破解农村金融困境 资金互助社山东沂水“破茧”
[发布时间：2008-04-14 00:00:00 点击率：]

2007年金融主管部门推出了一些农村金融的新型金融机构试点，试图破解农村金融的困境，主要包括贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等三类。其中贷款公司一般由银行金融机构设立，只从事贷款业务；村镇银行包括设在县及县级市的村镇银行以及设在乡镇的村镇银行，村镇银行的设立，必须由银行业金融机构发起并持有不低于20％的股份；农村资金互助社则是农民互助性的经济组织。

　　贷款申请 一天就批

　　马之爱是沂蒙山区的种姜户，家住在山东省临沂市沂水姚店子镇姚店子村。

　　日前，马之爱带着夫妻双方的身份证，到了镇上的聚福源农村资金互助社。他填写了一张“社员贷款申请表”，想贷款8万元，用于收购生姜。马之爱有着丰富的种姜经验。他说，现在正是收姜的好时候。“现在收了姜，过些天行情好，转手就可以卖钱。”

　　资金互助社不是银行，是一种新型的农村互助合作机构。它由姚店子镇上的农民自愿发起、自律管理、自主经营、自担风险。

　　“资金互助社最大的好处就是，48个入股社员之间知根知底。”郑恩友是聚福源资金互助社的10名主要发起人之一，也是聚福源的法人代表。他说，农村社会基本上是一个“熟人社会”，谁借了谁的钱，谁家买了摩托，谁家盖了新楼，48个入股社员之间基本上都相互了解，这让贷款变得非常简单。“今天傍晚提出贷款申请，晚上大家碰头商议一下觉得可以，第二天就可以放款”。

　　银行撤退 农民喊“渴”

　　2007年10月26日，银监会印发的一纸通知，使山东省成为全国农村资金互助社的第二批试点省份，第一批试点2007年3月份率先在吉林和青海启动。

　　种姜户刘加庆说，这个消息对农民来说是个“天大的喜讯”。姚店子镇辖45个行政村，有专门的种姜户，有专门的收姜户，还有一些小企业专门从事加工和出口，是鲁南地区最大的生姜生产和销售集散地。“整个生产链的规模很大，有的收姜户一年的资金需求就高达几百万元。”

　　临沂银监分局局长王安水说，资金互助社在姚店子镇进行试点，主要是依托当地活跃的农村合作经济组织，弥补农民生产生活流动资金不足。农村新型合作组织，已经成为助农增收的新模式。有资料显示，仅临沂沂水县就有1900多个农村合作经济组织，农民资金需求很大。

　　与农户“饥渴”的资金需求形成鲜明对比的是，随着股份制改革，工农中建四大国有银行已全部撤离姚店子镇。在整个镇上，只有农信社和邮政储蓄两家金融机构坚守农村市场大本营。“不但姚店子镇如此，全国各地农村基本如此，只有农行在个别乡镇还保留营业点。”

　　互助社只为48名社员服务

　　刚刚开业的聚福源农村资金互助社，尚未褪去开业庆典的喜庆气氛。在沂界路边的一栋3层小楼上，招牌大而显眼。进入店门，大厅内只设有1个营业窗口，柜台后面仅有1名出纳人员值班。

　　在一张手写的“社员登记表”上，记者看到，不包括两个入股的农村小企业，46名农民社员中7名社员的入股股金达到5万元上限，33名社员的入股股金为1000元下限。

　　按照规定，资金互助社只能为48名入股社员提供存贷款、结算等业务，不能向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，也不能以资产为其他单位或个人提供担保。

　　根据资金互助社出台的信贷管理办法，借款额度3万元以下的，必须由1名以上担保人提供担保；借款额度3万元以上的，必须由两名以上担保人提供担保；按照审慎经营原则，资金互助社还严格进行风险管理：资本充足率不低于8％；对单一社员的贷款总额不超过资本净额的15％等。

　　郑恩友介绍说，资金互助社的贷款利率参照同地区银行业金融机构利率制定。待未来业务发展步入良性循环后，利率将会在目前的基础上逐步下调。

　　互助社面临资金短缺

　　“现在面临的最大问题就是资金短缺”，坐在刚刚开业的资金互助社里，郑恩友已感到丝丝寒意。聚福源资金互助社的注册资本金只有53.7万元，开业没几天，4名入股社员提出贷款申请，正在办理的两笔贷款总额就达到了14万元。资金借贷需求如此旺盛，却没有新鲜的血液补充进来。长久下去，资金互助社不就成了“无源之水”了吗？

　　让郑恩友担心的是，资金互助社刚刚起步，一些社员对其发展仍持观望态度，没有人敢把钱轻易地存进来。原因一目了然：农村资金互助社不是银行，没有国家信用作为保障，在性质定位上是“具有互助合作性质”的新型农村机构，也就是说，社员存款安全完全依靠自身经营情况。