代服务业占据主导，未来中国经济将呈现质高效优，速降量增的新态势，个人认为后劲依然充分，前景依然乐观，但也应该看到项目重复建设、扎堆上马；需求萎缩、市场低迷；资本游离以及楼市低迷等现象使我们面临的发展阻力依然很大。

  记者：担保界有些企业家担心经济增速放缓一定会使担保业再受伤，2014年我们的经济增速创历史新低，这是否意味着担保业依然将步履蹒跚？

  宋向清：中国经济有两个不容质疑或挑战的规律和现实必须说清楚，一是发展速度逐步递减的规律，二是经济规模逐步累积的现实。很多人质疑增速，说为什么一直在降，这是不懂经济甚至不懂数学的表现。基数大了，同样的增量，增率就一定会降，而且，增量的再提增需要多重要素的再集成，这将使经济发展有一个周期过渡到另一个周期。在同一经济周期内，发展要素以及要素集合基本类同的条件下，经济增长逐步放缓是规律，任何国家都逃不脱这种现象。

  特定历史和经济背景下，没有失落的行业，只有颓废的企业。企业遇寒冬，并不意味着行业就已经进入冰天雪地，总是有人哀叹，而有人欣慰。

  就担保业来讲，GDP增长速度放缓，部分行业扩大投资规模的意向减弱，对资金的需求可能会出现萎缩，因此会影响担保行业发展。但任何时候基于国家政策的行业投资取向总是动态的，担保业只要善于研究国家政策，及时准确把握行业动向，适时推出带有方向性和前瞻性的担保产品，我认为，担保业依然可以步履铿锵。 

  担保行业分化将进一步加剧

  记者：宏观经济形势从趋势上分析，还是整体有利于担保业向好发展，那么，您认为从中观的角度，也就是从金融行业的角度，现有金融政策对我国担保行业会造成什么影响？

  宋向清：自2014年11月22日中国人民银行下调存贷款基准利率并进一步推进利率市场化改革以来，消费物价涨幅有所回落，工业品价格降幅扩大，对实际利率水平形成推升作用。

  2015年3月1日，央行再次下调利率，旨在为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境。从金融政策价值取向上分析，对担保业来讲，应该说有利有弊，但利大于弊。先说弊，银行利率下调，企业融资成本下降，就会有更多的企业尝试从银行贷款。

  但是，关键是这些企业意愿强烈，但现实呢？银行并不会来者不拒，所以该贷的银行持续会放贷，不该贷的银行依然是不贷。然而，利率调低，意味着通过降低融资成本，刺激经济活跃市场，企业可能受此鼓励，增加投资规模，这样担保业的潜在客户就多了，这就是利。在银行贷款口径没有充分放大的前提下，担保业的蛋糕将更大。

  但是，担保行业分化趋势将可望加剧，行业集中度将不断提高。随着经济增速放缓，商业银行不良贷款率持续提高的趋势有望持续，利用担保增信的企业相对整体来说资质更低，产生不良贷款的几率更高，担保行业代偿率目前已高于银行业不良贷款率，两者间的差距或将进一步拉大，资本实力弱、风险管理不到位的担保企业将受到进一步冲击，担保行业分化将进一步加剧。 

  加大政策扶持和金融支持的力度

  记者：担保业跑路现象时有发生，担保似乎面临着前所未有的诟病和非议，请问宋会长，这究竟是担保行业的问题？还是部分企业失信问题？

  宋向清：我认为都有问题，企业出事，行业监管自然难辞其咎；而行业监管老牛拉破车，缺乏创新引导，企业出事只是时间问题。

  近年来，我国担保信用事件频发，担保行业内出现了违规放贷、违规理财事件，导致个别在行业内具有标杆作用的担保公司资金链断裂，致使国内多个地市的一些投资担保公司相继出现问题，不仅导致付给客户的利息无法兑现，而且一些公司连本金也无法兑现。虽然引起担保公司出现问题的原因多种多样，但担保公司自身的不规范，是重要原因之一。担保行业是在金融机构不能满足小微企业发展需要之下诞生的新型行业，它从事的是非金融机构的准金融业务，而融资担保企业却普遍存在经营团队的专业性结构不尽合理、整体业务素质不高的问题。业务员很多不具备金融业务的专业知识，对担保业务法律操作和风险管理缺乏有效的监督管理知识与经验。

  同时，监管漏洞的存在和银行的放任，也难辞其咎。与省外融资性担保行业相比，河南省的融资担保机构由于起步较晚、发展时间不长，规模较小、竞争力不强，相当部分还处于初创期和成长期。尽管一些促进发展的举措相继推出，但全省融资性担保行业仍面临一些困难，必须加大政策扶持和金融支持的力度。  

  制定出到期还款计划应该点赞

  记者：我们注意到部分担保企业在资金十分吃紧的情况下，通过制定还款计划，确保客户资金到期归还，从而取信于民。您认同企业的这种做法吗？

  宋向清：亡羊补牢未为晚矣。行业出现的问题带给每个行业内的企业都是硬伤，谁也无法幸免。但担保行业存在的价值在，生存的市场在，发展的空间在，谁率先赢得市场信任，谁就率先获得市场先机，因此，行业受伤的大环境下，企业基于诚信和可持续发展考量，制定出到期还款计划，应该点赞。这种做法体现了为行业疗伤的使命感，为企业立信的价值观，为客户服务的至上论，越多越好。

  不过，制定还款计划只是担保行业自救的一种形式，要真正实现担保行业的复苏和复兴，还要多方谋划，多策并举，多个企业联动。 

  建立融资担保机构风险补偿机制

  记者：为解决中小企业发展中面临的实际困难和问题，中央财政积极采取和完善政策措施，大力促进中小企业信用担保体系建设，鼓励信用担保机构为中小企业提供贷款担保服务，引导金融机构增加对中小企业的贷款，着力改善中小企业融资环境。我省采取了哪些举措？效果如何？

  宋向清：为加强对河南省融资性担保公司的管理，规范担保行为，促进担保行业健康发展，河南省政府办公厅印发了《河南省融资性担保公司管理暂行办法》(豫政办〔2011〕86号），对在河南省内依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司，以及省外融资性担保机构在河南设立的分支机构依法加强监管。

  为进一步推动全省融资性担保行业又好又快发展，完善融资担保体系，提高服务小微企业的能力和水平，下一步省政府还要进一步出台“促进全省融资性担保行业规范发展的意见”，加强融资性担保机构监管体系建设，加大政策支持力度，努力改善外部环境，增强和提升融资性担保机构的整体实力，重点提高融资性担保机构为中小微企业和‘三农’服务的能力，推动融资性担保行业稳健运行和可持续发展。

  当前，河南省的融资担保机构风险管理体系建设薄弱，尚不能适应市场发展需要。为了降低融资性担保机构的经营风险，外省市如上海、温州、浙江等地都已建立融资担保机构的风险补偿机制，对担保机构为符合条件的中小企业提供新增贷款担保而产生的风险，给予担保风险资金支持。而我省目前还没有建立融资担保机构风险补偿机制，在一定程度上影响了担保机构发展和担保业务开展。  

  要确保所有企业公民享有同等待遇

  记者：民营担保机构层出不穷，而且业务不断攀升，但是，采访中，部分民营担保公司负责人对现有政策颇有微词，您怎么看？

  宋向清：客观的讲，现在河南省乃至全国民营融资性担保机构均未能享受与政策性担保公司同等待遇，这不单纯是一个经济问题，而是一个带有明显政策歧视的企业国民平等待遇问题。民营担保机构与银行合作准入门槛要求高，有的业务上级明文规定不准与民营担保企业建立合作关系。

  由于缺少明确的制度、规范，民营性担保公司在与协作银行合作时，很难得到银行的信任，不少融资性担保机构被迫承担100%的信贷风险，有的地方银行还要收取一定比例的保证金。这使得我省乃至我国的融资性担保机构汇集了小微企业的市场风险和信用风险甚至全额信贷风险，制约着融资性担保机构发展和融资担保业务开展。

  这种现象我认为应该得到纠正，在逐步建立健全法律的前提下，通过加大监管力度，对涉及国计民生以外的国民经济全领域开放，确保所有企业公民享有同等待遇，是我国未来经济政策和经济立法的不二选择。  

  要将风险控制在流程化的操作环节中

  记者：宋会长，面临错综复杂的生存和发展环境，您认为在当前，担保企业应该怎么做才能摆脱政策制约，市场制约和舆论制约，实现担保行业的咸鱼翻身呢？

  宋向清：政策制约无法摆脱，政策不允许的只能绕着走，这是没办法的办法，不能打擦边球，更不能触雷，否则后果很严重。对于有部分担保企业跑路等恶性事件给行业和社会带来的市场和舆论制约，我认为应该强化创新驱动和转型升级的战略构想，通过培育和健全企业创新机制，瞄准国家产业导向中的潜在产业市场，创新产品，创新服务，精准定位，锁定特定目标客户，实行一对一专属服务，以小促大，聚小成大，小始大终，方可成就行业领袖。未来遵循市场规则，又具有创新思维的担保新形式无疑将成为行业转型破题的一种新尝试。通过政府出资引导、民营资本主导、然后进行市场化运作，建立起新的资金流通渠道。

  作为金融行业的有效补充，担保公司的风险管控一直是投融资双方以及担保公司自身都非常关注的话题。但是既要做到业务人员业绩有飞跃发展又要做到完全规避风险是很难的。如果能将风险控制在流程化的操作环节中，那将是一个和谐的结果。在风险管控方面，要坚定不移的贯彻“贷前调查、贷中审查、贷后维护” 这三项基本规则。具体到公司的业务操作层面，最好进一步将这三个环节细化，将担保过程中可能遇到的各种风险分解消化到各个具体的职能部门中。   

  担保业的春天一定会更加璀璨

  记者：在担保行业下一步的发展中，政府应该担任什么样的角色？发挥什么样的作用呢？

  宋向清：政府应鼓励引导金融机构降低与融资性担保机构合作的准入条件和门槛，与融资性担保机构建立合作机制；以“利益共享、风险共担”为原则，强化融资性担保机构与金融机构的合作关系。鼓励银行业金融机构与融资性担保机构根据风险控制能力，合理确定担保放大倍数和风险分担比例，建立银保风险联动机制。鼓励银行业金融机构对运作规范、资本实力和风险控制能力强的融资性担保机构，并对其承保的优质项目优先提供信贷支持，给予利率优惠。

  与此同时，金融机构与担保公司也要创新合作方式。合作双方应不断拓展合作领域、发挥各自优势，防范和化解小微企业信贷融资风险，促进小微企业信贷融资业务健康发展。金融机构应与担保机构密切协作，及时通报受保企业的有关信息，加强对受保企业的监督，共同维护双方的利益；对担保公司担保的小微企业项目，金融机构应充分利用风险溢价机制，合理确定贷款利率浮动幅度。对信用等级较高的担保公司，为有市场、有信用、有效益的小微企业提供的担保项目，应减少贷款利率上浮幅度或给予利率下浮优惠。

  记者：感谢宋会长接受我的采访。最后也想请您用一句话概括您对担保业的认知。

  宋向清：担保行业上空出现的乌云并非自然天象，而是行业发展历程中的人造恶作剧，假以时日，担保行业乌云一定会散尽，蓝天一定会再现。随着我国经济新周期的到来和立法进程的加快，担保业的春天一定会更加璀璨。