消费 白领首选渠道省钱
[发布时间：2008-12-30 00:00:00 点击率：]

　　面对美国金融危机引发的全球经济增速减缓，各国中产阶级收入都出现了减速迹象，中国也不例外。

　　全球第二大信用卡组织万事达国际11月发布的全球消费者信心指数显示，将有60%的中国消费者计划在未来12个月内削减消费开支。笔者认为，压缩开支的方式如果不正确，将可能使得生活质量大幅下降，但同时却并未起到稳定个人财务状况的作用。怎样的压缩个人开支可以达到最大的效果，中产阶级首选的压缩开支的渠道是什么，为什么应该这样做，本文将探讨这个问题。

　　延缓购车计划

　　关于购车的成本分析，过去有不少文章谈到，这些文章主要是从油费等角度分析买车的经济成本。遗憾的是，这种观点是错误的，它难以解释油价下跌汽车销量反而疲软的现实。

　　事实上，汽车是一个典型的税很重的商品，买车隐含的高额税收，构成当前经济减速期间延缓购车计划的重要理由。购车除缴纳看得见摸得着的税收和费用，还需要缴纳看不见的税收，即增值税。

　　发达国家税收的第一大来源均为所得税，所得税的第一大来源为个人所得税。而在中国，和大多数发达国家不同，税收的第一大源头为流转税，流转税的第一大源头为增值税。经济学原理告诉我们，包括增值税在内的任何流转税均可以自由转嫁，对买方征税和对卖方征税，效果是完全等价的。

　　我国现行的增值税率为17%，这部分税收形式上是由钢铁厂、玻璃厂、汽车零件供应商、汽车制造商形成的汽车产业链支付的，但实质是由消费者买单。由于增值税不直接向消费者征收，故隐蔽性很强，不易为普通中产阶级认识。

　　此外，很多汽车的关键零部件需要进口，而这部分商品的关税很高。关税也属于流转税，是可以自由转嫁的。如果您购车，还需要支付这部分税收。

　　总的来说，如果您购买一部20万的车，国库将立刻进账3.4万元增值税。需要注意的是，这部分税是消费者支付的，与汽车制造商缴纳所得税并不矛盾。考虑到购车需由消费者直接支付的其他税收和费用，购买一辆20万的国产汽车，仅有12万左右属于车辆制造成本和汽车制造商的合理利润。

　　点评：中产阶级在经济减速期间，热衷于缴纳各种税收，绝对是一个不明智的举措。

　　避免雇佣保姆

　　传统上，发达国家居民应对经济减速的一个具体办法就是解雇保姆，或大幅减少钟点工雇佣时间。

　　在过去经济繁荣的时期，常见的一种做法是：雇佣保姆或钟点工帮忙打理家政，而自己全力以赴地参加工作。在这样的安排下，中产阶级家庭虽支付了一定的劳务费用，但总的来看可以使自己集中于手中的工作，提高了自己的工作效率，是一项利己利人的好事。

　　在经济减速期间，很多中产阶级朋友的业务将不再那么繁忙，完全有能力自己打理家政，就像外国人自己剪草坪而非雇佣人剪草坪一样。这种情况下，雇佣保姆或钟点工就将显得不是那么的必要，停止雇佣保姆也将不会降低您的生活质量。

　　点评：自身预期收入降低的情况下，减少各种劳务支出费用，是一项对生活质量影响较小，而又可以大幅削减开支的有效的措施。

　　网上采购好处多

　　从事电子商务的商家，由于不需要支付黄金地段的高额店面租金，不需要雇佣大批的导购人员，因此在价格比商场低30%~50%的情况下，仍能保持合理的利润水平。因此，网上购物是一项既不降低生活质量，又能立刻为您省上超过30%以上费用的绝佳省钱手段。

　　随着中国电子商务的发展，目前可以网购的产品已经不限于早期的书籍、小商品等领域。事实上，包括家电、数码产品、化妆品、高档酒类、品牌服饰等均可以在网上购得。

　　以近期流行的飞利浦某型号的高端榨汁机为例，商场售价为1248元，在国内某大型B2C网站的售价为819元。我们可以看到，网上购买可立刻节省35%。同时，消费者获得的正式发票和全国联保的售后服务与在商店购买是不存在任何差别的。

　　消费者网上购物的时候，可在商场选好心仪的物品后，选择有保障的大型B2C网站采购，节省超过30%的费用。

　　点评：中产阶级在生活中，也不妨学习采购经理的工作思路，对于同样的商品，比较不同渠道的采购价格，选择有信誉且价格低的渠道进货。

　　注销信用卡

　　不同国家的实践均证明，信用卡是冲动消费的罪魁祸首之一，极端情况下还不乏因此陷入贫困的案例。

　　万事达国际组织今年一份名为《亚太地区网络购物模式、趋势与未来增长》的报告显示，不管是男性消费者还是女性消费者，持有信用卡均易导致冲动消费，不利于控制个人支出。

　　目前国内信用卡多数采取刷卡免年费的政策，这可能使得消费者在没有需求的情况下为免掉年费而刷卡。这样的情况下，持有多张信用卡实无必要。

　　根据招商银行2007年年报数据计算，平均每位信用卡客户（已考虑一人多卡）年消费16516元。由于招行在国内信用卡行业占领先地位，故笔者认为此数据具有较强代表性。如果消费者能注销不常用的信用卡，则每年平均可省1万余元，值得考虑。

　　点评：信用卡消费导致的支出犹如涓涓细流，常不易让人察觉。但如能堵住源头，则长期省下的钱将会是可观的。

　　拒绝养猫养狗

　　受西方生活方式的影响，豢养宠物正日益成为中国中产阶级生活方式的一部分，宠物的开支也就成为难以回避的问题。

　　由于宠物食品、美容、医疗不是关切群众生活利益的大事，政府对相关行业的监管是非常宽松的，行业标准缺失也使得宠物相关行业的利润很高。

　　以宠物医疗为例，一般认为，宠物医疗的费用是人医疗费用的3倍左右。宠物美容费用也是人美容费用的两倍以上。据深圳市宠物俱乐部的数据显示，养狗的正常费用每月在800元以上的占30%，每月在300~800元之间的占40%。且一旦遇到宠物生病，则费用之高昂，往往让宠物主叫苦不迭。

　　假设我们按每月550元的中值计算，不养宠物可以为东部家庭一年节省6600元。我们假设狗的寿命为20年，长期贴现率为5%，则一条狗一生的负现金流的未来值为229147元。很显然，这不是一笔可以任意忽略的数字。

　　点评：如能避免养宠物，而将养宠物的费用用于投资，则您的晚年生活将更加富裕、更加轻松。

　　【编后】

　　不少实力雄厚的上市公司均已出台各种削减开支的手段应对经济减速，读者不妨效仿。本文作者提出了五项节省开支的具体措施，在实施上并不困难，普通家庭将有望在不降低生活质量的同时，每年至少节省6万元以上的开支。目前股市和房地产市场均已出现低估的迹象，这部分节省下来的现金，可以通过投资的手段，在日后经济回暖时变为更多的收益。本文观点归结为16个字就是：稳住阵脚、沉着应付、韬光养晦、有所作为。这可能会比逆市投资获取的的收益更多、更稳健，也更易于实施，这或许是当前形势下的最好理财策略。

　　（摘自《钱经》）